中國推個人養老金 含投資成分惹質疑 內地網民一面倒拒買「算不算騙子?」

中國推個人養老金 含投資成分惹質疑 內地網民一面倒拒買「算不算騙子?」

Investment
By Ken Kan on 23 Nov 2022
Finance Editor

中國內地的「理財」及「儲蓄」類金融產品一直模糊不清,過往更有存戶誤買理財產品而意外損失積蓄,一度惹起市場爭議,而最近一項新產品又再激起討論。中國銀保監會通過保險公司開展「個人養老金」業務,可提供年金保險、兩全保險等養老保險產品,惟保險期限不得少於5年。然而,因部分產品涉及投資理財,意味著存戶可能面臨風險及損失本金,引起內地網民熱議。

中國銀保監會通過保險公司開展「個人養老金」業務。Photo from BusinessFocus

根據規定,開設個人養老金賬戶後,每年繳納上限為12000元,可分配在養老儲蓄、理財產品、保險產品,甚至基金產品。然而,理財和保險產品都屬於投資類別,因此可能需要承擔損失。一般而言,「養老金」性質是穩定取向,惟中國這次推出的養老金包含長期投資性質,還綁定較長年期,意味著到提取現金的時候本金可能已經虧損一大截,因此被人們所詬病。

有內地網民表示,按照國家規定,金融機構不被允許承諾理財產品保本保息,也就是說一旦購買銀行的理財產品後,若然出現風險,將無法向銀行追討損失。有人則反問,如果需要進行投資,也可以自行去購買理財和基金產品,不需要綁定退休年期。也有人認為銀行存款更佳,到期後可連本帶利取回,不需要冒任何損失的風險。

根據規定,開設個人養老金賬戶後,每年繳納上限為12000元,可分配在養老儲蓄、理財產品、保險產品,甚至基金產品。Photo from BusinessFocus

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甚至有網民怒斥「不是60歲以上可以弄明白的,別貪便宜」「存銀行不到年限還不能自取」「低風險理財幾天都虧完」,更激進的網民甚至認為「算不算騙子,還反詐呢」「這個就是套路貸」。即使有一些比較理性的網民,也是呼籲謹慎為上「70、80後請注意,這是為我們退休後的養老金0領取的一個陷阱」。有網民翻舊帳,暗示建行上次300萬被員工吞了,還不賠客戶,說明銀行也有風險,暗示養老金並不是確保百分百能成功提取。

不過,新的養老金的制度也並非全無好處。據指,個人養老金將會納入稅收的優惠政策。根據中國財政部公佈的《關於個人養老金有關個人所得稅政策的公告》,在養老金產品中所獲得的投資收益將不計入個人所得稅,而在領取的時候,也不併入綜合所得,將單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅,其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。

根據中國現時的稅制,個人所得稅(綜合所得)超過3.6萬而不超過14.4萬時,稅率為10%。而養老金每年繳納上限為12000元,如果按10%稅制計算,即可節省1200元稅款。即使扣除退休後提取時需要繳交的3%(360元),也可以節省840元稅款。

Text by BusinessFocus Editorial

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