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【BF專欄】如何「用他人的錢」賺錢?

【BF專欄】如何「用他人的錢」賺錢?

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By 艾瑪 沈 on 28 Jan 2019

上一篇文章,艾瑪分享了從富爸爸的沙龍裡學來的經驗,談及富爸爸團隊如何靠OPM (Other people’s money)來空手套白狼買房出租賺取被動收入的故事。好幾個朋友私信給我,希望介紹多一些OPM的操作案例。於是,我寫了這篇文章。

OPM,聽上去是一個新詞,很玄乎。用他人的錢來賺錢,聽上去也充滿誘惑。其實,它還有一個樸實且常見的同義詞——“財務槓桿

OPM可以分三大類:無息OPM,多多益善;低息OPM, 量力而借;中高息OPM,謹慎使用

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/pixabay

1. 無息OPM

1)問親朋好友借

中國人喜歡托關係辦事,尤其是老一輩人,做事情一遇到困難,第一個想到的是找親朋好友。缺錢的時候也是如此。我曾有個同事,在早年房價還不貴的時候,為了省下給銀行的貸款利息,找了近30個親友借款。

但是,我們做事不能只盯著錢。有時,人情債比錢難還多了。這些不用我多說,想必大家都明白。問親朋好友借,只能用來偶爾救急,平日儘量別借為善。

2 免息期內的信用卡消費貸

在免息期內,用信用卡消費,把本來用於消費的現金,去買流動性強、風險極低的貨幣基金或寶寶類產品,賺取時間差帶來的利息。

唯二需要注意的是:1)按時還款;(2)控制消費。別因為使用的是信用卡,沒有實實在在花錢的感覺,而買買買更多。

3)客戶的錢,不用白不用

有沒有試過買期房?就是房子還沒有建好,就照著設計效果圖預付訂金和簽訂買房合約。在香港,叫做買樓花

買期房,通常都要預付訂金。你先把錢付給開發商,等房子蓋好後,開發商再把房子交給你。蓋房子的那幾年,開發商收了你的錢,卻也沒有給你付利息。這個時候,開發商就用了你的免息OPM

還有共用單車收取的押金,健身房、美容院和各類充值卡預付的現金,這些都是公司在進行免費的OPM

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4)供應商的錢,能拖就拖

很多企業,應付款都是能拖多久,就拖多久,實在拖不下去了,再開始分批付一些。

與我們個人消費者直接相關的,比如京東、蘇寧等各大電商平臺,你在平臺上買東西,是必須立刻支付費用的,但是他們跟供應商,卻通常要隔幾個月才結算。一些大旅行社也是同樣的思路。報團的時候,咱們必須立刻交錢,但它們跟航空公司和酒店的結算卻會等到實際旅行結束後兩三個月。中間有個時間差,電商平臺和旅行社在這段時間好好使用客戶的錢,也能賺不少。

作為消費者的我們,下次遇到這種情況,可以權衡一下,要不要再把錢免息借給他們。

2. 低息OPM

最常用的低息OPM,就是房屋貸款。

房屋貸款也有三種方式:

1利息最低的公積金貸款。缺點是房款最慢,限制條件多。在辦理前,最好先諮詢清楚。

2商業貸款。記得要貨比三家,不同銀行貸款利息、放款速度和審批條件不同。

3組合型貸款。也即公積金+商業貸款的組合。

買房,是人一輩子的大事。如果是剛需,什麼時候買都可以。如果是套現出來用以投資,則要仔細考慮。

OPM,是個雙刃劍。投資如果賺錢,就能讓你收益翻倍。如果虧錢了,也能讓你損失翻倍。

舉個例子:如果有個項目,一年後,可能讓你賺20%,也有可能讓你虧20%。你手頭有100萬,可以400萬,你在猶豫要不要OPM

不用OPM100萬本金,一年後,你可能賺20萬,或者虧20萬。

OPM 本金變成500萬,一年後,你可能賺100萬,或者虧100萬。

因為OPM槓桿的風險放大效應,所以,我曾在多篇文章中強調,必須滿足三大條件,才能使用杠杆,即:1)兩者有穩定的利率差;(2)擬投資的專案價值穩定,不會忽上忽下;(3)家庭總的月負債支出/月收入,建議不超過40%

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3. 中高息OPM

過去幾十年,曾經有一個神秘且神奇的團體存在,橫掃了全球樓市。這個團體,名字叫溫州炒房團。其實,不僅僅在溫州,整個浙江都是非法集資的高發地,在過去幾十年創造了非常多的創富傳奇。他們用的方法,就是親朋之間,把錢聚到一起,去投資大項目,最後收益按約定比例分成,實際也是實際操作團隊的OPM行為,算下來利息還蠻高。

隨著市場機會不再如以往那麼多,各類資產的風險水準加大,這種OPM模式的虧損風險大增,也容易陷入非法集資或龐氏騙局的圈套。

還有很多有經驗的創業人,寫了一個商業模式PPT,或早期的樣板測試結果,就去找投資人融資了。創始人自己投入的資金非常少。之後公司的運作,主要依靠天使資金或風險投資人的資金。這樣,創始人的財務壓力較小,比較能專注於公司長期的發展。

此外,一些成熟運作的企業,也會通過過橋貸款、發行公司債券、銀行借款等方式,獲得中高息OPM

我們作為投資人,評估一家企業的負債率高不高,也要分清楚它們的OPM的種類。如果,每一份OPM,能帶來更好的正現金流,那麼就是好的負債;如果負債必須償還較高的利息和本金,且不能直接帶來正現金流,就需要留意了。

最後,在使用OPM的時候,還要考慮使用效率。俗話說:借來的雞要快下蛋。” 只有快速借到、馬上使用,才能降低槓桿成本,提高資金的使用效率,讓他人的錢帶來利益最大化。

(本文經由博客艾瑪授權轉載,並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見,不代表本公司立場。)

Text & photos: 艾瑪

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