【BF專欄】公公去世，我從他的遺產中學到了......

1. 艱難的新年

艾瑪過了一個很艱難的年。

大年夜時，公公突然病情加重，我們輪流去醫院守著。到了年初二淩晨，收到醫院電話，急急趕過去，陪他走完了最後一段時光。

接下來的日子，籌備葬禮、安撫家人、幫婆婆收拾遺物。

作為兒媳，因為沒有住在一起，與公公相處的時間很少。只知道他人生坎坷，頗為不易。

就像電影《至愛梵古》一般，慢慢從他的遺物中去想像他的一生。

他帥氣的大學畢業照，他1966年報考中科院研究生的准考證，他做眼鏡生意時留下的存貨，他在荷蘭做經理時記下的英文筆記，他燙得筆挺，歸類整齊有序的衣物，家裡布得密密麻麻卻暗含規則的電線，翻得破舊的中英字典......

他曾是如此有文化的高知識份子。很陌生，似乎我從未認識過。

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回顧他的一生，感慨很多。不過，作為理財專欄，自然不能偏離主題太遠。寫這篇文章，主要是受他的生平和遺產所觸動。

2. 公公的遺產

他留下的錢不多，還都是現金。他用一個個簇新的白信封裝著。用塑膠紙包著，防潮。旁邊放著蟲丸，防蛀。可惜沒有看到防火設施。

看到這裡，你也許會笑。這是一個多麼愚蠢可笑的老人家啊！

我們父母這一代，50後，60後，大多數一輩子都勤儉節約，又恰好遇上中國經濟騰飛，不少人攢下了不錯的積蓄。中國的金融市場起步較晚，上世紀九十年代才開始萌芽。所以，大多數長輩們的金融意識都非常薄弱。他們大多數人都只相信銀行，很多人連信用卡和銀行卡都分不清楚。

我公公年紀更長一些，他出生於30年代尾。1978年來了香港，也趕上了香港經濟蓬勃發展的七八十年代。

作為一個高知分子，我公公還是很有探索精神的。

他曾做過工廠高管。後來，香港製造業全線南移，中層職位大面積消失，他也成為時代潮流拋棄的一位。

他也試過創業，做進出口貿易，有些收穫。再後來，身體出現毛病，不再能長時間工作，家庭的經濟情況才開始轉差。

休息在家的他，還炒過股票和外匯，只是後來又遭遇了一次銀行破產（1991年香港國商銀行倒閉），部分積蓄付諸東流。

我看著那一個個白信封。在香港這麼高消費的城市，經歷了如此多個風浪，還能留下這麼些，實屬不易。

到了晚年，他已很少出門走動。經過銀行破產一役，想來還是覺得現金最是妥當。

對於年輕的我們來說，身邊放這麼多現金，錯過無數投資機會，實在是愚蠢。

但是，世間事，各有因由。對我七十多歲的公公來說，這麼做，卻正是適合他的。

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3. 適合自己的才是最好的

我在《理財就是理生活》書或者分享會上，都一再強調：適合自己的理財方案才是最好的方案。

怎麼才知道適不適合？最重要的一個指標是風險是否匹配。

理財或基金帳戶開戶，通常需要填寫一份風險偏好評估表。問問你有幾年的投資經驗、家庭的年收入多少、願意承擔損失的比例等等。購買產品時，如果產品的風險等級與你自身的評估得分等級不匹配，你就不能購買。

