【龔成專欄】儲蓄保險可轉移風險 惟投資回報率偏低 龔成：宜月供潛力股自己話事 投資前先留半年應急錢

【引言】不少人都喜歡把大量積蓄拿去購買含儲蓄成分的人壽或醫療保險，但回報率往往差強人意。投資書籍作者兼股評人龔成認為，醫療或人壽保險具有「轉移風險」的用途，具有「防守」的效果，但問題是含大量儲蓄成分的保險往往回報率低。他認為對年青人來說，購買足夠金額的保險以在自己出事時「足夠」保障自己或家人便可以了。若有多餘的錢，不如自己投資，例如買潛力股及增值股，這樣長遠來說回報率一般較好，但一定要有耐性，盡量候低才吸納。此外，讀者投資前記得要預留至少等如半年支出金額的「應急錢」，以備不時之需。

《80後百萬富翁》【創富篇--管理風險】

當有了儲蓄後，便要先預留一筆流動資金，因為世上總有很多無法預計的事情會發生，如：失業、大病、意外等，總存在著不同的風險；同時，每個人或家庭，都有可能出現某些突然出現的開支，這筆錢可說是你的應急錢，數量一般是你6個月的開支，用於應付任何突發事情，以備不時之需。

風險管理是個人理財不可忽視的一環，一般有以下方法管理：

‧自己承擔風險：即是不採取任何行動，但要自己面對所有潛在的經濟損失

‧預防風險：例如定期做身體檢查，戒煙戒酒

‧迴避風險：例如該條後巷是打劫黑點，就要避免途經

‧轉移風險：即是把自己的風險轉移或分散到其他人身上，例如買保險

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保險有很多不同種類，最重要是切合個人需要，由於某些不幸事件發生後，支出可以非常龐大，會嚴重影響整個理財計劃，故有效地將風險轉移很重要。而保險產品特別之處，在於愈早購買愈便宜；若太遲買，有可能想買都未必買得到。

不過，保險最大的作用是轉移風險，購買的額度最重要是「足夠」，不用過多；同時，若存有大量儲蓄成分的保險，則要思考有沒有購買的必要，把過多資金投放於低回報的產品，倒不如自己用作投資，得到更大回報。

當理財計劃已管理好基本風險的部分（即應急錢，適合個人需要的保險），就是鞏固了防守的部分，下一步就是進攻的部分，即將資金用作投資。

舉例說，你每月開支是$5,000，應急錢便需要$30,000；若現時儲蓄的資金有$50,000，即其中的$20,000便可用於投資。不過，可用於投資不代表要立刻投資，等待適合的時機十今重要；同時要緊記，該筆資金是中、短期都不需使用的。

而可投資的金額愈多、愈年青時開始投資，「錢搵錢」的效果愈驚人，財富將不斷增值，達成致富的目標。由於投資是致富中重要的一環，因此會在《投資篇》中詳述。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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