不法者瘋狂盜用信用卡網購新iPhone 700人中招 涉款1470萬 揭香港信用卡零保安 蘋果拒用SMS驗證碼 銀行懶理 卡主受害

蘋果全新iPhone 18 Pro系列周六起開放預訂，竟演變成香港近年規模最大的盜用信用卡犯罪現場！超過700名香港市民在毫無預兆下，手機收到銀行的付款短訊，他們雖然並無訂手機，信用卡卻被不法集團偷用來網購最新iPhone，每人被盜用的金額由1萬至11萬不等。警方至今已接獲超過700宗報案，涉款攀升至約1470萬港元，單一最大損失個案更達11.4萬港元，從元朗區議員到普通打工仔無一倖免。這場「盜刷風暴」，瞬間將香港金融的脆弱一面暴露無遺。原來只因為蘋果官網不願使用SMS認證碼等保安措施，香港發卡銀行及金管局便「沉默不語」，變相任由不法分子盜用無辜市民的信用卡。有網民促請當局仿效歐盟加強監管大額信用卡網購交易，免香港變「騙案之都」。

這場大規模盜刷行動並非偶發事件，而是犯罪集團蓄謀已久的精準打擊。每年新iPhone開售時，Apple Store的網購流量均會爆滿。疑為確保全球數以十萬計的訂單能夠極速完成，避免系統因繁複的核實程序而癱瘓，蘋果官網在結帳環節不時採取了動態風險評估策略，豁免了部分交易的雙重認證機制與SMS驗證碼。消費者在結帳時無須輸入經由手機接收的SMS一次性動態驗證碼（OTP），亦無須透過銀行流動應用程式進行生物識別驗證。這項本意為追求極致用戶體驗的便利措施，卻被不法集團視為天大的安全漏洞。有分析指出，犯罪分子早已在黑市或過往釣魚網站中搜集了大量港人的信用卡號碼、到期日及CVC機密安全碼，趁著iPhone 18 Pro預購熱潮以自動化程式發起巨額交易，輕鬆繞過銀行保安防線，瘋狂盜用逾700名港人的信用卡去買iPhone圖利。

事件爆發後，香港金管局回應指，若卡主無欺詐或嚴重疏忽，毋須為未經授權交易負責，又強調若商戶基於營運考慮放棄額外認證，相關財務損失應由商戶承擔；滙豐、恒生、渣打及中銀香港等主要發卡銀行亦表示已啟動信用卡退單機制協助卡主退款。

然而，公眾的怒火並未因此平息，網民對香港金融機構縱容信用卡騙徒表達強烈不滿。不少受害者怒斥銀行與監管機構將防範網絡犯罪的責任推卸給商戶（賣家）。但由於蘋果並非受金管局監管的持牌金融機構，金管局根本無權強制蘋果賠償或執行指令；而發卡銀行在處理大額iPhone無卡交易時，竟未主動進行保安攔截，亦不曾強硬要求使用SMS驗證碼或手機App核實去保障卡主。這種疏於防範的體制，無異於向全球犯罪集團打開大門。

放大至全球金融監管的視角，香港目前對網絡大額交易的規範顯得相當滯後。在歐盟與英國，早在《第二次支付服務指令》（PSD2）的框架下強制實施「強效客戶認證」（SCA）標準。法例嚴格規定，所有網上信用卡交易必須滿足手機動態驗證碼、指紋辨識或個人密碼中至少兩種獨立驗證要素。若商家企圖繞過驗證，發卡銀行的系統在法律授權下會自動拒絕授權交易；若商家未採用3D Secure等安全認證，所有詐騙損失將百分之百轉嫁由商家與收單機構承擔，監管當局更有權向違規機構處以鉅額罰款甚至撤銷牌照。

