【龔成專欄】中年漢有病史難買危疾保 猶豫應買儲蓄保險還是收息股 實質兩者均恐跑輸增長股

有中產中年漢月入5萬元擁130萬現金，但由於有病史故沒有買危疾保險。他猶豫應該是買儲蓄保險還是收息股，以保障自己未來有穩定收入以應付長遠醫療開支。不過投資書籍作者兼股評人龔成認為，上述兩種投資工具的回報率長遠來說都恐跑輸股票投資，他認為事主不如考慮酌量買入平穩增長股，並以月供方式作長遠投資，這或會較合理。

【Q32301：有病史故難買危疾保險，是否應買儲蓄保險自保？】

龔成老師：

老師你好啊！想請問一下，我宜家31歲，月入5萬，同家人同住。宜家手上有約130萬現金，另外股票之前好散地買落有約30萬，但大部分都有虧損因為都幾年前購買。

由於有病史所以沒有危疾保險，未來希望資金除左置業希望可以保障醫療費用，所以有考慮現金是否應該放2/3或1/3於儲蓄保險？呢類產品看似15年後回報比較理想，定其實應該投資於收息類股票其實可以有一樣效果？

謝謝你！

現手持股票：

941  HK$52.00 @ 500

2800 HK$19.31 @ 813

4252 HK$100.00 @ 300

1398 HK$4.50 @ 3000

939  HK$5.76 @ 4000

6823 HK$12.50 @ 4000

12    HK$34.50 @ 1000

9988 HK$151.00 @ 600

1211 HK$223.65 @ 99

1810 HK$19.00 @ 1623

TSM US$107 @ 23

讀者敬上

Photo from BusinessFocus

龔成老師分析：

首先，我想你先清楚"危疾保險"架用途。

危疾，佢賠償係以一個指定金額計算，同醫療保不同(醫療保，係買黎對沖醫療住院手術等方面開支，係實報實銷。)。這筆賠償，無指定用途。

因此，危疾除了可用作抵銷部份醫療開支外，最重要係填補你因長期不能工作，所失去的收入。

由於危疾係一些大病，一般治療至休養，可能講緊係2-3年。所以，你可以用你2年左右年薪，作為基礎標準。

再按你現時和預期將來家庭開支狀況、保單條款等，再進行調整，咁就可以。

我明白你以往可能有一些疾病，令你被拒保。但你先攪清楚，保險公司係︰

1) 成個危疾唔比你買(Decline)
2) 暫時唔比你買住(Postpone)
3) 比你買危疾，但唔保某個病/器官(Exclusion Clause)

若是1)，我相信你買大部份保險都會有問題，咁無法子。

若是2)，你可以往後再嘗試申請危疾保險，佢一般會講你達至乜野條件，就可以再申請。

若是3)，我建議你都照買，同時都要買埋醫療保。因為你未來時間，始終仲有機會出現其他疾病。

我建議你同你保險代理討論翻，叫佢比個建議你。

至於未來增值、置業和儲一筆資金(去抵銷你個不保疾病架風險)，我偏向建議你用優質股去做。儲蓄保唔係唔得，但佢增長力好弱，除非你風險承受力好低，或者零投資知識，否則不太建議。

未來投資策略上，你應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

你的組合中的股票，都有長線投資價值。

但中移動(0941)、建行（0939）、香港電訊（6823）、工行（1398）、政府綠債（4252）都屬於收息工具，增長力不大，你這個年紀不適合持有太多。

而其他大部份，都係屬於潛力股，「平穏增長股」的比例較少。建議長遠慢慢將收息股，轉至平穏增長股類，去提升翻個組合增長能力。

以下是一些具質素的平穏增長股，分注咁慢慢換碼就得。

現時大市在合理區中下至底部，你手上現金比例較高，建議你再入多少少貨。在扣除最少半年生活開支(作應急儲備)和潛在中短期醫療開支後，你持股和現金比重，最好係7:3或8:2之比。

未來再有新資金，可以用月供模式儲貨。

你每月5成儲蓄做月供股票。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。目標係上述架平穏增長股，如果想進取少少，都可以加入一些潛力股，並長線持有。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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