【BF專欄】投資理財：不記帳，冇未來

艾瑪曾在多篇文中提過: “記帳是理財的基礎”。但從未詳細敘述，因為覺得記帳並沒有取巧之處，唯堅持一詞而已。

有位朋友今天向我抱怨：“我已經記了快兩年的賬了，除了覺得像是寫了兩年的財務日記，其他什麼收穫也沒有。有什麼用呢？” 

我想，這應該也是很多人的困惑。於是，就有了今天這一篇文。

1. 記帳有什麼用？

很多人理財效果不佳，不在於自己沒有錢，而在於不知道自己有多少錢。

理財的基礎是“瞭解自身的財務狀況”，包括過去、現在和未來的財務目標。在此基礎上，針對性地設計資產配置方案。

只有你自己才最瞭解你和你家庭的情況，他人無法從簡單的幾句話中給出詳細的建議，最多只能指出大致的方向。你也只有在長期記帳後，才能清楚地掌握自己的財務狀況。

即便你無法做更深入的投資或複雜的資產配置，記帳也能説明你瞭解消費的狀況，從而有意識控制支出，加強儲蓄，並協助做好分析預測和未來財務計畫，提高資金的使用效率。

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2. 怎麼開始記帳？

托智慧手機的福，現在有很多非常好用的APP，不僅可以直接導入信用卡或支付寶的資料，還支援家庭成員多個用戶端同時登錄，在同一帳戶下一起記帳。

剛開始記帳時，不必奢求完美，每一筆都要記下，每一筆都要準確，大致不錯即可。

3. 要在帳目中找哪些規律？

（1）瞭解收支概況，做簡單規劃

大多數月光族的根源就在於缺乏規劃。有些人拿到薪水之初特別大方，到了月末就捉襟見肘，吃杯面度日；有些人儘管從來不買奢侈品，但熱衷於團購、促銷，本來是貪便宜，卻買了很多不需要的東西。左漏一點、右漏一點，很快用光了。

當記錄半年以上，就可以大致瞭解自己的平均收支情況，有利於讓你瞭解錢去了哪裡。據此，你就可以學著做簡單的收支規劃，一邊記帳一邊調整，讓各時間段花費更均衡。

比如，瞭解了自己的支出模式後，月初就會多少有些克制，留一些給月末。

我們常常會低估積少成多的幅度。最常見的是，拿到月末信用卡帳單時，總會訝異每筆小數，最後總額居然有這麼多。

有大學生網友分享：自己從來不記帳，沒錢了就往家裡要。有一天，媽媽拿出記帳本給她看，才知道原來家裡供她讀書花了那麼多錢。

當你記帳後，每每感歎每月高昂的消費總額，就會在下次消費時，有多一份遲疑。

（2）分析支出，優化消費習慣

為了更好地分辨支出中的需要和想要，可以把支出分為較難改變的、必需的固定支出（如房屋貸款或房租、水電煤氣、電話費、管理費、通勤交通費、兒女學費、保險費等）和容易改變的、想要為主的浮動支出（如人情往來、服裝配飾、餐費、旅行支出、娛樂支出等）。

定期分析和反省浮動支出項，適當控制和減少想要的開支，尤其注意那些“穩定的”、“持續性”開支，思考如何降低消費頻率或金額，就能進一步優化消費習慣，從而更好地控制支出。

記帳最好要持續一年，因為一年才是最完整的週期。各種節慶、家人好友生日、各種花錢的場景都經歷了一遍，對未來一年的預算就更有指導意義。做到心裡有數後，才能預先預留一部分給花費較多的月份，進行相互調劑。

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（3）制訂預算，提高資金使用效率

在習慣記帳後，可以試著對各個項目、不同時間段制訂預算，預留未來活動的經費。

比如，計畫耶誕節期間去一次長途旅行，你就可以在上半年就存夠相應的金額，而不會到年尾按最後剩下多少，再計畫去哪裡旅行了。

通過預算，將有限的收入，在各個專案和各個活動中合理均衡調配，將大大提高資金的使用效率。

每月監察預算執行情況，把消費控制在總預算內，這樣，你很快就能存下第一桶金，為投資打下堅實的基礎。

（4）預測現金流，幫助投資決策

記帳，給預測未來現金流狀況提供了原始資料和資訊，讓你清楚預測到未來有多少錢可以用來投資，方便做出投資決策。多少錢是未來要用，但短期不用的，可以投流動性較好的短期產品；多少錢是可以用來做長期投資的，可以投基金買股票等。

穩定的正向現金流，給了你投資的勇氣，在股市低迷時或遇到風險事件時，將是你的定海神針，讓你不會慌亂。

當收入多元化的時候，記錄收入，也可以説明你分析不同工作、投資的投入產出比，從而對未來的發展方向提供資料參考。

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4. 為什麼我還是找不到規律？

帳目已經有一定數量了，但是，記帳的人還是看不到記帳有什麼實質的作用。可能有兩個原因。

其一，資料還不夠多。尤其是剛畢業頭五年，工作調動、成家立業等原因造成生活波動，剛性支出資料時刻在變化，這需要更多的資料積累。

其二，缺少複盤和分析的能力。記錄帳目環節，提供的是原始資料和資訊，價值較低，是記帳的初級階段。要想真正挖掘記帳的價值，需要對原始資料進行整理、分析、預測和對未來的財務行為進行決策。如果缺乏這方面的能力，只有平常多思考、多拿出來與他人討論。假以時日，總會慢慢提高。

總之，記帳是對個人財務行為觀察、覺知與優化的好習慣，是一種認真的、有計劃的人生態度。

在商業行為日益複雜的今天，無論收入或支出都越來越豐富。不妨把自己或家庭看做一個企業。企業都由財務會計來記錄和規劃各種開支和收益，從而避免虧損獲得盈利。個人和家庭也應如是。

（本文經由博客艾瑪授權轉載，並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見，不代表本公司立場。）

Text & photos: 艾瑪