【龔成專欄】三口之家乏積蓄卻想買樓 置業欠首期 應否向慈父借盡300萬？純靠父親不合理 宜先學慳家儲錢3年

有三口之家，夫妻雖月入達5萬但不善理財，年約30歲仍僅得10萬元積蓄及55萬元儲蓄保險。男戶主想買樓自住或收租，但因欠首期，猶豫在現時的樓市氣氛及樓價之下，應否向父親借盡300萬積蓄當作首期以置業。投資書籍作者兼股評人龔成認為，若分析現時息率、樓價及租金回報率，買樓收租其實不算吸引，「攞盡」父親300萬積蓄去做首期買樓，做法亦未必合理。他認為關鍵是事主夫婦先要學懂每月量入為出，他建議兩人先盡力儲錢大約3年才買樓自住，屆時便無需借盡父親的300萬元。

【Q33661：買股買或債券基金均全蝕，還有7年就退休怎麼辦？】

龔成老師：

龔成老師你好，有以下問題想請教你。

我與太太約30歲，有1個兒子。二人入息共5萬，因早年不懂理財，沒有為自己製造資產，現時只有現金10萬，儲蓄保險55萬（可取出的）。現時我們一家居住於父母的物業，下月起可以每月儲蓄2.5萬。

我們的目標是買樓（自住或收租），父親有一筆300萬的現金，可借給我用作買樓之用。但現時樓價，不知應否入市。

請問老師的意見，我們現在應買樓嗎？每月的2.5萬應如何變作資產？謝謝！

讀者敬上

個案重點：
‧夫婦2人約30歲，有1個兒子
‧月入共5萬，可儲蓄2.5萬
‧現時有現金10萬，儲蓄保險55萬
‧父親有一筆300萬現金，可借用

重點目標：
‧買樓自住或收租
‧未知是否借該300萬現金

Photo from BusinessFocus

龔成老師分析：

考慮到現時的利率環境、樓價、租金回報率，物業從投資角度，中等，未算好吸引。如果有一筆資金作投資，不一定要買樓，可同時考慮其他工具（如投資優質房地產信託基金）。

買樓收租其實不是不可以，只是值博率暫時屬中等。當然，由於你的資金是父親借給你作買樓之用，所以不適合用作投資其他工具。如果你這筆資金（父親資金），買樓作自住，則可以考慮。

現時的樓價及租金回報水平，反映投資價值只是中等，但如果是自住，仍是可以。香港樓始終有需求，就算政府比過往加大力度去增加供應，始終有不少人仍是有自住需要，令長遠樓價較難大跌。你已婚並有兒子，如果想有自己的空間，又或認為長遠都有自住的需要，買樓自住都可以。

因此，在決定是否買樓的問題上，需視乎你是否有「長遠的自住需要」，如果有，就可以考慮買樓。雖然短期樓價可能反覆，但相信長遠未必會大跌，同時，你自住，最重要的原則是「供得起」，只要能保持供款，就算不幸樓價下跌都不用擔心。

雖然你可以買樓，但你仍要思考，幾時買？是否向父親借盡300萬去買？

香港樓價入場費始終唔平，不少年輕人都要父母幫手才能上車，不過，你都要思考一下是否借盡，而你自己是否都要支付一定比例的首期。

你表示父親借錢給你買樓，可以自住或放租，即是你這刻要自己物業的逼切性其實未算好大，同時你現時住在父母地方，應該不用付租的，這都反映你買樓的逼切性未算很大。

你又指出之後每月可儲25000元，這樣的話。你其實可以儲幾年錢先買樓，都是一個方法，你每月儲25000元，一年都有30萬，三年90萬。如果利用投資作本金增值，有機會可以滾存至100萬至130萬。

若果你將買樓的時期推遲3年，努力儲蓄，連同你本身的現金及保險轉為現金，可以有170萬至200萬元。那機屆時你便毋須借盡你父親300萬現金，你可以減少借錢日的數目。

又或如果到時真的借300萬，相對地你的按揭就可以做少一些，令你每月的供款較少，每月就能更有效剩下資金作投資，長遠就能更有效累積財富。

總結來說，你若想現時便可父親借300萬買樓投資，我不建議。如果你想買樓自住，則可以考慮。但是否現時買，還是幾年後買，你可以思考一下，同時思考是否要借盡父親的300萬元。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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