【龔成專欄】想3年後儲夠36萬供女兒留學 尚欠資金8萬 有無穩中必贏投資法?

有讀者手上有10萬現金，但每月只可儲蓄5000元，她希望3年起能夠儲足36萬資金，以便供女兒去外國讀書3年，但左計右計，還欠大約8萬元才足夠。究竟她應該怎樣投資，才能無懼股市風浪，穩中求勝「贏到8萬元」達到目標？。投資書籍作者兼股評人龔成認為，3年的投資期偏短，而且這些本金「唔輸得」，故建議讀者至少要保留一半資金作零風險定期，餘下資金亦不能買太高風險的股票。他又認為讀者若想增加達到目標的機會率，更佳方法是先想辦法增加自己的正職或兼職收入，並增加儲蓄額。

【理財個案：每月儲$5千，想3年後供女兒外國讀書】】

龔成老師：

你好呀！龔成老師！三年後準備阿女去外國讀書，見到學費大概一年12萬左右，讀3年。我現時手頭有10萬cash，打算每個月努力只可儲5000元。
請問仲有冇其他方法，可以喺三年裏面儲多少少錢做後備？感謝！

讀者敬上

個案重點：
‧手上有現金$10萬
‧3年後女兒讀書，讀3年
‧每月只可儲$5000

重點目標：
‧3年後，供女兒到外國讀書
‧學費一年$12萬，讀3年
‧想儲多點錢做準備

龔成老師分析：

首先第一步，就是分析你的資金，以及與目標是否有缺口。你小朋友一年要$12萬學費，三年就是$36萬。

你每月能儲$5000（一年$6萬），你有3年時間儲，即是你3年可儲$18萬，再加上你手上的現金$10萬。即是你3年後，理論上有$28萬，與目標的$36萬，有缺口$8萬。

你可以考慮自己的風險承受程度，以及投資目標，決定現時的$10萬，以及每月儲到的$5000，是否用作投資及比例，甚至只持有現金。

坦白講，3年時間並不是長，而我地進行投資，最重好是長線，才能確保企業有理想增值帶動股價有實質向上，因為中短期股價，有機會未能反映實質企業價值上，只反映當刻市場情緒及資金流向，如果不幸地，當刻你要賣出股票大跌市，你就計劃就會失敗。

因此，我在大方向上，會較建議你持有較多現金，只用一半以下作投資（一半是上限），這樣會較穩陣，同時投資一些收息股及基本增長的股票，風險不要太高，會較好。

如果你本身好保守，這樣就不要投資，全部持有現金及定期，但就要想方法去儲多些錢。

不過你要留意，上述你提及只是學費，仲未計算需要的生活費，你手上的現金對於俾小朋友去外國讀書來講的確有點不足。

我建議你無論投資與否，都要盡力加大儲蓄(例如兼職來增加收入)，另外在現時的開支中，能否省下較多的錢？可以利用手機記賬的方法，檢討自己現時的現金流向。另外，之後也要同小朋友傾，佢只否要自己賺生活費，還是你要支付，大家一同努力完成這事情。

你可以參考以下做法，現在你每月先用5成儲蓄，即$2500做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

月供方面，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。

另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。收息股，例如高息基金（3110）、港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、置富（0778）等都可以。

現時大市大致算在合理區中間(港股)和上部(美股)，你現有10萬資金可以先投入一半以下，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

雖然投資可以助你財富有基本增長，但始終3年時間不算長，很難確保你到時的回報，因此較難計出具體你到時得到的富。不過要意，你到需要資金前6個月，就要開段賣出股票，不要到最後一刻才賣，因為無人知到時價位。

就算利用述投資增值，最終資金仍有機會不夠，所以，建議你要想方法提高收入及儲蓄，這點好重要。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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