在美國，雖然未有聯邦立法強制，但主要信用卡組織的商業規則早已確立嚴苛的責任轉移機制，未啟用驗證的商家需承擔全額壞帳及昂貴的爭議處理費。亞洲鄰近地區如日本《分期銷售法》強制電商平台導入3D Secure，印度儲備銀行實施強制額外認證，新加坡金管局推行共同責任框架，台灣亦規範高額網購必須通過SMS OTP驗證。各國以法律或網絡規則強制築起防線，唯獨香港在網購安全監管上存在法規漏洞，使港人信用卡猶如暴露在無保護的網絡荒野中。

不過今次的千五萬盜刷iPhone騙案，亦令不少香港網民感到疑惑，因為騙徒在訂購實物iPhone時必然涉及收貨地址，也要找真人收貨，他們如何能夠屢屢逃避警方追捕？

接近警方及保安業界的消息解釋，原來不法信用卡盜用集團早已建立起一套高度專業化且極難追查的黑產物流鏈。首先，主腦絕不親自現身，而是透過社交平台或通訊軟體，以高薪招募急需現金的青少年或短期訪港旅客擔任俗稱「車手」或「跑腿」的傀儡。下單時，騙徒會填寫虛構地址或空置單位，當物流系統顯示貨物正在派送時，跑腿便會主動聯絡快遞員，聲稱自己正好在樓下，要求現場簽收，從而避免進入有監視器或需登記的建築物；亦有部分訂購選擇利用智能自取櫃配合「太空卡」或盜用得來的他人手機號碼，憑短訊取件碼無痕取貨。一旦手機到手，跑腿會立刻將貨物轉交地下水貨商或以低於市價拋售至二手交易平台，極速將贓物轉化為難以追蹤的現金，隨後與主腦分賬。即便執法部門佈防圍捕，最終被捕的往往只是不知情或隨意被棄用的底層死士。

在制度漏洞短期內難以完全填補的情況下，香港市民必須主動提升個人信用卡的安全防衛等級。專家建議，消費者應極力避免在保安存疑的第三方網站直接輸入信用卡敏感資料，若必須進行網購，採用加密隔離保護的Apple Pay等電子錢包會顯著提升安全係數。同時，市民應養成精細化管理信用卡的習慣，例如專門劃出一至兩張提供即時「手機App鎖卡」及「動態調整信用額上限」功能的高保安信用卡進行網絡消費。在日常不進行大額購物時，將網購專用卡的信用額降至幾百至一千港元，即使資料不幸外洩，騙徒亦無法成功刷取高額貨品。

倘若不幸收到異常交易通知，得悉自己信用卡已被盜用來買iPhone，卡主應遵守自保四部曲：首先，應第一時間透過銀行App把信用卡「鎖卡」以免承受進一步損失；第二，要致電卡中心報失、提出爭議交易申請，並要求補發新卡；第三，立即在警方網站進行電子報案以取得報案編號；第四亦即最後，利用報案編號資料，致電蘋果客服要求取消相關異常訂單並阻止發貨，從而將個人財務風險降至最低。

這場由iPhone 18 Pro預購所引發的千萬元盜刷風暴，絕非單純的個別網絡詐騙事件，而是對香港作為國際金融中心網絡安全防禦體系的一次嚴峻考驗。雖然銀行退單機制最終或能為絕大多數無辜卡主墊付損失，但商戶、銀行與監管機構之間的責任推卸，已然對公眾的消費信心造成重創。當全球主要經濟體早已透過立法將雙重認證設為網絡支付的鋼鐵防線時，香港若繼續任由漏洞暴露，難免會讓不法集團將此地視為提款機。要徹底扭轉被動局勢，金管局與執法部門唯有引進更嚴格的法規約束與安全標準，方能為市民的資產安全築起一道真正不可逾越的屏障。

Text by BusinessFocus Editorial

免責聲明：本網頁一切言論並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力自行作出投資決定，如因相關言論招致損失，概與本公司無涉。投資涉及風險，證券價格可升可跌。