【加息狂潮】滙豐率先調高H按新客利率 實際封頂息率加至2.75厘 暫推首年定息按揭助上車

美國加息潮下香港一個月HIBOR已升穿1.9%，銀行正蘊釀調高最優惠利率（P）之際，本地發鈔銀行滙豐HSBC率先採行動變相提高新客的按揭息率。滙豐宣布，即日起把滙豐H按新申請人的按揭利率封頂息率，由「P-2.5厘」提高至「P-2.25厘」，即是實際封頂利息由2.5厘增加至2.75厘。有分析認為，銀行為保障按揭利息收入不會因港元與美元之間的息差遭到蠶食，料會陸續有其他銀行仿效滙豐的做法調高按揭息率，方法包括最快於第三季調高最優惠利率（P）。

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不過滙豐獨自調高按揭封頂息率，短期的後果很可能是「趕客」，即是失去上車族的生意。原因是其他大銀行主流封頂息率現時仍僅為2.5%（P-2.5%）。故新客若找滙豐做樓宇按揭，在H按息率已遠遠超過封頂息率的情況下，封頂息率為2.75%的滙豐新客若借了400萬元按揭貸款，每月將要供款21588元，比舊客每月白白多付392元，甚為不值。

滙豐疑為免流失新客，在提高封頂息率的同時，今日亦宣布推出「首年定息住宅按揭計劃」，以吸引憂慮大幅加息的上車族。由即日至10月15日，滙豐會在H按以外，容許新按揭貸款客戶可選擇申請定息按揭計劃。滙豐定息計劃在貸款期的第一年固定按揭息率為2.75厘，意味就算在供款第一年香港銀行界因美國加息而狂加P，新客每月供款息率也會維持於2.75厘，故毋須擔心在置業的首年便要大幅增加供樓負擔。

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在一年定息期完結後，滙豐客戶按揭利率將恢復以H按常用的「一個月同業拆息HIBOR（H）」作為標準去計算，並設有封頂息率。惟選擇定息按揭計劃的客戶需要在2022年12月15日或之前提取貸款。

有市場人士認為滙豐的「首年定息住宅按揭計劃」會有一定吸引力，因為現時主流的H按息率為「H＋1.3厘」。但H在過去一個月已大升逾一倍至1.9厘的近年高位，這意味按「H＋1.3厘」計算的供樓息率已高達3.3厘，比2.5厘的封頂息率（P-2.5厘）高了0.8厘，令本港銀行有很大的壓力盡快提高P息，以免按揭生意利潤被蠶食。而「首年定息按揭計劃」則成為了一個保險，令上車客在經濟最脆弱的時候即是買樓首年，毋須擔心加息會加重供樓負擔。

滙豐則表示，浮息按揭貸款的每月還款額含隨着市場利率的變化而浮動。隨著美國聯儲局在今年6月和7月連續兩個月上調基準利率，HIBOR 也相繼上升。有見及此，部分按揭客戶可能希望選擇較為可預測及穩定的貸款計劃，而是次的（首年定息按揭）計劃讓客戶可選擇在貸款初期以固定利率還款。一如以往，滙豐的新按揭客戶仍可享有存款掛鈎按揭計劃提供的存款優惠利率，以抵消部分按揭利息支出。

市場人士則指，除了滙豐之外，近期多家中小型香港銀行其實已著手修訂新造按揭計劃，以提高「封頂息率」的水平。不過由於這些銀行暫未有調高最優惠利率（P），故即使增加「封頂息率」亦只會增加新客的供樓負擔，現有樓按貸款者即是舊客並不會直接受影響。

部分大行早前預計，由於美國年底前料至少會再加息1厘，料香港銀行最快會於今年第三季調高最優惠利率（P），免港元美元息差進一步擴闊。即使P息屆時未必會跟足美國加息幅度，料也有機會於年底前至少加半厘。

Text by BusinessFocus Editorial

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