【BF專欄】教小朋友理財，從利是錢開始

農曆新年一晃而過，父母們又開始匆匆忙忙地回到工作崗位了。而孩子們則興高采烈地領回一大堆紅包。

據不完全統計，內地一線城市的孩子們平均每人領到將近五千元的壓歲錢。

這筆錢，應該給誰？如何打理？很多父母就犯難了。

最常見的觀點有以下幾種：

（1）孩子還小，不懂事，壓歲錢給了他們，怕他們亂花；

（2）家裡什麼都有，孩子不需要用錢；

（3）反正以後我的錢都是孩子的，現在不過是幫他們存著；

（4）我們也還要給其他孩子壓歲錢，所以，這壓歲錢自然要收回來，用來還人情的。

於是，家長們便用“紅包，我們幫你存著，長大後都給你”的理由，把壓歲錢光明正大地收了過去。

其實，花錢的習慣要從小訓練。

很多孩子被父母保護得太好，生活在真空的環境裡。衣食住行都由父母負擔，完全不知道生活的辛苦，純粹自由生長。長大後，突然要自己承擔生活費了，就可能變得束手無策。那時候，習慣已經長成，糾正起來就更麻煩了。

壓歲錢，是一個很好的契機，可以讓孩子從小鍛煉如何管理和支配金錢。

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1. 利用孩子的佔有慾

不用擔心孩子太小，有錢就會亂花。

人天生有佔有慾。當一個東西是“他自己的”時，他天然會產生一種維護它、保護它的責任感。

我女兒小時候，每次要買什麼玩具。只要我說“用你的壓歲錢買吧”，她就立刻閉口不提。這就是她維護“自己的錢”的表現。

確定錢的歸屬權，是管理財富的基礎。

要讓孩子明白他們手上的錢是誰的：父母的錢屬於父母，不能拿來隨便用；屬於他自己的，才是他能處理的。儲蓄罐裡的錢，都是他辛苦攢下來的，他自己的財產，他就會很愛惜了。

孩子對錢有了“主權”意識，接著我們才能教他們怎麼用他們“自己的錢”。

所有工具都一樣，你用得好，對你會有很大助益；用得不好，就會帶來傷害。

壓歲錢，也是如此，你不能隨便扔給孩子，讓他們自己去使，還要指導和監督他們怎麼去用。

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2. 30/70法則

常聽說有人中了幾千萬彩票，十幾年後又變窮光蛋。那是因為他們沒有處理大筆意外之財的經驗。突然天上掉下一筆錢，忍不住買豪宅、買遊艇、買好車，胡花亂花。

對孩子來說，壓歲錢就屬於意外之財。

每次過完年，我會建議女兒用30/70法則來處理這些意外之財——意外收入的70%存起來，30%可以自己處理。因為這些錢都是預算之外的，如果沒有，也不會影響日常生活。

這條法則也同樣適用于成年人加薪以後後，如果生活本身沒有太多改變，就可以把增加的收入按30/70法則存起來。

很多高收入人士依然有嚴重的財務問題，就是因為他們在收入增加的同時，支出也隨之增加，甚至有些人的支出增幅遠大於收入增幅。

既然已經習慣了之前的收入水準，把增加的70%存下來，只使用增加的30%，對生活影響不大。除非生活有大的變化，比如結婚生孩子，家人生病等等。

剩下的30%，孩子便可以自行支配，前提是要遵守我跟她的“約法三章”。

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3. 約法三章

約法三章，是為了跟孩子約定好壓歲錢使用的範圍，不能為了培養孩子理財能力，而讓孩子做了危害自己的事情。

因此，第一條便設定為“不要買有害的東西”。孩子還不成熟，判斷並不一定正確。但起碼在這個過程中，孩子會去思考什麼是對自己有害的，什麼是對自己有利的。

第二條，所有“想要”，自己付錢。之所以留個口子，父母主動買的不包含在內，主要是因為生活中的確會遇到很多特別的、有紀念價值的，或寓教於樂的好東西，值得我們去購買。不想規定得太死，讓孩子錯失很多美好的記憶或學習的機會。規定得太死，不利於執行。如果大家做不到，規矩就會作廢。

第三條，超過200元，要跟爸媽商量。孩子購物經驗不足，常常會做出錯誤判斷。大額支出，容易讓孩子入不敷支，出現財政短缺。父母可以借此指導孩子理性消費，或為大額支出進行提前儲蓄。

孩子如果違反了約法三章，便可以暫時收回壓歲錢。

如果孩子能遵守規則，相應的，父母也應該遵守讓孩子自由支配的約定。

如果管得太嚴，孩子買什麼仍舊要聽爸媽的，就失去了利用壓歲錢來培養理財能力的意義。

就算孩子做了錯誤的決定，也不要斥責。每個人的成長都需要過程，走彎路是積累經驗的必經之路。

理性和冷靜地與孩子交流，為什麼做錯了，以後如何避免，才是更好的方法。

（本文經由博客艾瑪授權轉載，並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見，不代表本公司立場。）

Text & photos: 艾瑪