保障投保人利益有賴多管齊下的監管及專業保險中介

By Kenneth Law on 28 Sep 2022

香港人對保險並不陌生，人壽、醫療、汽車、家居、旅遊相關的保險，都是經常會接觸到、有需要購買的保險產品。不過，根據保險業監管局（簡稱「保監局」）最近發佈的一項關於「香港保險認知研究」的調查，發現港人在整體的保險認知上所得分數為52%，表示保險認知程度只屬中等。

市場上的保險產品種類繁多，而某些產品涉及的條款亦可能較為複雜，因此保險中介人在市民選擇保險產品的過程中，扮演重要的角色。保險市場建立在信任的基礎上，要得到投保人的信任，保險中介人在銷售保險及就保險提供意見時，必須具備高度誠信及良好道德操守，公平對待客戶並以其最佳利益行事。

制定守則及指引定期監察及審查
保監局於2019年9月23日實施保險中介人法定規管制度，擁有發牌、查察、調查及紀律處分的監管權力，直接規管逾11萬名持牌保險中介人。制度運作踏入第四年，保監局一直採取多管齊下的規管策略，維持保險業界的高度誠信及良好道德操守，保障投保人的利益。除制定了一系列清晰的規則、操守守則及指引以促進保險中介人遵守相關的標準及常規之外，保監局亦會定期於保險代理機構及經紀公司進行非實地監察及實地審查。

局方亦有與金融管理局及強制性公積金計劃管理局展開聯合喬裝客戶檢查計劃，以喬裝客戶方式進行實地審查。此舉預期可推廣有關銷售可扣稅退休儲蓄產品 ( 分別為合資格延期年金保單及強積金可扣稅自願性供款 ) 的合規文化，讓投保人獲得公平對待。檢查重點涵蓋客戶風險評估、財務需要分析、產品及風險披露，以及建議的合適性等。實地查察亦有助監管機構評核及識別問題和不足之處，同時亦可表揚市場上的良好常規做法。

推出道德商業行為課程　
另外，為確保持牌保險中介人具備持續的專業能力及水平，保監局亦制定持續專業培訓規定，持牌保險中介人(除旅遊保險代理人外)必須於每個評核期內完成最少15小時培訓時數，而且當中最少3小時須是與「道德或規例」範疇相關。為了擴闊培訓的種類，保監局更於2021年推出兩個關於道德商業行為的電子課程，講述如何將中介人操守守則中的原則、標準及慣例應用在日常的商業行為中，務求讓中介人的專業水平與時並進。

採取執法行動警惕業界循規
保監局亦會負責處理與保險中介人操守有關的投訴，倘若接獲相關投訴或發現有懷疑違規行為，保監局會跟進個案及展開調查，並就各種經證實的操守缺失行為採取適當紀律處分。與此同時，專家顧問小組及紀律處分委員會小組亦已組成，建立了公平、穩健而靈活的機制。

就如較早前，保監局接獲一宗投訴，指某保險中介人未能妥善處理保單持有人的保費，經仔細調查後，證實該中介人未有將客戶的款項匯入客戶賬戶、錯誤匯款及虛構事件。在確實其缺乏誠信及故意作出誤導行為後，保監局下令禁止其重投業界五個月。另外，如中介人使用虛假學歷證書申請牌照、銷售時分發自製營銷材料，或沒解釋產品所涉及的風險等而造成誤導等，亦同樣有機會遭受紀律處分，當中包括讉責、罰款及撤銷牌照等。此外，在適當的情況下，保監局亦會發出意見函或關注函，提醒相關機構作出改善。