【龔成專欄】單身打工仔持現金逾7成跑輸通脹 1人退休最少也要準備400萬 應怎樣投資？

有單身一族人到中年，才發現自己的資產中現金竟佔逾7成，若繼續靠定期收息必定跑輸通脹，難應付退休生活，究竟應怎麼辦？投資書籍作者兼股評人龔成認為，單身人士除了自住樓外，退休時至少要有400萬元資產以上，才夠支撐退休生活，故中年時所持現金不宜超過資產過5成。打工仔應該把更多現金分散投資中美優質增長股，再加上合適比例的收息股，這才能有較大機會能組成回報率及風險較為平衡的投資組合。

【理財個案：14年後要退休，現時現金比例過多，怎麼辦？】

龔成老師：

龔 sir, 你好，本人51歲，單身，沒有子女， 之前理財不善，現在想策劃退休，想請教你。

* 總資產 ：
現金 佔總資產 74%
債券 佔總資產 2%
黃金 佔總資產 8%
股票 佔總資產 16%
(當中股票, 一半收息股; 一半是增長股.)
* MPF現在有68萬
* 儲蓄保險, 將來在65歲時應該可以有約120萬
* 自住私樓 (已供完)

1. 想問 現金比例是否太高？

2. 退休到底需要多少錢？ 坊間太多不同說法；有一啲講到要 1000 萬，好嚇人。

3. 想做一個收息組合，成為將來退休的被動收入，收息組合應該佔資產總數的多少？

4. 本人曾經患上癌症，不是太嚴重，但始終會怕將來有事。(已經有醫療保險, 危疾保險因之前癌症，需要加保費，所以只能買少量保額,現保額為港幣20萬)

5. 之前疫情 3年停工，重投職場後收入減，所以現在一份文職，一份 sales, 合共約 15-16K/月收入

我都係打算 65 歲退休，只係怕現實社會會迫我提早退休，怕職場唔請年齡大人士。至於退休後，我估每月應該 1 萬都夠掛 (按現時開支計)。現時每月開支約 5-6K, 保險約 4-5K

讀者敬上

個案重點：
‧51歲，單身
‧自住物業，已供完
‧每月開支$6000
‧收入$16000

重點目標：
‧想策劃退休
‧想65退休
‧想重組資產

龔成老師分析：

1) 對，現金比例太高。以現時市況，扣除應急資金後(建議至少半年至1年生活費)，現金最多佔5成會較合適。當然，其實，投資不一定買股票，可以將現金轉到各種適合你的工具，例如債券、年金、低風險銀行產品等，現金可以是其中一部分，但不用過多。

如果你能承受風險，考慮到你距離退休仍有十多年，其實在未來時間，建議慢慢"分注"加大平穏增長股比重，去提高財富增長力，至於買多少比例，就要睇你的風險承受能力。

以下是一些適合你用來增值的股票，但增值前，建議先預留最少半年至1年生活費，作為應急之用。

平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。

同時，你可以建立一個收息股組合。投資收息股，可以作為財富分配的一部分，但不建議將全部資金都投資，因為一定要留有一定的現金作防守，以備不時之需，以及若大市下跌，可以買平貨之用。

你可以建立一個收息股的組合，目標是5%以上股息率的收息股，例如高息基金（3110）、港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）等都可以，你可以了解下，並從中選股。由於收息股股價都會有上落，因此要控制每一隻佔股票組合的比例，不能超15%，最好在10%以下，而3110由於是一個組合，比例可比個股高。3110可以視為收息股的組合中其中一員。這基金可投資的，現價合理，可分注。佢是投資香港大型，派息較高的上市公司。這是不差的收息組合，但增長力不強。

2) 無一個特定數字，好睇個人生活模式。若你希望退休後，每月有2萬蚊現金流去支援退休生活。以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，我地要以這400萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。

3) 首先，你到退休仲有14年。而家應該先用"平穏增長股及收息股"去適當地累積大個財富(參考第一點)，到有足夠本金(用第二點架計法)，或者已近退休之年，才慢慢換成收息組合(如收息股、A級債券、年金、定息產品等)。這個收息組合，應佔你財富100%。而當中不同架收息工具，平均咁分配就得。另外，你退休時應該同時持有一間自住物業，同埋若干現金作日常和應急之用。

4) 其實醫保，主要係用來支付你全部/大部份醫療費用。而危疾，是用來填補你醫保賠不足的部份。同時，一般重病由醫治到休養，可能講緊係2-3年。你可以用而個指標，你睇下(危疾保障以外)要唔要預留額外資金，用於醫療和休養時的費用。

5) 其實未來從來都充滿變數，我地能夠做，就係做好當下一D自己可以掌握架因素。例如完善自己架保障(如保險、應急資金)，有餘力就做好投資(為未來退休和不時之需做好準備)，咁就可以。

你要明白，世間有好多事不是我們能掌握。而成功和失敗的人其中一個分別，就是失敗者只會著眼不能控制的因素，而成功者只會將焦點和心力放在可控的地方。加油!!!

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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