【龔成專欄】信用卡優惠暗藏高息陷阱 儲蓄投資大敵 自控力低宜CUT卡 防先使未來錢

【龔成專欄】信用卡優惠暗藏高息陷阱 儲蓄投資大敵 自控力低宜CUT卡 防先使未來錢

Finance Investment
By 龔成 on 16 Oct 2021
專欄作家

【引言】信用卡在港極為普及,各式各樣的優惠、積分或現金回贈令消費者目不暇給。但投資書籍作者兼股評人龔成直言,信用卡的誘惑太大,對希望儲蓄來投資的人來說很多時是大忌。龔成解釋,信用卡表面優惠多多,但其實最終目的是想引誘消費者大量消費「先使未來錢」,並不惜提供分期付款以方便消費者。可是一旦消費者過度消費入不敷支,便會墮入信用卡的高息債務陷阱,最終不單儲錢失敗致無法早日達到財務自由,甚至會債台高築。故龔成認為,對自制能力低的人來說,應考慮剪掉所有信用卡改用現金消費,可帶來意想不到的效果及好處。但假若讀者自制能力高,並能夠反過來利用信用卡優惠去賺錢,那麼使用信用卡也無不可,最重要是看自己定力是否足夠。

【《80後百萬富翁》創富篇--向信用卡說不】

筆者一直以來能保持高儲蓄的其中一個原因,就是不用信用卡消費。筆者一直都習慣用現金消費,只有在某些產品必須要用信用卡時,才會使用(這裡所針對的是信用卡消費,至於利用信用卡賺錢則另作別論。 )避免使用信用卡消費的原因包括:

‧ 避免在購物時不知不覺地超支,因使用信用卡會令人更易在一時衝動下購物,而人們往往高估自己的自控能力

‧ 減少不必要的利息支出

‧ 避免消費類的負債

‧ 可減少自己將來的負擔

‧ 可減少風險,因為將來總有很多不可預期的事會發生

‧ 避免自己掉進「卡冚卡」、「債填債」的深淵當中

剪掉信用卡有助儲蓄
Photo from BusinessFocus

【信用卡貸款息率高昂 先使未來錢易債台高築】

信用卡年利率可達20%至30%,當未能準時還款,又或使用信用卡透支時,便有可能要支付多重手續費及財務費用,所以使用時要很小心。若果你是經常「碌爆

卡」,自控能力低的人,便強烈建議你剪掉所有信用卡,由今天開始改用現金消費(並不是不消費,而是改用現金消費),最初可能會不習慣,但數個月後你會發現神奇的效果,有足夠的錢用之餘,戶口存款數字亦會急速上升。

就算是每月準時還款,使用信用卡也不是沒有成本的,因為往往使用信用卡時,會在不知不覺間令人用了更多的錢,很多研究都證實,與現金相比,人們在使用信用卡時,的確願意用更多的錢。

當我們購買某產品或服務時,就得到了某些享受,但這享受不是免費,是要付錢的;但使用信用卡就扭曲了這情況,當購買某產品時,得到了享受,卻不需要由現在的你來付錢,而是由將來的你來支付。由於這種現在享受、不用立刻支付的感覺,會誘惑了人們不知不覺間用更多的錢,你會比原本的你用了更大的開支。

使用信用卡消費,很多時都可以分期付款,有的更是免息分期,但很多人並不了解信用卡分期付款的真正流程。其實,當你購買產品「碌卡」後,信用卡公司或銀行,可說是已將整筆款項支付給商戶,你已經欠下了銀行一筆負債。

盡量節省無必要消費,可助儲蓄及投資。
Photo from BusinessFocus

【剪掉信用卡大大有助儲錢投資】

例如,你參加某個課程,並以信用卡一次過支付了兩年學費共$24,000,這時你已經欠銀行$24,000的負債;數日後,那教學中心突然結業,你連一堂也沒有上過,但你仍是欠下$24,000債項。

因為這是你與銀行之間的借貸合約,這合約不在乎你是否完全收到商戶的產品服務,或質素如何,你與商戶之間是一件事,你與銀行之間是另一件事。因此,在使用信用卡分期前要小心閱讀條款,亦不要貪圖折扣優惠而以信用卡一次過付大額款項。

另一個用信用卡分期付款的問題,就是買了自己負擔不起的產品,例如某產品價值$24,000,你原本是負擔不起,或認為是昂貴的;但若將付款形式改為分期24個月,每月只需$1,000,你就認為自己可以負擔,並認為每月$1,000並不貴,這是完全錯誤的心理問題,令開支大增。

分期付款會令將來的每月支出增加,令可用資金減少,若再出現一些很想買的東西時,便會再增加負債去購買,往往令人在不知不覺間欠下大量負債,形成惡性循環。

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此外,信用卡提供很多優惠、折扣、著數、禮品、積分等,種種「送」給你的,其實背後都意味著會在你的身上取回,所有優惠,目的都是誘惑你消費更加多,即是:你原本不會購買那產品,變成用「優惠價」買了那產品;亦由原本沒有開支變成有開支。

世上沒有免費午餐,銀行、信用卡公司、商戶,她們都不會做蝕本生意,她們的錢從何而來?她們仔細研究過人們的消費模式才給你「著數」,只要你細心想想,你便會明白發生了甚麼事。因此,日後盡量避免使用信用卡消費吧。

 

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者,擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師,香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

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Text by BusinessFocus Editorial

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