全新定按低至3.03厘早享減息 比傳統H按慳息半厘 買家好著數？

繼去年9月有銀行相繼推出定按計劃後，最近再有大型銀行推出全新定息按揭計劃，借款人可選擇首三年定息3.18%或首五年定息3.03%，其後按息低至P-1.75% (P現為5.25%)，按揭年期長達30年。

這個新推出的全新定息按揭在幾方面有別於去年9月推出的定按計劃，相信受歡迎程度較高，首先是銀行降低了定按息率，是次定息率介乎3.03%至3.18%，息率較現時市場按息3.5%降低0.32厘至0.47厘，以平均按揭額約$450萬元計，等同每月供款減少達$1,100多元，減幅達5.8%。除了可預先享有減息效果，減輕供款負擔外，定按讓借款人在定息期內免受息率波動性影響，維持供樓金額不變，有利制定置業預算。其次的是，定息期後之按息未有如上次高於市場按息，而是與現有市場H按封頂息率水平一致(P-1.75% ; P現為5.25%)，定按客戶亦同樣可享有現金回贈優惠。

是次計劃以選用5年定息之息率較低，以是否「著數」角度看，用家可能會認為，這視乎往後5年平均市場按息是否高於3.03%；但當然，未來息率變化步伐沒有人可準確預測，但每個按揭計劃亦有其優點又或需注意之處。

息率方面,，銀行去年提速減P累達0.625厘後，預期今年P減幅僅尚餘0.25厘便完成減P周期，基於美國減息步伐或減慢，港P或於年中或之後時間才有機會再減，屆時按息或逐步降至3.25%。然而，基於現時主流H按仍以P按封頂息率計算，當港P完成減息周期後，接下來本港按息會否進一步回落需視乎拆息回落幅度及何時跌穿封頂息率。按照屆時實際按息3.25%及現時H按封頂息水平，1個月拆息需跌至低於1.95%，按息方可跌穿封頂息率而再進一步下降。最近拆息仍較波動，2月份拆息先降後升，1個月拆息仍達3.9%水平，與1.95%仍有較大距離；故此H按在一段時間仍需以P為基準之封頂息率計算，今年按息較大機會仍處3厘以上水平。

跟一般按揭計劃一樣，定按同樣設有罰息期，罰息年期長短跟隨定息期，即3年定按及5年定按分別設有3年及5年罰息期；計劃未設有按揭存款相連戶口，借款人可因應按揭計劃不同特點及自身情況去考慮選擇。今年銀行之樓按取態正面積極，是次大型銀行進一步推出全新定按計劃，為置業人士增添更多元化低息按揭優惠，有利早享減息及管理供款預算，讓市場用家受惠。

王美鳳
中原按揭董事總經理

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