教你9招提高信用評級至A級 做禮品黨有著數 持卡30張信貸額度可達300萬

不少打工仔都希望獲得A級的「信貸評分」，因作私人貸款或申請銀行按揭時，一般可享較優惠低息，想借巨款周轉也會較容易。但除了爭取加薪外，怎樣才可極速提升自己信貸總額及獲A級評分？記者綜合實測經驗以及「環聯」公開資料，整合成「提高信用評級9招」，並確認做「信用卡禮品黨」賺迎新禮品及回贈，可能是最簡單的擴充信用額方法。記者親友藉此「9招秘笈」，現時已經擁有逾30張信用卡及超過300萬信貸總額度，但仍可維持A級信貸評分，故讀者值得一試！

【藉信用卡提高信貸評級及信貸額度9招！】

【第1招：趁薪金高時分批申請信用卡賺迎新禮品】

很多打工仔工作穩定及工資較高時，往往只申請一、兩張信用卡，因認為「沒有需要、申請太多信用卡會影響信貸評級」，但其實這是錯誤的思想。因為持有多張信用卡不但不會影響信貸評級，若依時獲款，反而有助信貸評分上升，更可增大自己的「總信貸額度」，令總額度上升至100萬或更高。這令到卡主日後有需要借錢時，可獲得更佳息率及更高貸款額。

更重要的是，銀行鮮有「雪中送炭」，故若等到自己減薪、失業或需要資金周轉時才去申請信用卡，往往會被拒諸門外。故讀者若工作穩定，可每隔約三個月至半年申請一張新信用卡，這既可賺取迎新禮品，也可令總信貸額度（即所有信用卡可用額度的總額），一舉兩得。

【第2招：持有較高級銀行戶口 以申請更高額度信用卡】

不少銀行都設有一些「額度高、優惠多」的高級信用卡，但往往只限尊貴或特選銀行客戶申請。故若有意提高自己總信貸額度及欲令信貸評級上升，可以藉著存入較多資金做大額定期存款、在有關銀行買股票長線投資、又或是把出糧戶口轉往有關銀行，以取得較高級的尊貴銀行戶口。如此即可更容易申請大額度的優質信用卡。

【第3招：切勿逾期找卡數、切勿Min Pay】

若想取得A級的信貸評級，必須切記的重要一點，便是絕對不能逾期找卡數（還款），亦不宜「Min Pay」即是只交「最低還款額」。尤其是逾期找卡數，可以令信貸評級急速下跌，例如跌至D、E、F、G級或更低。讀者亦應留意，找卡數最好至少在最後限期前兩、三天便完成，免因公眾假期等影響致被視為「遲交卡數」。若真的不幸大意遲交卡數，便要立即致電發卡銀行求情，免「逾期還款」紀錄遭寫入信貸資料庫。

【第4招：不時作定期存款或刺卡消費 維持良好關係及增信用額】

若申請信用卡後長期不使用，可能會遭發卡銀行減低信用額，甚至要求收取年費。故若想增加信貸總額度及令信貸評分上升，每張信用卡一年至少都要偶爾「刷卡」消費數次。若有餘錢，也應考慮在發卡銀行做一些定期存款或小額投資如買股票，以便與銀行維持良好關係。如此會更容易獲得發卡銀行信任，包括主動提升卡主的信用額。

【第5招：信用卡信貸額使用率不宜超過5成 善用卡海】

無論是單一的信用卡的信貸額度，還是手上所有信用卡加起來的「總信貸額度」，卡主都不宜用盡。除非是一些特殊的大型購物或旅行需要，否則信用卡的總信貸額度，不宜使用超過5成。理由是若信貸額度被大量使用，即使準時還款，信貸評分（評級）仍可能會被調低，因銀行會質疑卡主可能陷於財困。

那麼卡主應如何避免上述危機？方法便是申請「卡海」，因為手上信用卡愈多，總信貸額度亦會提升，這樣便可減低出現「使用超過5成總信貸額度」的機會！

【第6招：不能心急 不可同時申請或同時取消多張信用卡】

有很多人為了賺取更多信用卡迎新優惠，會在持卡一至兩年後「CUT卡」，目的是在一年「冷凍期」結束後，可以再以新客戶新身重新申請同一張信用卡，以多賺一次迎新優惠。但其實這不是好的策略，首先銀行可能會視有關申請人為「不良客戶」，其次後若經常「CUT卡」即取消信用卡，同樣可以令信貸評分降低。尤其是一次過取消多張信用卡，即屬於最惡劣情況。

另一方面，申請信用卡也要「慢慢來、一張一張來」，讀者不應同一時間申請多張信用卡。因為申請信用卡時，發卡銀行一般會對申請人的信貸紀錄進行一次「硬性查詢」（Hard Enquiry）。若短時間這類查詢太多，也會令信貸評分下降。故申請到一張新信用卡之後，下一張信用卡的申請，最好至少相隔3個月。

【第7招：要好好保護長年資的大額信用卡】

信貸評分的參考因素之一是「信貸歷史」（Credit history），若取消一張已持卡多年且良好信貸紀錄的信用卡，可能會對信貸評分造成極負面影響。所以舉例說，若卡主有一張已使用10年、信貸額度不低的用信卡，即使有關信用卡的最新優惠回贈欠佳，也絕不應取消它。因它被取消之後，連帶卡主以往10年的「準時還款的信貸歷史紀錄」亦可能會消失。這對信貸評分不利，會令卡主更難獲得A級的信貸評分。

【第8招：避免申請高年費而又不常用的大額信用卡】

市面部分高級信用卡，表面上額度大、優惠多，但動輒要收取逾千元的年費，消費者在決定是否申請這些信用卡前，審慎考慮清楚。因為這些高級信用卡，一般並不容易申請年費豁免，但若卡主因為不想付年費要要取消有關信用卡，會令信貸總額度大降，也會令信貸評分下跌，致容易陷進退兩難之境。故最理想的做法是，只申請一些永久豁免年費的信用卡，即可免除煩惱。

【第9招：使用免費信貸報告服務，了解自己信貸評級及分數】

若想知道及掌握自己的信貸評級分數以及信貸總額度，最好的方法是使用坊間可信任的服務。例如信貸資料服務機構「環聯」可為登記用戶每年提供一次免費的信貸評分報告。WeLab Bank也可為用戶免費提供一個簡單版的信貸報告，值得參考。

若能做足以上9招，加上穩定及中上的月薪，便有機會申請到多張信用額在20萬元以上的高額銀行信用卡，令信貸總額度可以大幅上升。記者的親友曾參考上述9招方法，經過約5年時間的努力，現時已經擁有逾30張信用卡及超過300萬元的信貸總額度。最難得的是，她的信貸評分仍維持最高的「A級」，故證明上述方法值得參考！

Text by BusinessFocus Editorial

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