借錢補社保？ 內地多間農村銀行推「養老貸」 湖南監管急叫停

中國多地農村銀行近期推出「養老貸」，協助低收入群體及長者補繳養老保險，引發社會對老年負債風險的憂慮。據報導，湖南至少30間農商銀行推出相關產品，貸款額度最高9萬元（人民幣，下同），還款期可達15年，利率介乎3.1%至3.45%。此類產品被視為銀行在經濟放緩下拓展貸款業務的新嘗試。由於輿論質疑可能加重長者債務負擔，湖南省農村信用社已要求旗下銀行暫停相關服務，部分銀行亦撤下宣傳資料。

 「養老貸」產品設計與機制

 在經濟增長放緩，信貸需求疲軟的背景下，中國多間農村商業銀行，特別是湖南地區的長沙農商銀行、華容農商銀行、臨澧農商銀行等30間地方銀行，相繼推出了名為「養老貸」的創新金融產品。該產品旨在協助臨近退休但養老保險繳費不足的農民與靈活就業者補繳社保，以滿足最低15年繳費要求或提高未來養老金領取額度。

 從技術層面來看，「養老貸」通常提供最高9萬元貸款，期限最長15年（「年齡+貸款期限」≤75歲），部分貸款對申請者設定65歲的年齡上限；利率介於3.1%至3.45%之間，相較於當前市場上的商業房貸利率有一定吸引力。這類貸款的特色是「純信用貸款」，無需抵押，並且其資金會直接劃入個人社保賬戶，用於補繳養老金。

 更值得注意的是，許多銀行允許貸款人領取養老金後直接從中扣款償還月供，且「提前還款無違約金」。此機制瞄準農村家庭難以一次性補繳數萬元社保的痛點。對中小銀行而言，在傳統信貸萎縮下，「養老貸」既能激活貸款規模，又兼顧普惠金融功能，試圖在政策鼓勵養老保障的趨勢中尋找新增長點。

 老年群體面臨的隱憂

 儘管「養老貸」的設計理念看似合理，甚至在某些情境下能提高養老金回報，但金融業內對其可能引發的老年人負債風險高度擔憂。公眾質疑這是否會導致「以貸養貸」的隱憂？根據中國人社部數據，2024年末，全國基本養老保險參保人數達10.73億人，但部分農村靈活就業者參保不足或繳費極低，退休後養老金微薄。

 當銀行將信貸伸向老年群體，名義雖「惠民」，本質仍是債務。輿論擔心，若老年人對金融產品理解不足，或遇養老金政策調整、經濟惡化等情況，可能導致養老金無法覆蓋貸款月供，使老年人陷入債務困境。加之中國社會屢見老年人金融詐騙案例，針對老年群體的金融產品必須以最高標準透明運作，避免將其推向債務危機。

 監管出手：湖南緊急叫停

 「養老貸」產品推出後引發廣泛爭議，迅速登上社交媒體熱搜。湖南省監管機構隨即介入，省農村信用社聯合社於7月10日緊急通知，要求旗下農商銀行暫停「養老貸」產品並下架相關宣傳資料。叫停原因包括合規性擔憂——信貸資金直接用於社保繳費可能不符一般貸款用途規定，以及預防性考量，避免老年人因缺乏風險認知陷入債務困境。

 湖南省此舉向全國釋放明確監管信號。雖然四川、貴州、廣西等地曾推出或考慮類似產品，但湖南案例可能促使其他地區加強審查。未來養老金融產品或面臨更嚴格審批與資訊披露要求，以平衡創新、普惠與風險控制，保障老年群體權益。

Text by BusinessFocus Editorial

免責聲明：本網頁一切言論並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力自行作出投資決定，如因相關言論招致損失，概與本公司無涉。投資涉及風險，證券價格可升可跌。