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【王美鳳專欄】醫管局員工置業貸款計劃反應佳 為樓市添加新購買力

【王美鳳專欄】醫管局員工置業貸款計劃反應佳 為樓市添加新購買力

Bloggers Property
By 王美鳳 on 02 Jun 2023
中原按揭董事總經理

配合政府挽留人才方針,醫管局於去年底推出全新版本的員工置業貸款計劃,據悉計劃反應不俗,預計將於今年6月起陸續發出原則上批准書(AIP),市場預期可為樓市添加一批購買力,這個計劃的吸引力是什麼呢?用家需要注意哪些地方?

醫管局員工置業貸款計劃的亮點是息率優惠及高成數按揭配套,幫助員工上車置業又或轉按慳息。計劃當中,醫管局為員工貸款補貼上限3%之年利率,實際按息可低至1%,明顯低於市場按息現主要為3.5%;計劃設有貸款額上限為48倍基本月薪或600萬元(以低者為準),員工可再向指定銀行申請按揭貸款,員工置業貸款及銀行按揭總額可高達樓價的90%,換句話說,員工可透過這個貸款計劃獲得高達9成低息按揭,當中無需支付按揭保費。

醫管局員工置業貸款計劃的亮點是息率優惠及高成數按揭配套,幫助員工上車置業又或轉按慳息。Photo from BusinessFocus

低至1%按息固然吸引,但用家需留意按息計算方法,以瞭解當息率升跌時對於供款負擔的變化。醫管局員工貸款的按息由當局釐定,當息率不高於4厘時,因有當局補貼3厘利息,員工只需支付1厘按息,當息率高於4厘,員工便需支付有關按息與3厘利率的息差。以當局文件提出的例子看看,例子指出按息為HIBOR+1.55%,鎖息上限以最優惠利率P現為6%計算,以1個月HIBOR(5月25日)回升至約4.39%計,按息為5.94%,減去補貼之3%年利率,員工需付的實際按息便是2.94%。

假設一位月薪約14萬元的醫生由申請按保轉為使用員工貸款,購買一個價值1,000萬元之單位,以月薪48倍計及600萬元貸款額上限計,他可借足600萬元員工貸款,再配合高達300萬元銀行按揭,合共高達9成按揭,除了可節省數十萬元按揭保費,以上結合員工貸款及銀行按揭的平均按息現為3.13%,低於市場按息約3.5%。這是以員工貸款佔比較大的效果。若果這位醫生希望按照自己入息水平「盡借」9成按揭,他可購買高達1,500萬元單位,向銀行申請5成按揭共750萬元,再配合600萬元員工貸款,貸款額合共高達1,350萬元,按揭成數達9成,高於按保計劃可造之貸款額上限960萬元(按揭成數64%);但基於銀行按揭佔比較大,結合員工貸款及銀行按揭的平均按息約為3.26%。

王美鳳
中原按揭 董事總經理

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