【稅貸攻略】10萬稅貸息率僅1.2厘 定存息率達5厘 借錢做定期必賺

交稅季節又到，今年加息潮下，稅貸息率低至1.2至1.3厘，但定期存款息率卻逼近5厘，令打工仔有望「借稅貸、做定期」，無本生利下穩賺逾3厘的息差！近月股市狂瀉，不少打工仔或考慮借低息稅務貸款以交稅或應急，BusinessFocus記者發現以小額稅貸為例，本港傳統銀行之中暫以大新銀行的「快應錢」稅貸息率最低。若申請人願使用大新的「易出糧」服務（把出糧戶口改至該行），即符合申請優惠稅貸的資格，若借入1萬至10萬元的稅貸及分12個月清還，計及現金回贈後，實際年利率可低至1.18厘，乃傳統銀行之中稅貸息率最低的。

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不過讀者要留意，大新這個特惠稅貸的借款上限僅為交稅金額本身，即是說申請人若今年要交稅3萬元，可申請稅貸上限亦僅為3萬元。故若非高薪一族，申請人難以利用此低額稅貸去做定期以賺取息差。

若打工仔希望借大額稅貸以賺息差，傳統銀行中暫以東亞銀行的稅務貸款較優惠，若借80萬元或以上的大額稅貸，分12個月清還，未計回贈的實際年利率為1.56%。若同時計入現金回贈因素後，以80萬元金額的稅貸最優惠，實際年利率可低至1.32%。

惟此稅貸金額的上限為申請人每月底薪之12倍（上限300萬），故若月薪為3萬元的普通打工仔，最多只能向東亞借36萬稅貸。而在「20萬至49.99萬」的稅貸級別，實際年利率會升至2.01厘（未計回贈），故申請人要留意。

虛擬銀行方面，Mox bank表示其「Mox即時借」有優惠利率，若借入50萬元稅貸，然後分5年即60個月歸還（超長年期稅貸），在計及現金回贈（5500元）因素後，聲稱實際年利率可低至0.85厘。但打工仔要留意，若不計回贈，實際年利率為1.29厘。此外，「Mox即時借」其他較小額及年期較短（如一年）的稅貸息率，很多時都遠不止1.29厘，故申請税貸前必須先小心格價。

若打工仔成功借得實際年利率1.5厘的大額（如100萬元）稅貸，便有機會利用現時定存息率較高優勢，做大額的定期以賺取息差，做到無本生利。

據記者搜集的資料，現時不少銀行定期存款利息已升穿4厘。其中華僑永亨銀行近日公布，一年期港元定存利息上調至5厘，為全港最高，最低存款額20萬。故若以上金額定存一年，可穩賺1萬元利息。不過要獲得這優惠定存息率，條件是必須先成為資產達100萬元或以上的宏富理財客戶。

港元定息第二高的則為富邦銀行，一年港元定期息率4.6厘，但最低存款額要100萬元，故門檻較高。假若打工仔手頭的現金（包括可用的稅貸）不算多，那麼可選擇「最親民」的中信銀行（國際），因它的定期存款最低金額僅需一萬元，而且一年期港元新資金定期息率也有4.2厘，是傳統銀行之中較高的一間。

不過讀者要留意，即使借入巨額稅貸（如100萬元），也不宜全部用作大額定期賺息差，因稅貸是每月都要還款的，故已作長期定存的現金無法作每月還款之用。故賺息差可行的策略，是把借來的部分稅貸（如一半或四分三）先做三個月定期賺高息，餘下四分一則放在高息活期戶口如「按揭掛鈎存款戶口」，以用作支付未來三個月的稅貸還款之用。

之後每3個月可改做金額較低的三個月定期存款，以回撥適量現金到「按揭掛鈎存款戶口」，繼續用以每月清還稅貸，直至一年後税貸全數清還為止。

Text by BusinessFocus Editorial

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