有一次，我在微信群裡看到有個男孩子在抱怨，說這個評估表真礙事，一點用都沒有。

後來，我瞭解到，這個男孩子才剛畢業沒多久，比我小了十幾歲。初生牛犢不怕虎，還不知道風險的可怕。

我公公，正是經歷了太多事，明白敬畏風險的道理。

《理財就是理生活》書裡，有專門一章寫了風險和收益的匹配，介紹了度量風險的客觀指標和主觀指標的計算方法，大家可以跟著計算一下自己的情況。

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4. 度量風險的主客觀指標

影響客觀指標"風險承受能力"的最重要因素是年齡。

年輕時候，萬一失敗，未來還有很多時間可以翻盤。就可以儘量配置一些長期的大額實物資產，使用貸款，適當加點槓桿，用時間來換空間。

中年時候，現金流充裕。但上有老下有小，負擔不小，也還要為自己養老做儲備。就要做好資產配置。

準備3-6個月的生活費作為應急資金，購買高流動性、高安全性的產品，如貨幣基金、寶寶類產品。

準備足夠的長期增值帳戶，購買中流動性、中安全性、中等收益率的產品，為未來的養老、醫療、兒女教育儲備，也確保能跑贏通脹，使得財富能保值增值。

在這兩個安排好的基礎上，加大風險資產的投資，如購買股票和股權等等，去追求高收益。

退休之後，沒有穩定的收入。就要儘量減少配置風險資產，一定要保證本金的安全。年紀大了，醫療開始也多。如果沒有配置報銷，就要保持手裡的流動性，改買流動性更高且安全的產品，如貨幣基金、銀行理財、債券等。

對於將近80歲的公公來說，他不求投資收益，只求流動性和安全。所以，我才說，選擇現金放在家裡，就是最適合他的。

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度量風險還有一個主觀指標叫做“風險偏好”。同樣的年齡，不同人對風險的喜好不同，這跟性格有關。有些人就喜歡冒風險，有些人就保守很多。

我有一個同學，跟我同歲，是一位頗有些名氣的導演。收入很高，他就不喜歡冒風險，從來只買理財產品。他說這樣他覺得穩妥，穩妥了就自在。

在投資過程中，如果一個風險偏好低的人，投資了高風險的產品。兩者不匹配，就會天天擔驚受怕。萬一虧損了，又會晚晚失眠。這就不好了。投資的終極目的，不是為了賺多少錢，而是為了生活得更舒適自在。如果投資，讓你每天不自在，那不如不投。

5. 其他理財的啟示

回顧公公的一生，還有很多啟示。

香港比大陸早發展了一二十年，很多經驗值得參考。

香港製造業全線南移，讓大量中層管理人失去了工作。與我們如今產業結構調整、未來智慧科技對人類職業的替代，非常類似。我們是否準備好了應對轉變？還是就享受此刻的歲月靜好、舒適安穩？不斷的投資和提升自己，才是應對變化的不變之策。

天有不測風雲，人有旦夕禍福。作為家庭的經濟支柱，公公的病，讓他無法繼續工作，家道從此中落。這不是個例。我們總是覺得悲慘的事情不會發生在自己身上。但事有萬一，我們是否有為此做好準備？給家庭經濟支柱的那個人買一份保險，是轉移此類財務風險的最好方法。萬一有何不測，家庭的財政不會太受影響。

此外，趁自己年輕，賺得到的時候，努力存錢，購買能帶來被動收入的資產，搭建被動收入體系，才是解決問題的根本。

香港的銀行會倒閉。未來，隨著我們金融體系的越來越完善，市場化程度越來越高，大陸也可能會出現此種情況。銀行的資質要考量，不能覺得名字裡有“銀行”就一定安全，為了貪圖高一點點的利息，而把大量的資金放入資質差的銀行。

雞蛋也一定不能放在一個籃子裡。家庭資產要做配置：投入高風險產品或專案前，務必要保留足夠的應急資金和長期保值增值的中低風險帳戶。

公公的一生，頗令人唏噓。個人的力量，在大時代前，猶如螻蟻。

希望他在另一個世界一展抱負，快樂新生。

滿含意味的是，香港的死亡證與出生證，紙質和格式極其相似，唯一不同的是前者是灰色，後者是粉紅色。生與死，乾乾淨淨的來，乾乾淨淨的走。中間幾十年的印記也會慢慢淡化，直至消散。生又何歡，死又何苦？

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（本文經由博客艾瑪授權轉載，並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見，不代表本公司立場。）

Text & photos: 艾瑪