【BF專欄】複利，我聽說過，但不知道怎麼用

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By 艾瑪沈 on 29 Apr 2019

用筆寫生活，用心看世界。

普通的年輕人經常覺得千萬富翁遙不可及，需要撞大運才能實現，比如彩票中獎了，家裡房子被拆遷了，抓住一場互聯網風口，要不就是早生十年買到幾層樓。這些都不是自己所能掌握的，因此變得非常焦慮，覺得未來毫無希望。

或者希望投資高收益率專案。投資一個項目，6-8%還不夠，最好10%或者20%。但是收益高的項目，風險常常也很高，很容易就虧損了。於是大家覺得到處都是雷，到處都是坑。頗有舉步維艱的感覺。

其實，我們都太急了。我們過於看重本金和收益率，而忽略了最重要的創富因素——時間。

1. 複利，是一個數學公式

對於普通人來說，有一個更穩妥、更可行的創富方法——就是利用時間的複利效應，也即本金和利息的長期滾存。

複利，在理財裡面是一個非常非常重要的概念。

平常，銀行給我們計算的是單利，也就是只有本金才計算利息。而複利呢，就是利滾利，錢生錢，利息也產生利息。高利貸，之所以可怕，就是因為採用的是複利的計算方式。

有讀者跟我留言：“艾瑪，你寫的複利的方法有沒有用啊？是不是只要在銀行選一個高息的理財產品，然後不斷滾存就可以啦？有沒有人用過了，真的實現了的？”

很抱歉。中國改革開放才四十年，理財產品也是最近十來年才出現。在中國市場上找不到一個完美的案例來證明複利在中國是否有效。但是，複利是一個數學公式。數學公式好處在於，無論你說得有多天花亂墜，1+1=2，都沒辦法算出3來。

複利的數學公式

這個數學公式告訴我們當本金和利息不斷滾存足夠長的時間後，就可以達到一個驚人的數字。

只要你遵照複利的方法來操作，你的財富雪球就能滾起來。

你可以選擇銀行的一個高息理財產品來複利投資。但由於複利的時間較長，看到效果至少要20年以上。金融的形勢和政策又一直在變化，除了銀行定期以外，很難找到一款理財產品能維持二三十年之久的。

複利投資指出的是一種思路，或者說是一個方向。可以是單個產品，也可以是一個產品組合的總體收益。

你可以一次性投入本金，進行利息的滾存。也可以不斷中途加入新的資金。

不同的做法，只是在複利這一數學公式中，加入不同的變數值，使得雪球滾得快一些或是慢一些，雪球變得大一些或是小一些罷了。

2. 複利原理，在投資實踐中的應用

在具體的投資實踐中，複利的原理提醒我們不要只關注資產價格的上上下下，利用低買高賣來獲利，不要以為只有這樣才能獲得財富，積累財富的另外一個途徑是靠利滾利的複利效應。

這幾天，我在長三角開分享會。這裡的居民非常土豪，很多家庭手裡都有好幾套房子，但是他們覺得出租麻煩，嫌棄租金太少，一個月只有兩三千，很多家庭就只是把房子空著，甚至買了毛坯房都沒有裝修，一擺就是十幾年。

他們的想法很簡單，房子一定會升值的，到時候高價賣出就行了。想的是靠低買高賣的價格差來獲利。但是，當我們明白了複利的原理後，就會想到，房租就是房產這類投資的利息，當利息不斷滾存，到後來就會形成一個較大的數字。那麼，你就不會再隨意空置房產，更不會一空置就是十幾年。我們總覺得複利太慢，卻沒留意，一不小心就浪費了十幾年的時間值。