月入5萬中產夫妻有樓有百萬現金 想50歲提早退休月享3萬被動收入 有可能嗎?

澳門有中產夫妻月入逾5萬元，因有穩定的公僕工作加持，加上16歲起已努力搵錢投資，現時兩人雖年僅30歲，但已經做到有物業、有120萬現金及股票、還有50萬元黃金。兩人的目標是50歲提早退休，並每月可獲得2至3萬元被動式收入，足夠他們定期「窮遊」旅行。但這願望有可能實現嗎？投資書籍作者兼股評人龔成怎樣分析？

【理財個案：目標50歲，退休到處旅遊！】

龔成老師：

龔成老師你好，本人和丈夫現30歲，現居澳門，準備想生一個小孩，但又想50歲退休後到處旅遊，因此想你給予一些意見, 情況如下:

家庭狀況:
已婚，無小朋友（想生一個），每月雙方父母各4000
財務狀況:
1. 兩個都是全職工作，一個是公務員每月35000，有技能，退休後可兼職。另一個技術人員每月18000，有做兼職，一般兼職可達每月5000-18000不等，視乎當月可返工時數而定，也有技能退休後也可兼職。
2. 有3套房子，現住30年2房2廳電梯樓，2016年買入，還要供15年，月供7600，尚有110萬貸款, 銀行估價480萬。第二個小單位還25年要供，月供5000元；第3個單位是1房唐樓35年父母住（與妹妹共同擁有各佔一半），已全數付，銀行估價200萬。
3. 70萬銀行定期收息年利率3%
4. 股票（正股）: 40萬（30萬長渣但蝕淨20萬等升翻，非派息股），10萬短炒，
5. 退休金預計一個有120萬，一個60萬左右
6. 平時有存開金粒價值現價約50萬
每月恆常支出: 兩人合共計算 約支出2萬
提問:
1. 想做到兩人不用工作情況下，有穩定收入約2-3萬，以供退休後能安心旅遊和基本生活，夫妻兩都沒有太多消費娛樂，旅行都是景點窮遊
2. 有意購入多一間物業收租，但擔心負擔太大，以及第二間物業稅項較重，因此一直猶豫
3. 因為不太相信保險，所以只買了人壽，但由於其中一方是公務員，因此父母和子女和配偶其實醫療都是免費
4. 以前錢不多反而會願意博，但現在反而想保本為主，唔敢博

提外話，我覺得龔成老師與我理念很相似，都是為了完成目標而努力，為了達到目的而辛苦一點增加財富，因為越遲起步就要花更多的錢才能完成，都是認為有第一個一百萬才能有很多個一百萬，因此一到16歲就不停努力，終於完成自己想過的生活！

讀者敬上

龔成老師分析：

能夠16歲就覺醒，開始為自己未來計劃和努力，實在難能可貴。其實要做到你目標不難，但投資知識多寡，會是一個決定性因素，你可以留意翻以下幾個重點。

1) 若你希望退休後，每月有2-3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400-600萬。因此，我地要以這400-600萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。

到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。

2) 可以，但由於你已有不少物業在手，若再加大物業部份，會令你財富比重太偏重物業類。

萬一物業市場出問題，你財富就會受到較嚴重影響。故建議你新資金投入優質股，去提升整個財富組合平衡性會較理想。

3) 其實保險有佢存在價值，不過主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。

但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。

4) 可以理解，但其實最理想的方法，是用自己年紀、投資經驗和目標，去作為投資決策的指標。

你現時主要調整，有以下5件事。

i) 定期增長力不高，你現時還年青，我建議將這部份資金投入股市，去提升財富增長能力。

當然，如果你想保守D，可以保留部份定期，畢竟現時息口都合理。

ii) 存開金粒，是可以進行。

不過，黃金沒有現金流，持有無法創造出經濟價值，其主要作用是對沖黑天鵝事件。

所以，你可以投資黃金，但不用佔財富比例太多，我一般建議係佔財富組合3%左右就足夠，而且維持用實金持有。

iii) 審視現有股票，睇下是否具投資價值。因為等，唔代表佢一定會升翻。劣質股，係可以愈守愈跌。

iv) 投資價質股，策略上你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，當平均可用$12000做月供。其餘一半先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

選股上，你可以投資在平穩增值股，例如指數基金。如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

現時大市只是合理，你現有70萬資金(定期)可以先投入一半，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$24000 + 70萬定期 + 30萬持股，其實10年後已經可以增值至超過600萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。

v) 努力提升投資知識(特別是分析股票和估值能力，可確保你投資的都是優質股，同時不會令自己買貴貨)，因為長線投資回報，必然跟你投資知識成正比。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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