【張明珠專欄】日本家庭平均儲蓄1,000萬日圓 死慳死抵夠退休嗎？

一個人或一個家庭，到底要有多少儲蓄金額才算足夠？這個話題在日本十分敏感，可是不算清楚，到了退休的年齡，卻發現沒有足夠儲蓄，來應付醫療費用及日常開支，加上每年儲蓄正在逐年減少，確實很徬徨。有調查指，日本家庭的平均儲蓄逾1,000萬日圓（約56萬港元）。

根據日本中央金融服務信息委員會，在2020年發表「關於家庭金融行為的民意調查」，日本家庭的平均儲蓄為1,150萬日圓（約65萬港元），若計及各種金融資產，平均儲蓄額為1,593萬日圓（約90萬港元）。以一人家庭而言，平均儲蓄金額為871萬日圓（約49萬港元），擁有資產的家庭則為1,348萬日圓（約76萬港元）。

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至於65歲以上的家庭方面，其平均持有資產額為1,689萬日圓（約94萬港元）中位數為552萬日圓（約30萬港元）。如果是70多歲，則平均值為1,755萬日圓（約99萬港元），中位數為650萬日圓（約36萬港元）。根據統計數據，即使是兩人以上的家庭，65歲以後的退休基金也很少有2,000萬日圓（約112萬港元）。

不少人單純覺得「死慳死抵」，或全面降低生活質素或有效地儲到退休金。雖然現時定存利率高企，然而過去單靠現金儲蓄或定存根本無法跑贏通脹。筆者並不精於投資股票，反而是用最「老掉牙」的方式，存錢買磚頭。由於當年港樓樓價太貴，於是存錢轉投日本物業，但是外國人無法申請按揭，只好將目標只專注「Lump sum細」的福岡樓，在大將10年前，以10萬港元購入距離大橋站步行7分鐘的開放式物業，當時每月收租約900港元，租金淨回報逾10厘回報，之後又陸續購入日本物業，收租3年後就賣出福岡物業，「換貨」購買東京物業，如果當年沒有賣出持貨十年，現時該福岡的物業已升至30萬港元，當然日本樓沒有香港樓升幅強勁，但因為入場門檻低，即使full pay也沒有太多的負擔，又不擔心要供樓，只要一儲到錢就「強逼自己」買樓收租，現時日本物業確實上漲了不少。

東京KANTEI公佈了4月的住宅租金數據，東京23區每平方米為4,087日圓（約230港元）按月上漲0.8％，連續4個月刷新記錄，更創有數據以來， 2004年以後的最高記錄。其實東京23區的住宅租金連續7個月上漲。由於4月是日本搬家旺季，伴隨公司跳槽、入學的換樓需求而走高。隨著日本經濟走出新冠疫情，人口持續流入東京，東京23區的租金定價普遍較高。

另外東京圈即東京都、神奈川縣、埼玉縣、千葉縣的租金按年上漲0.5％，漲至每平方米3,494日圓（約196港元）。其中，整個東京都的住宅租金按年上漲0.7％，漲至每平方米3,974日圓（約223港元）。

筆者認為，要為退休做好預備，不一定是投資房地產，只要找到適合自己留住「退休金」方法亦可，同時可以對抗可怕通脹，不怕「銀紙變薄」。

張明珠
Sakura Japan & Global創辦人

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