【龔成專欄】有自住樓但現金不足 退休婦憂坐食山崩 宜考慮逆按揭 或換細套現買收息股

人人希望能安享晚年，但若積蓄不足，又談何容易？有近退休之齡的女讀者數年前丈夫去世，留下她獨居於已供滿但未補地價的公屋。由於女讀者積蓄不多並擔心連兼職的工作也快將失去，加上每月單是差餉地租管理費、水電煤及保險等必要開支也要4000元，遂感憂慮，正猶豫應否「大屋換細屋」以套現支撐退休生活。投資書籍作者兼股評人龔成指出，若每月希望獲得1萬元的現金流應付生活開支，以6厘回報計算，需要大概200萬元的收息股，故大屋換細屋套現，然後買入一藍子收息股收息確是一個可行方法。但其實女事主亦可以不賣屋，改為選擇申請「逆按揭」即安老按揭。因一旦成功申請，即可終身每月獲得額外現金流以助安享晚年（500萬元市值物業單身業主每月可獲逾萬元）。

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【Q29087：退休婦有樓但現金不足，怎支撐生活開支？】

龔成老師，想請教你一些理財問題。

1/家庭狀況
我先生數年前過咗身，兒子搬了出去住，我自己1個人住緊居屋（已供滿），我開始接近退休之年。

2/財務狀況
我現在現金有$15萬，另外、我有$150萬,在2年前巳放在某保險公司作收息用、現在每月收息約$9000

另外,我自己每月都有做兼職,每月約$4000收入
收息$9000
兼職$4000
=每月共$13000

就是我現在自己養自己嘅生活費

因我住緊呢度係赤柱區差餉+地租零舍貴,每季約交$2000,另外每月要交管理費$750、仲要每月供保險$1200
差餉/地租每季$2000
管理費$750
保險每月$1200
每月水、電、煤約$1400
每月總開必需開支$4000

還未計生活費。

我擔心可能我日後份兼職都冇埋，加埋每年嘅通脹，我好難維持生活。我是否需要賣咗現在層樓，轉買200幾呎嘅1人單位去住來減輕開支？但我住緊呢間居屋係（未）補地價的。

想請教龔成先生、可否給些建議、實在萬分感謝。

感謝老師

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龔成老師分析︰

你已接近退休之年，要開始為退休或可能收入開始減少，去作出準備。

你現時已持有一個供滿的自住物業，因此你理想上應該開始著手累積收息資產。到你退休時，就利用這些收息資產創造出來的被動現金流(如利息、股息等)，去支援退休生活。

至於，是否要賣出現有物業(大轉細)，去套現更多資金，就要睇翻你預期退休開支多寡。

例如，你希望退休後每月有1萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金200萬。你可以睇翻自己情況，去決定是否需要沽出物業。

另外，你現有物業如果無傳承給下一代架需要，其實可以利用"逆按揭"，去釋放更多被動收入，去支援退休生活(而非一定要換細屋去套現，未補地價居屋，都可申請逆按揭。)。

而你現時要做的事，就是用每月儲蓄做月供股票，去儲收息資產。你每月先用5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）。收息基金(3110)，都可以。

至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

至於收息保險計劃，有逾7%派息係可以保留。但你要留意翻，這個派息是否保證，同時本金有無出現"賺息蝕價"的風險。如有，建議長線將部份資金，換至優質收息股去平衡風險。除了收息股外，你可以同時考慮以下資產，都是適合退休者的。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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