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【龔成專欄】買樓收租每月要倒貼1萬 快退休中產煩惱500萬按揭怎還 臨退休不如買一籃子收息股

【龔成專欄】買樓收租每月要倒貼1萬 快退休中產煩惱500萬按揭怎還 臨退休不如買一籃子收息股

Investment Bloggers
By 龔成 on 09 Jun 2023
專欄作家

加息潮下樓價跌不停,有4年後將退休的中產男讀者疑因計錯數,年前買入了一個新樓盤樓花擬作收租用途,並申請了500萬元按揭貸款,豈料樓價下跌、供樓利息支出又增加。將於今年6月收樓的他赫然發現屆時即使把新物業出租,但若扣除每月供款、管理費及雜費後,每月竟要倒貼1萬元,令他難安心退休,甚感徬徨。

投資書籍作者兼股評人龔成認為,臨退休人士買樓自住尚可,但買樓投資收租則不太適宜,尤其是入不敷支會造成負現金流的物業。他認為事主要考慮是否應賣掉有關單位以減負債,而臨退休人士若手上有現金,倒不如買一籃子優質收息股或ETF,可分散投資風險兼確保有現金流以支持退休生活。

臨退休才用按揭買樓收租,其實風險甚高,未必值博。Photo from BusinessFocus

【Q31610:4年後退休,新買物業若出租每月要倒貼1萬元,怎辦麼?】

龔成老師:

您好,想請問龔成老師短期內會否開資產配置課程?
另外,我想請教老師資產配置問題。我四年後將要退休,現在欠銀行500萬mortgage loan(唔知點算)。市區新樓預計今年六月收樓,打算放租,租金收入大約1.6萬至1.7萬元,但每月供款、管理費和雜費合共需要約2.7萬元(即每月負現金流約1萬元)。

我希望可以在退休前:
1. 供斷mortgage loan;
2. 退休後可以製造現金流每月2萬作生活費。

請問老師我現在應如何配置以下資產以達致以上目的?我的股票需要重新分配嗎?

1.每月儲蓄4萬5千
2.300萬現金
3.約300萬股票(26間不同上市公司)
4. 19萬基金(由20萬跌到19萬)
5. 120萬MPF(由14O萬跌到120萬
6. 延期年金8萬2千,還要供3年,每年供7萬8千
7. 人壽92萬(已供完)

快將退休,但仍未供完mortgage loan, 很擔心,煩請老師指點出路,謝謝!

讀者敬上

若希望買收息股以便在退休後製造現金流,宜分散投資減風險。Photo from BusinessFocus

龔成老師分析:

我的股票班,都有部分是教財富配置,以及最基本的理財技巧,你都可以了解一下。倍升股的課程差不多每月都會開,課程中都會教授一些資產配置技巧。

考慮到你物業現時係負現金流(入不敷支),你退休後的生活費 + 按揭的成本,每月最少都要約3萬現金流。

以上3萬係假設你的物業成功租出,否則你的開支將會更大。

你最大的負擔是按揭,香港的物業投資價值其實只屬於一般,你買樓以投資為目的,但從以上你的計算可以睇到回報不高。

我建議退休人士,盡可能不要有負債。除非佢能為你長線創造正現金流,可勉強可以考慮。

但現時你物業是負現金流,你就要思考有沒有必要一定要持有這個資產?在你沒有工作以後,就算物業能夠出租,你都要每月額外交付1萬的現金,這是否值得?

以往不少人以物業作為增值目標,但算短期收支不平衡,長線樓價增長都可以填補。但現時香港樓市很大機會跟過去數十年不同,只會作平穏發展,而唔係好似以前咁大升,故你要想清楚。

假設你將700萬(現金、股票、基金)買入6%回報的收息股,一年就有約42萬回報,每月大概有$35000,算可以滿足到你要求。

不過,若你物業不能出租、租金下跌、生活上有突發事件需要資金,你就有機會出問題,你都要考慮。

至於投資方面,由於你將近退休,不適宜持有太多潛力股;同時要慢慢將平穩增值股換入收息股。

另外,你持有的股票太多,難於管理。100萬以上的組合,最多持有10-15隻,否則很難定期審視佢地架質素變化。

到你退休時,你股票組合中應100%為收息股。你現時組合中,0548、3988、0005、0011、1881、0823、0001、1113、1398、0998都係可保留退休之用。

亞倫國際(0684)5年有2年虧損,盈利波動,投資價值只屬於一般,建議優先換至其他優質股。

其次,我發現你的組合好偏向銀行業。銀行業是風險較高的行業,因此不建議長線持有超過組合的20%較好。

以下是一些優質收息股,你都可以考慮。

每月你儲蓄,也可以用一半儲以下股票,同時留一半等大跌市機會。

最後,你退休後都可以將部份資金投入年金、A級債券、定息產品等去創造現金流。同時,緊記留有一定現金以備不時之需。

目標是5%、6%的股息率的收息股,例如港燈(2638)、深高速(0548)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)或收息基金(3110)都可以。

如果你能承受到風險,有些更有超過8%、10%的高息股,但股價就略有風險,要自己衡量,佐丹奴國際(0709)、中石化(0386)、互太紡織(1382)、富豪產業(1881)等(記住,股價略波動,只能小注)。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者,擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師,香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

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Text by BusinessFocus Editorial

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