【龔成專欄】年入90萬中產打工仔欠26萬卡數 30厘高息Min Pay陷阱自救靠7招

By 龔成 on 13 Apr 2026

專欄作家

財經書籍作者及股評人 https://www.facebook.com/80shing -《80後百萬富翁》、《財務自由行》、《50優質潛力股》、《股票勝經》等，十多本財經書作者 -於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答理財問題20000條 -讀中學時已開始投資股票，逾20年投資經驗 -運用巴菲特的價值投資法買股，視買股票如買生意一樣 -過往10年的投資成績，逾過半數能獲利超過1倍以上 -淨流動資產逾數千萬 -成功獲取基本財務自由

年入90萬元的中產打工一族，理財智商卻極低，不但欠下26萬元信用卡卡數，當中還包括以Min Pay方式處理的17萬欠款，遂不知如何是好，欠債者可能不知道的是，Min Pay實際年利率隨時可達30厘或以上！投資書籍作者兼股評人龔成認為，事主必須盡快把手上現金優先清還高息卡數，下一步則應該決心執行「慳錢儲蓄7招」，以爭取機會改變財困的局面，重過新生及展開投資。

【理財個案：年薪90萬欲欠下3筆卡數共26萬，怎麼辦？】

龔成老師：

龔老師你好！現時我的狀況是，欠款卡數有三筆：
一筆17萬（Min Pay 每月10000）
一筆5.5萬（每月2500）
一筆4萬（每月4000）
現時有現金10萬係手，應該點處理？因爲我唔識理財
如果最低還款加日常開支基本洗費$56000，月入基本$75000
如果現在情況應該如何處理財務後儲錢？
如果先用10萬現金還曬其中一張卡再做現金分期套現現金再還其他信用卡可行嗎？

讀者敬上

個案重點：
‧欠款卡數有三筆共26萬元
‧現金$10萬
‧月入$75000，基本支出$56000

重點目標：
‧怎樣處理財務情況
‧處理後想儲錢

龔成老師分析：

你現時遇到的理財問題，反映你在花費上存在一些比較核心的觀念需要解決，否則會影響你將來財富的累積。現時清還債務是首要的工作，幸好你現時的工作基本上可以應付日常的開支，每月剩下的儲蓄可以用於清還債務，盡快達到目標，先叫做做好理財的第一步。

首先，不建議還Min Pay，咁樣好容易令你有錯覺，自己花費不多，因而在未來有機會不會控制支出。現時最重要係唔好俾任何一張卡再產生利息，在這段期間，你用盡一切辦法儲蓄，盡快清還債務。

第一步，現時10萬，動用其中$8萬，先集中清理最高息的卡數。

第二步，盡力儲蓄，盡快還完所有咭數，因為信用咭利率好高，長線好影響你投資回報，所以要先處理。其實你收入不差，只要控制好支出，同時不要再用信用卡，你可以儲到一定的財富！你絕對有條件，但最重要你做好理財！

第三步，到你儲一定數目後，就進行投資，這刻不用急。反而你學懂基本的理財，以及投資知識先。

未來時間，建議你參考以下7個慳錢大法，短期幫你清還債務，長遠幫你養成良好的消費習慣。

1. 向信用卡說不
以你的情況，强烈建議你在清還債務後就不要再使用信用卡。

2. 分清「想要」與「需要」
只要你細心想想，過去所買的物品，有那些是你真正需要的，那些是一時衝動所買來的，你就會懂得分辨了。慳錢並非叫人不去花錢，而是要用得其所，需要用的就要用。

3. 記錄每天的支出
筆者在20年前已養成這個習慣，世界上所有事情當習慣後都十分容易。記錄開支並不是要自己一毫子也不用，而是了解自己的消費模式，檢討自己不必要的開支，令自己更有效理財。

4. 設定預算
預計各類消費當月的開支，以及總開支，預算案簡簡單單已可，最重要是切合你的需要。

5. 多個「豬仔錢罌」
專為特別或較大的消費，開設不同的戶口，例如「旅行戶口」、「買車戶口」、「名牌手袋戶口」等，像有多個豬仔錢罌般。指定戶口只能用作指定的消費用途，例如當想去旅行時，就只可用旅行戶口內的儲蓄。同時，也可以設定長期儲蓄，以及只為自己財富增值的永久儲蓄。當然，這些都是很個人化的事，切合自己就得。