【最新自願醫保攻略】16間自願醫保產品比拼一番

醫療通脹持續，打工仔都要精打細算，買一份適合自己的自願醫保（VHIS）幫醫開支提供後盾，已經成為打工仔的標準配備。面對市面上16間保險公司的入門級靈活計劃，不少人感到眼花繚亂。經過我們的調查顯示，針對 35 歲非吸煙男性，各計劃在保費與保障額度上呈現顯著差距，因此下面從兩大類型產品著手，包括標準計劃以及靈活計劃。靈活計劃方面，則重點放在有額外醫療保障的靈活計劃入門版上，希望給大家更多不同的比較，不過做資料搜集整合，每個計劃都有好有不足之處，消費者需要自行判斷，根據自己實際需要選擇。

比較（一）：自願醫保標準計劃

對於預算敏感型的讀者而言，保費是首要考慮。在選擇自願醫保（VHIS）時，最基本的考慮就是選擇「標準計劃」還是「靈活計劃」。簡單來說，「標準計劃」是政府規定的保障底線，而「靈活計劃」則是保險公司為了提高競爭力而加碼的升級版。

換句話說，不論你買哪一間公司的標準計劃，保障內容如病房費上限、手術費上限幾乎是完全一樣的，所有「標準計劃」的複雜手術上限均為$50,000，病房費上限為每日$750元，年度總保額均為 $420,000。

因此選擇標準計劃時，「保費低廉」 與 「品牌服務」 成為了唯一的衡量標準，而標準計劃像是醫療保障的「保底券」，適合身體健康且預算極度有限的職場新鮮人，主要功能是獲得稅務扣減，所以部分產品的名字亦和「稅」有關係。標準計劃雖然保費低，但對於「大病」的保障明顯不足。標準計劃更似是「買稅務扣減額（Tax Deduction）」，而非全面的醫療保障，對於有家庭負擔的人士，在面對大型手術時的賠償缺口風險較高。

但若對於醫療缺口比較擔心，希望通過自願醫保提升醫療保障的市民而言，就要考慮靈活計劃產品。目前各大保險公司從入門版到富豪版，針對不同需求的產品五花八門，但保費當然亦相差較遠。但因為保障項目多，因此市場上購買靈活計劃的市民亦佔絕大多數。 部分靈活計劃的入門費用，其實與標準計劃比較，相差不遠，甚至有部分標準計劃的入門門檻，年保費在$3,000附近。

表1：自願醫保標準計劃比較（35歲 非吸煙男士）（根據公司名字字母排序）

資料來源：保險公司網站及自願醫保計劃處

比較（二）：「靈活計劃入門版」（附加額外保障）

因此在此以「靈活計劃入門版」作對比，根據 2026 年最新費率，35 歲男性投保年繳保費跨度由$3,500元$至6,500元不等。保費是最便宜的計劃接近一倍。實際上，4000元附近的都有過半數選擇，價錢的分別亦反映出在保障內容，以及是否有SMM額外醫療保障上的分歧。

比較（三）：病房保障

買保險除了比較價格，最重要的是條款。大部分靈活計劃的入門版保險，每年基本保障額度上限介乎50萬至80萬之間。多家大型傳統保險企業均以不設上限做賣點。其次，住院級別直接影響康復體驗，如果想升級半私家病房，就要考慮更高價錢的靈活計劃啦。

雖然入門級計劃多定位於「普通病房」，但對比發現，每日病房膳食金額亦有不同，介乎800元至1200元之間，當中Bowtie 的「靈活計劃（基本）」提供每日1200元 的膳食津貼，與宏利、信諾、周大福人壽等看齊，不過要留意在每年的日數方面有限制。例如安達、宏利都就限制每年最多180日，信諾就為270日，而Bowtie此保障項目並不受每保單年度最多180日的限制。相比之下，不少同級別產品如萬通、Bupa保柏、友邦或萬通，每日膳食津貼僅1000元。

比較（四）：手術賠償 SMM 比例與外科費用的策略選擇

當涉及手術的時候，大家就要分清楚手術的類型。目前市場的自願醫保保單會將手術分類為小型、中型、大型或複雜手術。在此以大型或複雜手術為對比點，外科手術最高賠償介乎50000至70000元之間。

而且在大型手術時，複雜手術費限額重要，但額外醫療保障（SMM）的自付比例同樣不容忽視。大部分計劃要求客戶負擔 20% 的超支差額。雖然信諾以 10% 比例奪魁，但其保費亦相對較高。

部分收費比較便宜的入門級靈活計劃是不附帶額外醫療費用的，因此收費上就會較為便宜，若對額外醫療費用及自付比例有堅持的話，就需要自付更高的費用。

目前除了上述主流產品外，還有部分保險公司亦提供自付費的選擇，若自付費越高，年繳保費相應較低，例如自付費為0元的話，相應自願醫保的年繳保費都要在$9,000元以上。

對於 35 歲的打工仔而言都是時候檢討一下自己的保險需要，目前保險公司都為投保人設定優惠，例如首年可能減免保費，或者提供折扣，令入門時候的實際價格可能更便宜，大家不妨留意下。

但優惠過後，實際每年支付金額才最實際，購買前要比較清楚，適合自己的才是最重要。投保前除了比價，亦應留意各大公司的理賠口碑及醫療網絡覆蓋。

表2: 2026年 14家公司自願醫保「靈活計劃入門版」（附加額外保障）收費與保障對比  （根據公司名字字母排序）

資料來源：保險公司網站、產品介紹及自願醫保計劃處

Text by BusinessFocus Editorial

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