銀行定存有10厘高息？ 教你分清真假優惠 話你知哪銀行最高息

美股最近風高浪急，不少中產一族都愈來愈認同，「不如做定存，穩陣又有息收！」。但美國減息周期已展開，香港定存息率一浪低於一浪，曾令「食息一族」失望。幸近日多間銀行疑為了搶客搶資金，紛紛推出「10厘高息定存」廣告，吸引了不少打工仔的眼球。不過，真係有10厘息咁著數？抑或是純屬文字遊戲？BusinessFocus記者為此撰寫「高息定期存款攻略」，除了教讀者拆解銀行常用4大誇張廣告手法，避免遭「假高息」騙倒，最後還會介紹「真高息」定期存款計劃，望能幫助慳家讀者賺息賺到盡！

【超高息定存有沒有可能？銀行4大誇張手段大拆解！】

要分辨銀行合理定存息率為何，其實可以留意「銀行同業拆息」，即是銀行之間借貸的利率。簡單來說，銀行付給普通存戶的定期息率，一般不應該高於它把現金借給銀行同業時可收取的息率，否則便有做蝕本生意之嫌。現時最新3個月、6個月及1年銀行同業拆息分別為3.9厘、4厘及4.1厘。所以若有銀行對客戶說，客戶可任意做大額定期而息率又可高於上述數字，其實已不太可信。

當然凡事有例外，例如銀行為了吸引新客戶，尤其想取得擁有以百萬元計流動資產的中產一族開戶，便可能為新開戶的客人提供特高的定存息率作為獎賞，甚至聲稱會有6至10厘的高息。但其實不會有銀行想蝕本，所以以下4種常見的誇張定存息率廣告手法，讀者要留意。

【手法一：聲稱定存10厘息，其實只得7天】

近日最常見到銀行在廣告中稱客戶可享「10厘年利率」，但若讀者仔細看條款，會發現大都只適用於新資金的7天定存。故10厘年利率聽起來很吸引，但實際利息可能得幾十元，對財富增值作用不大。
*教你點計清楚*：不要只看推廣的「年利率」，要計實際收息。例如10萬元存款7天，10厘年利率，實際收到利息只是：10萬 × 10% × (7/365) = 約192元。其實絕對不多。

【手法二：聲稱10厘高息，但只有存款的一小部分可享優惠】

第2種手法是，銀行可能會聲稱「賣大包」，例如指10萬存款3個月有10厘高息。但若睇真啲，原來往往是只有10萬存款的首1萬元可享10厘高息，其餘9萬存款的息率可能只得2厘。那麼若按比例去計算，整筆10萬元存款的平均利息其實只得2.8厘（（10% X 1＋2% X 9）/10 = 2.8%）。
故即使讀者真的存入10萬元做3個月定期，其實只能賺得2.8厘息，所獲利息實際金額只得大約700元（10萬 X 2.8% X 3 / 12），甚至比不上坊間一般的定期存款的3.2厘至3.4厘息率。

【手法三：高息有額外條件 新客限定+百萬門檻】

另有一些銀行，確實為大客提供較高息率，例如廣告或會聲稱只要存入100萬或以上開「尊貴戶口」，首10萬元存款一年定期可享10厘高息。問題是這些戶口往往會以「100萬元」設定為最低存款要求，若存款不足此數，「尊貴戶口」持有人會被收取頗高的服務費。
故為了避免罰款，客戶很可能要存入另外90萬元並進行普通定期，賺取3厘的利息。那麼綜合計算，100萬存款的平均存款息率僅為3.7厘（（10% X 1 + 3% X 9）/ 10 = 3.7%）。雖然這亦已算是現時市場上頗高的銀行定期存款息率，但絕對不是廣告所指的10厘。另外客戶要留意，這100萬元資金做了1年定期後，等如被凍結了，若客戶中途突然有緊急現金需要，也難以拿來應急。

【手法四：高息必要條件 要求買股票或理財產品】

最後，近日亦有不少銀行指為客戶提供5 至10厘高息，但條件是客戶必須買指定理財產品，又或是先完成指定金額的股票交易，才有資格享高息。

存戶為賺高息進行股票或基金投資究竟值不值呢？從表面上很難去評論，因為投資股票或理財產品後，價格可升可跌。但存戶若追求的是穩定及安全的利息收入，為了小小的額外利息去買股票或基金，可能會得不償失。

【推介：真正高息定期存款的選擇】

撇除「語言藝術」的因素，其實確實有一些銀行提供較同業為高的定期存款息率，並特別優待新客戶。故若想賺取高息，讀者可以考慮開設新戶口以取得迎新優惠。以下是市場上2個較佳的開戶高息定存優惠：

【Mox：新客戶7.5萬定存可享10厘息】

Mox早前公佈，只需於3月31日前用邀請碼「MOXBONUS」開戶，並於開戶起計7天內開立7.5萬元的1個月港元定存，便可享受10厘高息。新客戶若存款1個月，即可享超過630元利息。但要留意其中581元是以現金獎賞的方式提供，會在6月底之前存入客戶的Mox戶口。

【PAObank：新客戶8厘息定存】

另一間數字銀行PAObank也延長定存優惠，在3月31日前，全新個人客戶進行1個月港元定存，首8.8萬元存款可享8厘年利率，以一個月計算，實收利息接近587元。要留意上述優惠已包含基本年利率，該銀行1個月存款息率現時為3厘，至於額外提供的5厘利息，則會以現金回贈方式存入客戶的賬戶。

另一方面，對於銀行現有客戶（非新客戶）而言，以下的3個月及1年期港元定存計劃，息率相對較高，但一般需要較高的存款額：

【3個月定存最高年利率（現有客戶）】

建行亞洲：3.68厘（最少200萬港元）
信銀國際：3.55厘（最少50萬元新資金）
富邦銀行：3.5厘（最少50萬元）

【1年定存最高年利率（現有客戶）】

信銀國際：3.25厘（最少10萬元新資金）
華僑銀行：3.25厘（最少10萬港元）
富邦及招商永隆銀行：3.2厘（最少50萬元）

Text by BusinessFocus Editorial

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