【彭永東專欄】30歲打工仔沒有100萬是否很失敗？想改變命運應每月投資 狠心減少換手機及旅行

近日Threads上有一則熱帖引發全港打工仔共鳴：一位30歲的港女發文大吐苦水，指自己工作多年仍未存夠100萬元，開始瘋狂質疑自己「是不是很失敗」。這帖子瞬間變成了戰場，有人直言在香港這個高樓價、高租金、高生活成本的城市，30歲存到100萬元簡直天方夜譚；但也有人認為這只是基本門檻。

其實，大家可能都放錯了焦點。與其每天看着銀行戶口那個數字焦慮，不如好好審視一下：你手頭上是否已經建立了一套可以持續運作、自動增值的「財富增長系統」？

「100萬」只是通關結果，從不是起跑點

對於一個月薪約2萬元的職場新人來說，要在10年硬存100萬元，等於每個月要狠狠砍掉近1萬元的現金流，在現實中極難堅持。但很多人忽略了，財富累積從來不是一條拉直線。

職場生涯的首10年，往往是個人能力和薪酬升幅最快的黃金期。真正拉開同齡人差距的，不是你起薪點有多高，而是當你薪水增加後，你能不能管好自己的「生活膨脹（Lifestyle Inflation）」。很多人一加薪，轉頭就換最新款手機、去日本旅遊的頻率翻倍，結果儲蓄率完全停滯。如果你能把每次加薪的「溢價」直接撥入投資戶口，長線的財富滾動速度會完全超乎你想像。

市場從不缺機會，缺的是跨越波動的格局

另一方面，很多人認為近年投資市場波動，令累積財富更加困難。但數字不會騙人。以今年第二季為例，全球市場雖然充斥着地緣政治和息口陰霾，但人工智能與科技浪潮依然撐起半邊天。亞洲市場中，韓國及台灣股市在第二季分別錄得約88%及49%的驚人升幅，MSCI亞洲（日本除外）指數亦進帳了 27.8%。市場永遠都在板塊輪動，關鍵在於你的資產配置有沒有跟上。

別忘了，香港目前通脹維持約1.9%左右。如果你把資金長期鎖在低息定存，你的購買力每天都在被無形蠶食。因此，單靠儲蓄並不足夠，讓資產增值十分重要。

複製一套「階梯式供款」系統

想累積到人生第一個100萬，絕對不是靠賭盲盒、或者奢望買中一隻「10倍股」，而是靠一套可以持續運作10年、20年的財富增長系統。我一直提倡「儲蓄與收入同步增長」的階梯式供款思維：

職場菜鳥期：月薪2萬，每月先培養習慣，拿出4,000元做儲蓄與基礎投資。
升職加薪期：隨着資歷提升，將投入額逐步遞增至6,000元、8,000元，甚至1萬元。
花紅紅利期：收到Bonus或額外收入時，直接將大部分轉化為一次性投資加碼。

如果以全球股票資產長期歷史平均回報約8%至9%來做情景推算，透過這套「階梯式供款」，8到10年內要滾出100萬元的勝率其實非常高。重點是讓投資比例隨收入提高，這種「階梯式供款」比勉強儲蓄更容易持續。雖然市場回報從來沒有保證，但這套系統利用了「平均成本法」與「複利效應」，自動幫你平攤了市場的短期波動。

現在市面上不乏各大銀行或金融機構提供的定期定額投資、長線儲蓄方案。工具只是載體，能決定你勝負的，是你能否堅持執行這套系統，而不是玩了3個月就放棄。

與其跟別人的100萬攀比、盲目追趕進度，不如靈魂拷問自己一句：如果今天把100萬塞到你手裏，你有能力讓它在未來20年持續翻倍嗎？決定你退休生活質素的，從不是30歲時的存款，而是你往後20、30年，能否持續提升收入、控制生活膨脹，並保持投資紀律。及早把自己的財富系統架構好，比糾結於某個特定數字更有意義。

彭永東（Joseph）

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