保險科技顛覆傳統格局，為保險業帶來全新機遇

有留意媒體報道或金融機構市場推廣的話，不難發現金融科技正顛覆著傳統金融服務業。保險業作為香港金融業務中重要一環、佔本地生產總值3.7%，亦在創新科技帶動下，出現了前所未見的新面貌。香港保險業在未來將演變成怎樣的格局？港人將能如何從變革中得益呢？

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（香港特別行政區政府與數碼港合辦第四屆互聯網經濟峰會將於4月15至16日假香港會議展覽中心舉行。）

1.香港保險市場的變化和機遇

一直以來絕大多數的消費者都是透過保險經紀購買保險。不過，數碼港主席林家禮博士認為，保險科技(InsurTech)的出現，改變了保險業的傳統經營模式：「保險業從過往依靠人手處理保單的傳統模式，已過渡至更多使用數碼科技輔助，甚至出現沒有實體或仲介人手，純網上營運的虛擬保險公司，令保險業的傳統營運模式，以至整個行業生態，迎來根本性的變革。」他補充，保險業監管局去年已發出首張香港虛擬保險牌照，並由數碼港培育公司Bowtie獲得，這次發牌標誌著香港保險科技發展的一個重要里程碑。

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 （Bowtie（保泰人壽）聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝（Fred））

保險科技的出現將令更多消費者得益，保單的類型亦變得多元化。虛擬保險公司Bowtie（保泰人壽）聯合創辦人兼聯合行政總裁顏耀輝（Fred）和保險科技初創公司One-Degree的創辦人兼行政總裁郭彥麟（Alvin）都相信，保險科技讓買賣保險的流程自動化，成本隨人力的減少而降低，因此，過去佣金低、中介不想賣、交易頻率高、保障時間短的保險商品都會因為新科技而蓬勃起來。

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（保險科技初創公司One-Degree的創辦人兼行政總裁郭彥麟（Alvin））

Alvin表示，保險科技可讓精算數據衍生更多的細項。他指出：「以寵物險為例：之前的分類可能只能用品種、年紀來進行風險分類。有了保險科技，我們可以收集到更多如：醫療紀錄、活動區域、餵食種類、運動量等更多仔細的數據，讓每隻寵物的保費都更能符合實際情況，而不是簡單的同一保費。」

除此之外，數碼港亦有不少保險科初創，從不同層面提升業界效率，包括Galileo Platforms透過區塊鏈技術重塑傳統的保險行政系統，降低成本； 另一間培育公司10Life，則建立出一個保險計劃比較網站，利用科學化運算模型，去比較保單內多個重要因素，繼而提供客觀的產品分數和排名，同時集合了精算師、保險產品專家和醫療顧問，為用戶解構複雜的保險產品。

2.中港虛擬保險發展狀況及差異

中國內地擁有龐大的保險市場，眾安發布的行業發展研究報告指出，中國保險科技市場預計至 2021年將達到 1.4 萬億人民幣總規模。眾安國際（由中國首家互聯網保險科技公司眾安在線於2017年成立）的籌備組成員盧廷匡（Ken）指內地網絡保險起步比香港早，「內地第一家互聯網保險公司，也就是眾安，在2013年獲發牌和開業，香港則是2018年底發出第一張牌照，2019年開業，相差五年時間。當然這主要也是因為兩個市場的保險業生態不同。」

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（眾安國際籌備組成員盧廷匡（Ken））

Fred指出，中國內地的金融科技發展成熟是因為內地以科技為先，是「科技牽住保險走」，因此，保險與整個金融體系已能結合，整個生態圈都很緊扣。

除規模外，Alvin認為，內地與香港虛擬保險在市場面向和商品設計上差異較大。例如，香港金融業、旅遊業、運輸業都極為興盛，針對這些產業設計的保險商品比重會比內地大得多。

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（數碼港主席林家禮博士）

林家禮博士對香港的保險科技發展充滿信心。他指出，2017年，保監局已推出「保險科技沙箱」（Insurtech Sandbox）及「快速通道」（Fast Track）兩項先導計劃，開始全力推動香港在保險科技方面的發展及應用，而香港首家虛擬保險公司亦在去年年底面世，加上電子支付日漸普及，相信將會加快香港在保險科技方面的飛躍，並促進香港成為亞洲區的保險科技樞紐。

3.保險業界的未來趨勢

雲端計算、物聯網、大數據、人工智能和區塊鏈等創新技術的發展和應用，將會進一步推動保險科技發展，讓消費者享受更低廉和方便快捷的保險服務。Alvin和Fred皆認為，未來的保險公司會愈趨數碼化，保險客戶的使用行為都會改變。

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（今屆互聯網經濟峰會將會設有金融科技論壇，保險科技是論壇焦點之一。圖片攝於2018互網經濟峰會，論壇邀請了多位頂尖國際創科領袖作專題演講。）

Fred認為保險產品會出現分流，複雜的保單在線下完成，而簡單的就線上進行，由客人去選擇。他認為新科技將帶來真正的方便，在自主、自由以及自動化三方面改善用家體驗，用家可以在網上完成投保或是索償，過程中不用多次簽名和填表。

Alvin預計，客戶日後可以自己制訂保單，風險分析和保費的計算則由數據和人工智能決定。事故發生後，醫院系統和保險系統連結起來，會自動賠償到客戶戶口。他更指，將來數據的運用會變得非常重要，「誰能夠最快設計出優秀的保險系統和數據分析系統並且有效運用，就能在下一世代的競爭中取得先機。」

從大局來看，林家禮博士認為，隨著《粵港澳大灣區發展規劃綱要》出臺，大灣區將大力發展創新及科技事業，而香港將會推動金融、商貿、物流、專業服務等向高端、高增值方向發展， 當中對從事保險科技業務的公司來說大灣區將會是重大發展機遇，有利本港的保險科技初創企業在龐大高增長的內地市場尋找商機。與此同時，市場對相關的保險科技人才的需求亦會不斷增加。林博士樂見現時不少高等院校已相繼推出與保險科技有關的課程，為整個保險產業鏈、數碼科技含量和人才培訓資源帶來質和量的提升。

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Text by BusinessFocus Editorial