【BF專欄】如何「用他人的錢」賺錢？

By 艾瑪沈 on 28 Jan 2019

用筆寫生活，用心看世界。

上一篇文章，艾瑪分享了從富爸爸的沙龍裡學來的經驗，談及富爸爸團隊如何靠OPM (Other people’s money)來空手套白狼買房出租賺取被動收入的故事。好幾個朋友私信給我，希望介紹多一些OPM的操作案例。於是，我寫了這篇文章。

OPM,聽上去是一個新詞，很玄乎。“用他人的錢”來賺錢，聽上去也充滿誘惑。其實，它還有一個樸實且常見的同義詞——“財務槓桿”。

OPM可以分三大類：無息OPM,多多益善；低息OPM, 量力而借；中高息OPM,謹慎使用。

圖/pixabay

1. 無息OPM

（1）問親朋好友借

中國人喜歡托關係辦事，尤其是老一輩人，做事情一遇到困難，第一個想到的是找親朋好友。缺錢的時候也是如此。我曾有個同事，在早年房價還不貴的時候，為了省下給銀行的貸款利息，找了近30個親友借款。

但是，我們做事不能只盯著錢。有時，人情債比錢難還多了。這些不用我多說，想必大家都明白。問親朋好友借，只能用來偶爾救急，平日儘量別借為善。

（2）免息期內的信用卡消費貸

在免息期內，用信用卡消費，把本來用於消費的現金，去買流動性強、風險極低的貨幣基金或寶寶類產品，賺取時間差帶來的利息。

唯二需要注意的是：1）按時還款；（2）控制消費。別因為使用的是信用卡，沒有實實在在花錢的感覺，而買買買更多。

（3）客戶的錢，不用白不用

有沒有試過買期房？就是房子還沒有建好，就照著設計效果圖預付訂金和簽訂買房合約。在香港，叫做“買樓花”。

買期房，通常都要預付訂金。你先把錢付給開發商，等房子蓋好後，開發商再把房子交給你。蓋房子的那幾年，開發商收了你的錢，卻也沒有給你付利息。這個時候，開發商就用了你的免息OPM。

還有共用單車收取的押金，健身房、美容院和各類充值卡預付的現金，這些都是公司在進行免費的OPM。

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（4）供應商的錢，能拖就拖

很多企業，應付款都是能拖多久，就拖多久，實在拖不下去了，再開始分批付一些。

與我們個人消費者直接相關的，比如京東、蘇寧等各大電商平臺，你在平臺上買東西，是必須立刻支付費用的，但是他們跟供應商，卻通常要隔幾個月才結算。一些大旅行社也是同樣的思路。報團的時候，咱們必須立刻交錢，但它們跟航空公司和酒店的結算卻會等到實際旅行結束後兩三個月。中間有個時間差，電商平臺和旅行社在這段時間好好使用客戶的錢，也能賺不少。

作為消費者的我們，下次遇到這種情況，可以權衡一下，要不要再把錢免息借給他們。

2. 低息OPM

最常用的低息OPM，就是房屋貸款。

房屋貸款也有三種方式：

（1）利息最低的公積金貸款。缺點是房款最慢，限制條件多。在辦理前，最好先諮詢清楚。

（2）商業貸款。記得要貨比三家，不同銀行貸款利息、放款速度和審批條件不同。

（3）組合型貸款。也即公積金+商業貸款的組合。

買房，是人一輩子的大事。如果是剛需，什麼時候買都可以。如果是套現出來用以投資，則要仔細考慮。

OPM，是個雙刃劍。投資如果賺錢，就能讓你收益翻倍。如果虧錢了，也能讓你損失翻倍。

舉個例子：如果有個項目，一年後，可能讓你賺20%，也有可能讓你虧20%。你手頭有100萬，可以400萬，你在猶豫要不要OPM。

不用OPM：100萬本金，一年後，你可能賺20萬，或者虧20萬。

用OPM：本金變成500萬，一年後，你可能賺100萬，或者虧100萬。

因為OPM槓桿的風險放大效應，所以，我曾在多篇文章中強調，必須滿足三大條件，才能使用杠杆，即：（1）兩者有穩定的利率差；（2）擬投資的專案價值穩定，不會忽上忽下；（3）家庭總的月負債支出/月收入，建議不超過40%。

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3. 中高息OPM

過去幾十年，曾經有一個神秘且神奇的團體存在，橫掃了全球樓市。這個團體，名字叫“溫州炒房團”。其實，不僅僅在溫州，整個浙江都是非法集資的高發地，在過去幾十年創造了非常多的創富傳奇。他們用的方法，就是親朋之間，把錢聚到一起，去投資大項目，最後收益按約定比例分成，實際也是實際操作團隊的OPM行為，算下來利息還蠻高。