【龔成專欄】信用卡優惠暗藏高息陷阱 儲蓄投資大敵 自控力低宜CUT卡 防先使未來錢

【引言】信用卡在港極為普及，各式各樣的優惠、積分或現金回贈令消費者目不暇給。但投資書籍作者兼股評人龔成直言，信用卡的誘惑太大，對希望儲蓄來投資的人來說很多時是大忌。龔成解釋，信用卡表面優惠多多，但其實最終目的是想引誘消費者大量消費「先使未來錢」，並不惜提供分期付款以方便消費者。可是一旦消費者過度消費入不敷支，便會墮入信用卡的高息債務陷阱，最終不單儲錢失敗致無法早日達到財務自由，甚至會債台高築。故龔成認為，對自制能力低的人來說，應考慮剪掉所有信用卡改用現金消費，可帶來意想不到的效果及好處。但假若讀者自制能力高，並能夠反過來利用信用卡優惠去賺錢，那麼使用信用卡也無不可，最重要是看自己定力是否足夠。

【《80後百萬富翁》創富篇--向信用卡說不】

筆者一直以來能保持高儲蓄的其中一個原因，就是不用信用卡消費。筆者一直都習慣用現金消費，只有在某些產品必須要用信用卡時，才會使用（這裡所針對的是信用卡消費，至於利用信用卡賺錢則另作別論。 ）避免使用信用卡消費的原因包括：

‧ 避免在購物時不知不覺地超支，因使用信用卡會令人更易在一時衝動下購物，而人們往往高估自己的自控能力

‧ 減少不必要的利息支出

‧ 避免消費類的負債

‧ 可減少自己將來的負擔

‧ 可減少風險，因為將來總有很多不可預期的事會發生

‧ 避免自己掉進「卡冚卡」、「債填債」的深淵當中

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【信用卡貸款息率高昂 先使未來錢易債台高築】

信用卡年利率可達20%至30%，當未能準時還款，又或使用信用卡透支時，便有可能要支付多重手續費及財務費用，所以使用時要很小心。若果你是經常「碌爆

卡」，自控能力低的人，便強烈建議你剪掉所有信用卡，由今天開始改用現金消費（並不是不消費，而是改用現金消費），最初可能會不習慣，但數個月後你會發現神奇的效果，有足夠的錢用之餘，戶口存款數字亦會急速上升。

就算是每月準時還款，使用信用卡也不是沒有成本的，因為往往使用信用卡時，會在不知不覺間令人用了更多的錢，很多研究都證實，與現金相比，人們在使用信用卡時，的確願意用更多的錢。

當我們購買某產品或服務時，就得到了某些享受，但這享受不是免費，是要付錢的；但使用信用卡就扭曲了這情況，當購買某產品時，得到了享受，卻不需要由現在的你來付錢，而是由將來的你來支付。由於這種現在享受、不用立刻支付的感覺，會誘惑了人們不知不覺間用更多的錢，你會比原本的你用了更大的開支。

使用信用卡消費，很多時都可以分期付款，有的更是免息分期，但很多人並不了解信用卡分期付款的真正流程。其實，當你購買產品「碌卡」後，信用卡公司或銀行，可說是已將整筆款項支付給商戶，你已經欠下了銀行一筆負債。

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【剪掉信用卡大大有助儲錢投資】

例如，你參加某個課程，並以信用卡一次過支付了兩年學費共$24,000，這時你已經欠銀行$24,000的負債；數日後，那教學中心突然結業，你連一堂也沒有上過，但你仍是欠下$24,000債項。

因為這是你與銀行之間的借貸合約，這合約不在乎你是否完全收到商戶的產品服務，或質素如何，你與商戶之間是一件事，你與銀行之間是另一件事。因此，在使用信用卡分期前要小心閱讀條款，亦不要貪圖折扣優惠而以信用卡一次過付大額款項。

另一個用信用卡分期付款的問題，就是買了自己負擔不起的產品，例如某產品價值$24,000，你原本是負擔不起，或認為是昂貴的；但若將付款形式改為分期24個月，每月只需$1,000，你就認為自己可以負擔，並認為每月$1,000並不貴，這是完全錯誤的心理問題，令開支大增。

分期付款會令將來的每月支出增加，令可用資金減少，若再出現一些很想買的東西時，便會再增加負債去購買，往往令人在不知不覺間欠下大量負債，形成惡性循環。

此外，信用卡提供很多優惠、折扣、著數、禮品、積分等，種種「送」給你的，其實背後都意味著會在你的身上取回，所有優惠，目的都是誘惑你消費更加多，即是：你原本不會購買那產品，變成用「優惠價」買了那產品；亦由原本沒有開支變成有開支。

世上沒有免費午餐，銀行、信用卡公司、商戶，她們都不會做蝕本生意，她們的錢從何而來？她們仔細研究過人們的消費模式才給你「著數」，只要你細心想想，你便會明白發生了甚麼事。因此，日後盡量避免使用信用卡消費吧。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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