金融科技的崛起：危機抑或機遇？（二）【FinMonster專欄】

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 08 Nov 2019

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

上文提到，企業銀行電子數字化、人工智能的廣泛應用和新穎的貸款模式為現時21世紀企業銀行數碼化革命的三大趨勢，接下來本文將會繼續敘述另外三個金融企業銀行趨勢。

第四大趨勢:以API為主導的開放銀行經濟

應用程式介面（API）是一種用於促進不同電腦系統之間信息交換和執行指令的途徑，而開放API則允許第三方連接機構的内部系統。例如大家到旅遊平台預定機票，由比較價格到付款和成功預定，都是透過第三方平台連接每間航空公司的API處理，而毋須客戶自己連繫。而在銀行業，開放API讓第三方服務提供者能夠有系統地以程式讀取銀行的內部系統及資料，使不同銀行產品和服務資料可匯合到同一個應用程式上，從而方便用家比較和進行財務規劃，有助提供更創新、便利和穩妥的客戶服務。事實上，香港金管局早已於2017年9月將開放API架構為金融創新的必備基礎，列其為智能銀行新時代發展的七項措施之一。而FinMonster早前亦以數碼港金融科技公司代表之一，參與第三方服務提供者的諮詢，以業界身份向當局提供建議。

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第五大趨勢：企業銀行與金融科技的更緊密合作

在金融科技的大時代下，企業銀行積極探索新的營商模式和業務結構，以迎合用戶對金融服務的期望。企業銀行和科技公司攜手利用人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據分析等先進技術，以提供精準的個性化用戶數據分析和反欺詐風險管理，建構新穎的業務結構，創造嶄新的客戶體驗。香港金管局早前於2019年5月12日與泰國銀行簽署了諒解備忘錄，進行一個名為「LionRock-Inthanon」的聯合研究項目，集合彼此資源和經驗發展金融科技項目。目前他們正研究央行發行數碼貨幣（CBDC）於跨境支付的應用，從而促進香港與泰國兩地銀行之間的雙幣種外匯交易同步交收。

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第六大趨勢：增加非貸款服務領域的投資

隨著信息技術發展蓬勃，企業銀行可利用大數據和雲端計算分析客戶需求和最新趨勢，提高了風險管理能力，更有助他們提供度身訂造的客戶服務和諮詢。因此，今年越來越多企業銀行投資非貸款業務，如個性化服務、交易銀行、風險管理和外匯交易，實現業務多元化。例如，摩根大通(J.P. Morgan)的財政服務業務就曾嘗試推出一款以人工智能為動力的虛擬助理，為企業客戶提供現金管理服務。客戶可以直接向虛擬助理詢問餘額信息，而虛擬助理也可以了解客戶的行為並給出個性化的建議，提供新的非貸款服務和產品，減低運營風險。

現實例子

星展銀行（DBS）是商業銀行與金融科技公司共同挑戰傳統金融機構的例子。早在2017年11月初，DBS已推出全球最大的銀行API開發平台，與50多家銀行合作。平台採用上百個API，涉獵逾20個來自不同界別的數據庫，資料包括資金轉賬、實時支付服務、PayLah!。

AIG、麥當勞、MSIG、PropertyGuru、FoodPanda、Homage等家喻戶曉的公司都是參與者，期望為客戶帶來更多便利和價值。目前McDelivery客戶受益於PayLah!付款方式的方便快捷的點對點支付方式。而麥當勞的發言人表示，與DBS API的合作幫助他們加快了支付流程，提升了客戶愉快體驗。

與此同時，DBS與個人對個人(P2P)貸款平台、融資協會和Moolah Sense合作，瞄準未能滿足貸款要求的中小企業。當他們證明有能力償還貸款時，銀行將向他們提供貸款。可見現時企業銀行積極探索新的金融科技營商模式。

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為推動數碼創新和培育人才，香港星展銀行更與與香港中文大學(中大)簽署諒解備忘錄，合辦首屆金融科技理學碩士課程。香港星展商學院將為理學碩士(MSc)學生提供技能培訓、實習、工業項目和實習機會，學習一系列最新的金融科技，包括API應用程序，人工智能，大數據分析，區塊鏈，數字客戶旅程，機器學習和可持續發展。