稅貸知多啲 用「實際年利率」格價 定存或難賺息差

每年10月，打工仔就會陸續收到稅務局發出的稅單，各間銀行或貸款公司亦會緊接推出不同的稅務貸款（Tax loan，以下簡稱「稅貸」）優惠。稅務貸款主要目的是為了幫助申請人交稅，但事實上銀行並無限制稅貸用途，不少人會趁每年稅季借錢，或實現投資及用作幫補裝修、進修、創業其他財務需要。傳統大行中國香港（2388）打響頭炮，昨日（27日）推出期「易達錢」稅季貸款，年實際利率低至1.78%，相信會有更多銀行陸續推出優惠稅貸加入戰團。

香港稅季大概為每年10月至翌年4月，稅務貸款亦通常在每年這個時候推出。相比一般私人貸款，稅貸有年利率低、還款期較短、額外優惠豐富等特點。稅貸的貸款額通常為月薪6倍至12倍，還款期6個月至24個月。而私人貸款的貸款額可達月薪20倍或以上，還款期可長達60個月甚至72個月。

提到稅貸，很多人的第一個印象就是低息。因為很多稅貸廣告都標榜低息，例如年息低至1.5%，甚至「零利息」。稅貸利息一般較其他私人貸款及信用卡低很多，但實際上未必如廣告所說得那麼低。

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稅貸廣告標榜的最低利息一般只適用於大額申請（例如200萬元以上），並非人人都可以取得最優惠利率，小額貸款的利息就會較高，例如借5萬元，分12個月還款，年息可能要5厘以上。而有些稅務貸款大字標題首幾個月極低利息吸引眼球，甚至前幾個月免找數，但如果後期利息較高，平均全期利息來計算可能並不划算。更有一些「零利息」貸款，把利息轉化為手續費、行政費等名目收取，所謂「零利息」並不等於沒有任何借貸成本。

一般而言，貸款金額愈低、還款期愈長，利率便愈高。申請貸稅時，應留意不同金額及還款年期的「實際年利率」（APR）。實際年利率已計入貸款涉及的利息、費用及收費（但不包括逾期還款手續費、利息及提早償還手續費等費用），才能客觀比較不同的貸款產品的借貸成本。

此外，稅貸的實際年利率偏低，不少人亦會用稅貸投資股票、債券或基金等產品，或者靠定期存款賺息差，實現「錢搵錢」，但高息環境下未必能回本。若以借20萬元為例，據小編了解，無論傳統銀行還是虛擬銀行，稅貸利率都近5厘至6厘，基本上是無息差可賺。符合條件的高薪一族或仍有一定息差，但須留意稅貸需要每月還錢，定期存款是一筆過之後才能連息帶本收回。申請人要看清楚每月還款額，了解實際利息支出及計算自己實際還款能力，制定投資失利的後備方案，預留應急資金，確保還款及日常生活不受投資狀況影響。

面對稅季，除了以稅貸周轉，政府亦提供不少扣稅的產品，例如合資格延期年金保單 ，也稱為可扣稅年金，可獲最高6萬元的扣稅額，一方面節省開支，另一方面可以早日建立儲蓄目標應付退休生活。若想了解更多，以規劃自己的能退休理財計劃，可以參考專業人士的意見，忠意人壽現時提供免費諮詢服務，成功會面更送HK$100超市禮券，優惠受條款及細則約束：https://bit.ly/3U3lyOQ