金融科技助中小企業節省銀行利息【FinMonster專欄】

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 03 Dec 2019

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

不知道身為中小企業老闆或財務總監的讀者會否有以下經驗？到銀行申請貸款時，相近的授信額度和貸款條件，往往不同銀行的利息和收費差異甚大，甚至同一銀行不同部門的客戶經理，意向價格也甚為不同。與此同時，面向大眾的零售銀行卻又競爭激烈，定價相對透明。為甚麼會有這樣的情況？中小企業又可以如何透應用金融科技去節省利息成本呢？

Photo from Licensing

首先，銀行審批和定價是以風險回報為指標，風險越低，價格越佳。銀行間會因為得到不同的資訊或風險偏好而導致價格差異。大型跨國或上市公司，由於監管機構的要求，一般都有定時和比較透明的資訊發布，包括年度或季度業績、重大業務或財務狀況等，亦會定期與投資者、投行和評級機構溝通，撰寫研究報告和給予投資級別。銀行可以從多方面獲取公司資訊，因而風險給級別在銀行間會比較接近，價格也趨向一致。

然而，對於中小企業，銀行比較依賴銀行經理跟客戶的溝通和信息採集。各大銀行有自家或外購系統協助分析風險級別和定價，加上比較側重個人化的風險判斷，結果是各銀行的審批條件不盡相同、價格差異較大。筆者在過往十多年的銀行工作經驗，經常發覺會有1-2% 的息差，以每一百萬的貸款金額計算，一年利息成本相差已經一兩萬。

Photo from Licensing

傳統上，中小企業透過人際網絡或中介去認識銀行經理，可是銀行眾多，各經理的擅長行業和風險偏好不盡相同，這種方法不一定有效率。今天，藉著資訊科技的發展，很多行業的資訊已經去中介化，透過網路平台運用演算法、大數據和用戶行為分析，精準配對供應和需求方。例如有叫車服務平台連繫乘客和司機、去旅行訂機票酒店亦有不同平台結合客人和航空公司或酒店。在銀行業方面，零售業務相關的產品比較平台亦非常有效率地為存款、信用卡和按揭貸款的價格達致市場競爭價格。

企業銀行方面，由於產品較為複雜，企業風險較難掌握，所以相關科技發展在香港較個人業務起步較慢。然而，隨著市場發展，加上海外已有不少成功案例，香港的科技金融公司亦陸續開始打進企業銀行的大門。例如今年已有第一家免費網上平台，利用人工智能和大數據演算法，協助中小企業配對銀行經理，處理商業銀行服務申請，如開立銀行戶口、商業信貸和貿易融資等。平台按照企業的經營業務、基本財務狀況和貸款要求，一站式篩選合適的銀行和經理，比較在同一條件下最佳的價格。由於回覆由真正的銀行經理按照個別企業的情況考量，並非純粹比較銀行產品公價，所以能夠確保配對的成功率。