【BF專欄】自願醫保，雞肋味濃

By Lawrence Fong on 09 Apr 2019

遊走於不同金融行業，喜愛研究和拆解理財產品，近年特別關注強積金市場動向。分析的工作令寫作變成習慣，自設Facebook 專頁The Incomes談論保險計劃，強積金，黃金。作為百姓的一份子，明白到除了柴米油鹽外，生活上還有種種財務開支，保險，強積金，不同投資計劃。要做到持家有道，便需要一點理財知識及技巧，盼望分享能令黎民對理財有多一份了解，做到「自己資產自己理」。

扣稅3寶出台一星期，相對於延期年金(QDAP)及強積金可扣稅自願性供款(TVC)，大眾對自願醫保計劃(VHIS)的反應較為冷靜，筆者初步看來，有三個比較重要的原因。

第一 - 退稅額
自願醫計劃雖然無需共享扣稅額，亦可以藉替家人買單已增加個人扣稅額，但由於每年扣率上限為8,000港元(保費關係)，相較QDAP 及TVC合共的每年60,000港元少了一大截，所以在同一時間出台，而又以可扣稅作招徠的情況下，雖然屬於不同產品，但迴響相對顯得不強。

第二 - 保費
保費是較為令人失望的一點，作為政府過五關斬六將之後推出，重點在於推動他日全民退保的產物，自願醫保的標準計劃保費與現時市場的住院保險分別不大，令人不禁懷疑2者是否重疊。另外，更令市場驚訝的是，現時各大保險公司的標準計劃保障內容十分接近，但保費卻可以有近一倍的差異，令人擔心雖然保障內容是有規範化，但保費卻繼續是保險公司說了算。當然，保費是自由市場下的產物，過一段時間後，相信保障相若的計劃的保費會逐漸走近。

第三 - 保障
作為日後保障的標準，自願醫保在保障的規範上的確下了功夫，雖然之前因為要「過關」而令部份重點保障內容如「已知存在疾病」被撤回，但說VHIS完全無用又有點兒太過，起碼VHIS有以下吸引力:

1.不設終身保障總額上限
2.保證續保到100歲。
3.保障「未知的」已有疾病(漸進式保障:第一年不獲賠償、第二年可獲25%償款、第三年可獲50%償款,第四年可獲100%償款)
4.先天性疾病治療

可惜的是，保障是有，但金額卻不如人意，如現時市場住院計劃相比，VHIS的標準計劃保障額不算出色，這亦是令準投保人卻步的地方。

雖然VHIS有不善之處，但不代表筆者反對VHIS，大家要留意，VHIS標準計劃的用意本來就不是要狙擊現有的住院保障，而是為醫療保險市場立下各項保障內容及保障額的新定義，所以大家不應以「新產品發佈」的眼光看待VHIS。要求VHIS要比現存的所有保障計劃好，保費又要平，這是不會發生的，否則，就證明了現存的保障計劃連「基本水平」都達不到，這將會是十分可怕的事。如果大家對保障有更高要求，可以較高階的「靈活計劃」與現存計劃作比較，然後找出適合自己的保障，再去參與計劃。筆者認為可扣稅是有其好處，但如為扣稅要買單，則是本末倒置。