【致富貼士】如何在28歲存到25萬美金？37歲退休計劃真的可行嗎？

By 雲狄 on 08 Aug 2018

Senior Digital Editor

一般美國人退休的年齡是63歲。然而在美國明尼蘇達州的最大城市明尼阿波利斯，有一個人計劃將平均退休年齡降低20多年，希望做到在37歲退休。

要求採用化名的受訪者 - Sean表示，他正計劃提早退休。在25歲時，他的淨資產達到6位數，而今天，28歲時，他的銀行存款超過25萬美元。「沒有遺產，沒有意外收穫。只是大量的儲蓄，基本投資以及金融行業的一項文書工作，使我的工資剛剛好高於平均家庭收入中位數。」

然而他對比其他大學畢業生，他仍有一定的優勢。「由於父母可以負擔我的大學學費，使我不用還就學貸款。為這個原因，我有一個很好的開端。」在美國科羅拉多州大學畢業前兩年的平均學生貸款負擔為26,520美元，可見這優勢已比其他剛畢業的大學生領先約25,000美元。

但是有一個好開始仍需要努力，要提早在十年後退休，他還有更多的事情要做。以下是他的計劃：

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一．提早開始儲蓄

「以前的我一直認為如果要提早退休或是做到財務自由，在投資上要積極出擊。」不過，Sean的祖父改變了他的想法。「我的祖父外表沒有顯得很富有，他有五個孩子，一直在開不超過五位數字的舊車。」而他是如何管理他所省回的錢呢？就是以複利（compound interest ）的方式去累積財富，財富便像雪球般越滾越大。

「這就說明了越早開始儲蓄，複利的力量便會越大。」Sean在16歲時買賣CD成為他第一筆獲利的投資，當他在23歲時做第一份全職工作時，便開始認真地為退休儲蓄。，由於複利，即使他現在28歲開始不繼續儲錢，當他達到60歲左右的「正常」退休年齡時，他目前的儲蓄亦將增加到100多萬美元。

二．設定一個目標

會讓Sean有提早退休的想法是來自Jacob Lund Fisker的Early Retirement Extreme，書中告訴他其實不一定是百萬富翁才能早日退休。

「我和大多數人一樣，總是認為我需要數百萬美元退休金」他說「然而，書中作者證明提早退休是可能的，而且預算可以遠遠低於我想像的。不過這不是一個適合所有人 - 這取決於你花了多少錢和你的開支。」

「4％規則」（4 percent rule） - 這是一個有點爭議的公式，許多退休人士是用此來計算最少需要多少錢才能退休。1994年，美國財務規畫師本根（Bill Bengen）首先提出一個4%規則（4 percent rule）。這個理論可計算出需要存多少錢才能夠滿足退休後的生活需求，即每年要從存款中取出4%，連取25年。假如你每年需要4萬元才能滿足退休需要，那麼按照這個4%規則理論，你需要存款100萬元才夠。用此「4％規則」來推算，肖恩認為他需要75萬美元儲款便能舒適地退休。他指出這是保守估計。

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三．監察自己的開支

Sean開始追踪他花的錢。如果想提高儲蓄率或控制自己的財務狀況，這是任何人應該採取的第一步，他說：「你甚至不必說：『我想減少對此的支出。』只需追踪你的消費，找出你的錢去哪裡。一旦你這樣做，你就會發現一些地方 - 你會回頭查看你的賬單並說『哦，天哪，我簡直不敢相信我上個月花了400美元用餐。』當你此情況，便自然會想辦法解決問題」

他使用iPhone的「Numbers」應用程序記錄他的支出。隨著時間的推移，當他記錄所有費用時，他的儲蓄率自然會開始增加。當他第一次開始跟踪支出時，他節省了大約35％的收入。但隨著他越來越意識到自己的資金流向，他成為了一個更有意識和更有效率的消費者。今天，他留出了超過60％的收入。

四．增加儲蓄率

自2013年畢業以來，Sean的收入從每年50,000美元增加到約80,000美元。這只是代表他的收入上升，不代表他會有更多支出。他指自己的基本開支都是維持差不多的水平，而他增加的收入只會增加他的捐款和儲蓄。他覺得這不需要太多的自律，因為你的平常開支不需要改變或節省，只是不要隨收入增加而增加開支而已，一般人也做得到。

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五．控制固定支出

Sean會特別控制他的交通費用及住宿費用。現時他開的車是當時以13000美元現金購買，這樣每月他不會有額外的交通費用，而住宿則是跟女朋友一起「供樓」。這部分，在香港或其他樓價偏高的地區的年輕人比較難做到跟Sean一樣置業，如想節省住宿開支，可與家人合住，減輕住宿開支的負擔。即便想搬出來有獨立空間，可以找住近公司的地點，節省交通費，或是住近家裡，減少餐飲及購買其他日用品的費用。