【龔成專欄】長壽長者如何能有足夠被動收入安享晚年? 宜細心選擇收息股、債券、年金及逆按揭

【龔成專欄】長壽長者如何能有足夠被動收入安享晚年? 宜細心選擇收息股、債券、年金及逆按揭

Finance Investment
By龔成 on 31 Jul 2021 財經書籍作者及股評人

【引言】快退休的上班一族又或是已退休長者,手上常有一筆巨額積蓄又或是自住物業,但這卻是勞碌半生及「輸不得」的成果,故退休後如何能適當投資以取得穩定的被動式收入實煞費思量。投資書籍作者兼股評人龔成認為,長者可利用四大工具創造被動式收入,包括:優質收息股、債券、年金或人壽保單,以及把自住樓做逆按揭。若長者適當地作出投資,即使自己「長命百壽」,仍可確保下半生每月都獲得足夠的被動式收入,從而安享晚年。

【為自己建立金錢機器,創造被動收入】

首先,這裡說的資產與會計上所定義是不同的,這裡說的資產,是會持續產生現金流的項目,而且這些項目不用我們作太多管理的,若果要為項目不斷付出,那與打工的分別不大,難以定義為「資產」了。例如建立一盤生意,經過多年的發展後,生意已經上了軌過,有穩定的盈利,而老闆已經不用再管理,員工已能令生意自行運作,這盤生意便合符資產的定義。

但一般打工仔未必有一盤生意,那除了創造資產外,能否好好利用自己原本擁有的,然後轉化成資產,達至財務自由,又或在退休時提升每月的現金流呢?

長者若要安享晩年,宜及早安排好被動式收入。
Photo from 長者若要安享晩年,宜及早安排好被動式收入。

【被動式收入一:收息股】

年輕人宜偏向追求資產上的增值,待增值後才追求現金流;相反,若較年長或已退休的人士,則應調整原有的組合,令組合能產生較大的現金流。今天內容主要針對較年長、已退休、已財務自由的人。由於已退休人士再無工作收入,故其持有的股票組合必定要是較低風險的股票,並且不宜短炒,若組合內欠缺收息類股票,那就要作出調整,以收息來增加每月現金流。

例如持有的是多年的劣優股,但由於不肯止蝕而不肯賣出,以至持有多年。但其實,只有一隻股票的質素出了問題,無論是賺是蝕,都要盡快賣出,而這就是檢視組合與調整的過程。另外,就是將組合中收息股所佔組合的比例調高,在香港股票中,有不少穩定派息的股票都很優質的,例如港燈(2638)就是其中之一,派息有7厘,加上甚為穩定,絕對是創造資產項之選。若一個退休人士,將其中一部分股票整合,例如其中$100萬轉為港燈,每年就能收到$70000的股息,平均每月有約$6000,對每月生活費都幫助到不少。而這就是將組合調整,轉化成資產項的方法。

收息股以港燈等公用股較穩陣。
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【被動式收入一:債券】

除收息股外,不少金融資產都是創造被動收入之選,債券就是其中之一,簡單來說,債券就如同借錢給企業,又或是一些機構(例如政府),例如幾年前發行的香港政府推出通脹掛勾債券(iBond)就是其中之一,不過iBond較為特別,收取的利息會因政府公佈的通脹數據而不同。一般的債券大多是固定利息的,至於利率多少,則視乎這公司的質素、評級、債券年期、外圍息率、風險等因素而定,簡單來說,愈優質的債券利率愈低,而愈差的債券利息則愈高。

債券持有人可一直收取中間的利息,直至債券到期為止,而到期就可取回全數本金。例如iBond就是3年期,到期後政府就會歸還本金,持有人除了一直持有至到期外,亦可以中途在二手市場出售,當然價格就要視乎到時的出售價,因此,若持有至到期者,本金就會原數收回,但若中途出售,就會有機會出現賺錢或蝕錢的情況。

若外圍出現加息,一般債券由於利息不變,因此該債券的吸引力自然下跌,這就會造成價格下跌的情況,不過,若持有人一直持有至到期,那就沒有影響。所以,投資債券者宜長線投資,最好一直持有至到期日,避免出現本金虧損的風險,因為投資債券的目的,並不是為賺差價或資本增值,而是為了利息收入,為獲取穩定的現金流。因此,只要投資債券得宜,這是一項很易掌握的資產項。

長者買債券勿貪高息,要小心債務違約風險。
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【被動式收入工具三:有樓長者可考慮逆按揭】

除股票、債券可以成為資產外,物業都是常見資產,將租金減去各項開支後,若有正現金流,那麼就是典型的資產項。但若然是自住物業,那是否又有可能每月帶來現金流呢?其實有物業的長者,可以利用「逆按揭」去令自住物業變成資產項。有些長者擁有一個已供滿的自住物業,當退休時,只要將這個物業抵押給銀行,進行逆按揭計劃,便可以收取到銀行給予的每月現金,以及可以繼續在該單位居住,但代價就是當百年歸老後,物業就會給銀行收回,除非到時給銀行一筆錢贖回。

不過,對於沒有後人的長者來說,能夠繼續在該物業裡居住,又能利用這自住物業成為資產項,創造每月現金流,提升生活質素,可說是一項多功能的工具,絕對是不錯的資產。

擁自住物業長者可考慮用逆按揭創造被動式收入。
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【被動式收入工具四:年金或保險】

不少保險公司都有提供年金這產品,而這就是一項獲取穩定現金流的工具,對退休人士來說是不可不知的資產項,而年金對沒有後人的人來說更是不錯的產品。方法就是先支付一筆現金,而保險公司就會每月「連本帶利」付錢,為你提供每月穩定的生活費,令生活更有預算,並一直收取至百年歸老為止。

雖然我們也可將一筆錢,自行每月連本帶息提取,以支付生活費,但我們卻不知自己何時百年歸老,究竟每月提取多少才合理呢?若果每月只提取很少,生活不佳但去世時又剩下很多錢;反之,若每月提取很多錢,又可能會出現很快將錢用完,而要面對無錢但仍有一段人生路的情況。因此,購買年金就能令自己每月取得合理的現金,令生活更有預算,成為一個解決方法。

其實人壽保險的保單也能靈活運用,並轉化成其他資產,因為若是有儲蓄的人壽保單,當經過一段時間累積後,就會有現金價值(而且往往不少)。然後投保人可以以提取部分保額的方式,去提走部分現金價值,然後這筆錢只需適當運用,轉成一些資產項,就能為自己提供每月的現金流。

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即是說,只要我們檢視原有的組合,作出適當的調整,其實是不難重組成穩定收入類的組合。由於很多人都會持有不適合他的產品,而只要我們對各理財產品有較多的認識,適當地調整一下,就能提升每月現金流,為自己創造更多被動收入。

年金也能為長者提供穩定收入。
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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者,擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師,香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績,過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

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Text by BusinessFocus Editorial

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