【龔成專欄】35歲夫婦擁600萬資產 月供3萬元科技股 望5年後身家翻倍 理財戒急 宜留一半閒錢等跌市出手

有中產夫婦僅年約35歲，已擁有逾600萬元財產，包括約200萬元股票、外幣及基金，以及一旦出售可拿回430萬資金的自住樓。但夫婦在5年後欲開展新人生計劃，遂希望藉著每月月供3萬元科技股，助兩人身家在5年內倍增至1200萬。不過投資書籍作者兼股評人龔成認為，科技股升跌幅度大，建議事主理財勿急躁。例如事主夫婦可考慮每月只投入一半閒餘資金買股，儲起餘下另一半錢，以便在大跌市時掃貨，這才有更大機會達成表面看似難以實現的財富目標。

【理財個案：5年後賣樓，以1200萬財富為目標】

龔成老師：

龔SIR你好。我一直有追隨你的專頁。想你就住我嘅財務狀況和目標給一些意見。

現時我和太太35歲，財務狀況：
儲蓄：130萬
股票：40萬 （20萬HSBC， 15萬阿里巴巴，5萬莎莎）
外幣：30萬 （澳元，多年前買）
自住樓：現值700萬，仍欠320萬貸款
未來儲蓄：預計月儲3萬

我倆目標五年後40歲，打算賣樓，有其他人生計劃，希望可總共有1200萬資產。

我有以下計劃，想龔sir給一點意見
1. 現有股票會長放，直至心目中一些目標價位。
2. 樓保守假設樓價不變，仍值700萬（到時欠270萬貸款），賣左即可拿回430萬
3. 外幣30萬澳元keep，目標兌升少少有38萬
4. 現金130萬，分30萬流動現金（唔會郁），100萬分3注，買入基金 （初步計劃投資中國股票基金及新興市場基金），目標是100萬可增值至200萬
5. 每月儲蓄$30000，會全部月供香港科技指數ETF，因睇好未來新經濟產業成長以平均成本法買入（嘗試找在每月相對低點買入）。

令原本三年儲蓄180萬儲蓄，目標可增值至250萬。
假設上面各部份都有唔差回報，計落最盡都只做到75＋430＋38＋230＋250萬，都係只做到約1000萬目標。

想龔sir比下意見，自問沒有選股票眼光，和太太都傾向保守穩陣，所以才打算以基金及月供方式去增值資產，

我想龔sir特別在第四第五點給一些意見，能否有更好增值方法，讓我們達到1200萬目標。以我們投資保守取向，1200萬目標是否不實際？

讀者敬上

個案重點：
‧35歲，已婚
‧現金$130萬，股票$30萬，外幣$30萬
‧擁自住樓值$700萬，欠320萬貸款
‧每月儲$30000

重點目標：
‧5年後擁$1200萬資產
‧數年後賣樓套現

Photo from BusinessFocus

龔成老師分析：

要做到你1200萬目標，又唔可以話完全不可能，但並不容易，你要從目標與風險中，取個平衡。簡單來說，如果能承受較高少少的投資風險，都有機會做到，不過，風險就是不確定的因素，有機會令你5年後面對更大的財富波動風險，你要明白這點。

1）其實我地買股票，就係買企業，只要佢質素不變，我地係應該一直持有，讓其為你財富增值，才是正確做法。

因此，我從來都唔會定指定目標價先會賣，如果企業有質素，價值持續向上，就一直持有，相反，如果企業質素轉差，我們有機會止蝕，而唔會話一定要到某一個指定價位先賣。如果大市好狂熱，股價異常地高，就有機會賣出部分或全部獲利。

你35歲，應以增值為主，匯控（0005）只係收息股，不宜持有太多，建議減持部分，換至其他較有增長力股票，其餘2隻，都可以長線持有。另外，我地唔好成個組合只集中係2至3隻股票身上。

最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

其實，以你的年齡，以及想達成的財務目標，你可以投資平穩增長股+潛力股，以你年紀，比重可以去到各一半，但潛力股風險較高，若你投資經驗較淺，或者不想承受太高風險，就要調低少少個比重。

當然，調高了組合的潛力度，會令你的風險度增加，你要睇翻自己的風險承受能力才決定是否這樣做。

2） 其實每個人都有自住需要，無自住樓就會承受租金波動風險，你要自己衡量。

由於你提過5年後有其他人生計劃，而你無在問題裡交代，因此我不清楚你賣樓是否為了要配合你的計劃。你到時最重要記住，如果物業賣出，就會面對租金上升、樓價上升的風險，要睇你的個人情況去決定。

3） 在投資的角度，外幣不是最好的投資項目，因為說到尾，這些都只是一些貨幣，即是「政府借據」，貨幣中期會以週期的模式運作，但長期來說，都是貶值收場，因為貨幣只有「交易價值」，並無真正的財富價值。

而我地進行財富增值時，應該集中將資金投放在真正的資產，如物業、車位、優質股等。因此，外幣不建議持有太多，也不要對外幣升值有太大期望，收下息可以的。會比較建議將外幣轉成其他較有增長力的資產。

4） 可以，但大前題你要對相關市場，有基本認識。同時間，如果你唔識定平貴，就要分注去入市。

你可以衡量基金的投資策略，所投資的資產類別、投資策略、風險程度、市場、費用成本、以及過往的表現（可以睇佢過往5-10年，如果回報係比主要投資市場高，有機會值得繼續投資）。

但比起新興市場，我會較建議你平衡配置，因為你在第5點表示投資中國的科技基金，如果你同時又在第4點所講用資金買入相關基金，你就要分析會否太集中在同類市場，你要從整個財富配置的角度分析。新興市場可投資，但就建議同時投資一些成熟報區市場，如投資美國股票基金，作為整個財富配置的一部分。

5）安碩恒生科技（3067）這類ETF係可以，但唔建議全數投資落去。因為組合除了有增長力外，平衡性都好重要，個別行業唔好佔組合3成以上。

現時大市只在合理區，資金不宜盡用。你每月儲蓄，可以先用一半去月供上述的股票。餘下一半，就等大跌市才出手。

但唔建議你找每月低點，因為係好難，好易出錯。你好簡單咁，每月用同一日入貨（不用理當天價格），其實已經做到平衡價格波動性風險的效果。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$30000 + 現有資產200萬（現金、外幣、股票），5年後大約會增值至540萬。

再加上你現有物業，相信你增值至1200萬，係有機會做到的，但重點係你要配置好一個適合和平衡的股票及基金組合，同時要明白面對一些股票、基金的波動風險，才會有機會做到上述預期回報。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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