【龔成專欄】中產一族VS 90後月光族 入不敷支無分年齡 靠4招理財可自救

百物騰貴、消費誘惑又大，有曾經借貸度的日90後月光族，以及面對生活重擔的中產一族，通樣都面對入不敷支的問題，遂急欲改善自己的財政狀況以改變人生。投資書籍作者兼股評人龔成認為，無論是哪個年紀的人，想改善財政都可採用4招。第一是要記帳、記下日常生活的開支細節，從而戒掉無必要的開支；第二是要訂立儲蓄目標，每月出糧後最好是「先儲蓄」，然後限制只能用餘下的錢生活，從而節約。

第三是積極增加收入，例如考慮兼職或做網上小生意。第四亦是最後一步，便是使用儲起的錢來做定期存款、買優質增長股或收息股等，以便為財富增值。若能落實執行上述的建議，必能改善自己的財政狀況。

【兩個理財個案：不入敷支中產一族 VS 90後月光族】

龔成老師：

讀者一：
龔先生您好。我快將50歲，但這麽多年因為幫父母供完一層居屋，又有兩個小朋友，其中一個讀緊大學；2018年後我先買自己第一層同開始儲錢，另約儲到200萬股票，60萬現金，
問題來了，我發現依兩年儲蓄「停咗喺度」，好似到咗樽頸位咁，交稅金額非常大，同埋屋企突然好多額外的開支。我見到銀行的儲蓄這幾個月不停跌（入不敷支），好氣餒，應應該點做好？

讀者二：
龔SIR，我係一個月光族既90後，仲有半年先還晒啲債，目標一年後開始正式儲錢。以前自己係月光族，最近連至親既親人都走埋，覺得有個家好緊要，自己一個無媽咪爸爸幫手，靠自己上樓真係好吃力，覺得個目標離自已好遠咁。

所以，想同阿妹夾錢買樓，目標我地每人日後拎50萬出黎做首期，睇你既《5年買樓4步曲》，令我好有動力，希望可以盡快上車！想問下點樣令每月儲蓄既一萬變大？點樣投資先可以加快儲到首期？有勞龔SIR指點一下。

兩名讀者敬上

龔成老師分析：

睇返（讀者一）你的背景，其實你本身的生活負擔都唔輕，你仍然有現時的資產水平（260萬股票及現金），其實已經做得幾唔錯。人生的理財其實可以話分幾個階段，當剛出來社會工作的時候，由於負擔少，儲錢特別容易。

當人到中年（好似你宜家咁），負擔會開始大，儲蓄的比例會減少，這其實好正常。不過，如果你想進一步優化現有財務狀況，建議你先做記帳。記低每日所有大大小小架開支，令到自己更加清楚開支架狀況，從而刪走一些不必要的部分，盡量令到自己每月空間資金得以提升。

另外，如果可以就做一些兼職或者網上小生意，去提升收入水平。當每月再開始有一定資金剩低，你就可以重新開始累積優質股，去提升財富。但係提升財富同時，建議你都先預留一定的應急錢（最少6至12月的生活費），再進行投資，咁會更加穏當。

最後，係保持學習。你要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。

（以下是對讀者二即90後月光族的回應）

（回應90後月光族）你開始正視並改善自己無法儲蓄的問題，是一種進步。你先做好儲錢，到時再一步步睇樓市，夾錢買樓不是不可，但問題可能較多，但這刻你集中做好「儲$50萬」先！

儲錢其實並不是困難的事，以下有幾個要點：
第一：你要分清「想要」和「需要」，盡量只買需要的物業。
第二，要有記帳習慣，即是每天記下花了多少錢，不是叫你不花，而是錢要用得其所。當你明白自己的消費習慣後，就可以改善。
第三，不使用信用卡，久而久之，你就會養成習慣，每月就開始有錢剩。
第四，你要有理財計劃，好多人無目標無計劃，就好難儲錢，做有目標就容易做到。

你這刻有負債，記住，之後不要有消費類的負債。你可以利用半年時間，集中力量還錢，同時在這段時間，多學理財知識，同時用上述的幾個要點，希望令你減少支出，在還錢之餘，能夠有少少錢剩。

當你養成上述習慣，過半年後，相信儲蓄數目會大幅增加，你就要設定一個適合你的理財計劃，例如5年儲$50萬，或3年儲$50萬等，當你有大目標，就將大目標切為小目標，例如每月要自己儲$10000。

如果你要達到每月的理財目標，建議你用「收入-儲蓄」的理財方式取代「收入-支出」，這樣你就能夠確保自己一定達到目標。即是說，當你確定自己每月儲$10000後，每月出糧要首先儲起$10000，餘下的才是消費。

到你做到上述過程後，就可以開始投資。當然，投資要有一定的知識，並選用適當的工具，如果你將會在3年內買樓，就未必太適合投資股票，或只能將部分資金投資風險較低的類別工具。相反，如果你打算較長時間先買樓，其實可以利用這段時間進行財富增值，幫你有效滾存首期，我在堂上經常提到一個概念就是「小資產追大資產」，你可以先用個股票增值，然後支付物業的首期。

假設你3年後才有機會買樓，而你是90後，投資應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合（若投資知識不高，潛力股不宜太多），去創造一個增值平台。當然，如果你承受風險不高，怕投資，就集中儲現金，又或只投資較低風險的收息股。

如果能承受基本風險，你可以用每月先用5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略，除了月供方法去累積資產外，同時間，你要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。

龔成

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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