退休成退憂 香港退休開支續脹 靈活理財應付市場多變

「退休」是不少初出茅廬的社會新鮮人、以至飽經歷練的職場老將每天起床時的第一個心願，但如果毫無計劃，退休其實不是輕鬆的事。財務策劃師學會調查顯示，香港退休開支指數續脹，每月需花費13,800元，比去年微升300元。港人面對持續高通脹亦有保障不足的風險，4成受訪退休人士的收入不及退休前的一半，達到經濟合作與發展組織 (OECD)建議替代率（退休前收入的7成）更不足3成。這令不少人對退休感到擔憂。

國際人力資源顧問公司Randstad早前發佈有關香港的2023年工作趨勢報告，顯示了港人對退休的恐懼。1000名18至67歲的受訪者當中，有超過7成人指出其財務狀況是令他們不能盡早退休的原因；更有超過3成人認為自己要在政府法定最低退休年齡後繼續工作。而延遲退休的原因有不少人都表示是因為通脹，故要繼續工作以減低生活壓力。

當你是夾心族要計劃退休，單有儲蓄習慣也未必足夠。夾心族不但需要照顧父母，更要為下一代生活鋪路，財務狀況就會出現更多變數。現時，不少家長都希望子女能夠趁年輕去擴闊眼界，到海外升學。據教育局公布的「2022年中六學生出路統計調查」，4萬多名中六畢業生中，就有超過1成人離港升學。跟據留學地點的不同，每年額外花費隨時要多數十萬，所以有為子女安排海外升學打算的夾心族，更需要有良好理財習慣令財富增值。

此外，不少人都希望把退休視為探索世界的機會。香港生活指數高企，愈來愈多港人有意在退休後選擇移居到其他國家、地區或返回內地生活，以享受新的生活方式和文化體驗。今年初，有學者進行調查，發現受訪者當中近半想到外國探索新生活，有近四份之一的受訪者已經有此計劃。無論移居海外或返回內地生活，可能需要額外的財務支出，例如購買房屋或支付移居費用。因此，即使你距離退休或許尚是來日方長，想達成到外國生活的心願，謹慎理財極為重要。

要達成退而不「憂」，就要有充足的資源和靈活性，退休計劃就一定要及早安排。除了要做到滾存財富，更要對風險敏感，同時要保持彈性，方便滿足人生不同階段的需要。市場上也出現不少相應產品供人選擇，例如，FWD富衛保險的「盈聚環球壽險計劃」。除了作為轉嫁人壽風險的保險產品，更兼具儲蓄功能，這類產品透過長線投資以及相對高潛在回報的資產合滾存財富（註1），更可讓你在退休後透過提取保單價值（註2）自製長糧。

你亦應了解產品保費繳付期，以配合財富管理策略、財務狀況去選擇。上述富衛的計劃，分為一次過繳付保費或以3年（註3）、5年、10年、18年繳付；計劃中，由第15個保單年度起，當繳清保單保費，便可將部分特別紅利轉換為週年紅利（註4），從而應對市場波動。

面對未來或許移居外地的可能，你亦應該及時把資產轉移成相關貨幣。現時保險公司亦會向顧客提供多種的保單貨幣轉換選項，以為加強財務靈活性。富衛的「盈聚環球壽險計劃」提供英鎊、加元、澳元、新加坡元、歐元、美元、人民幣、港元8種保單貨幣選項，並由第3個保單週年日起可以轉換保單貨幣（註5），以方便有安排子女海外升學、退休移民打算的人。

即使對未來未有一個十分確定的生活想像，有良好、靈活的理財計劃就能減少對退休生活的擔心。

了解富衛的「盈聚環球壽險計劃」：https://bit.ly/3PxXRug 

上述產品由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛」）承保。上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

註1：本計劃是一份分紅保險計劃，本產品的保單價值由保證現金價值、週年紅利（非保證）及特別紅利（非保證）所組成。有關本產品的投資策略及紅利的派發，請參閱產品小冊子及派發紅利的理念。

註2：有關提取保單價值之詳情，請參閱產品小冊子及保單條款。

註3：此為限額發售，並由富衛酌情決定。

註4：有關特別紅利鎖定選項條款及細則詳請，請參閱產品小冊子及保單條款。

註5：有關保單貨幣轉換選項之風險、條款及細則詳情，請參閱產品小冊子及保單條款。

（資料由FWD富衛保險贊助及提供）

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