【退休秘笈】滙豐最新中產報告指出 要有2090萬先夠退休 中產夫妻儲唔到咁多怎辦？ 教你退休後每年增10萬元被動式收入

滙豐卓越理財發表2024年新中產報告，調查顯示香港中產人士認為若要獲得理想退休生活，平均要擁有超過2,090萬元的資產。退休需要這驚人數字，是因為調查認為退休夫婦除了要有一幢已供滿的自住物業，也要有足夠的投資以提供每月2.7萬元的被動式收入，還要為了緊急醫療開支及子女將來的需要額外準備約250萬應急錢。

但即使2,000萬對讀者來說是遙不可及，也不用灰心，因為若懂得適當的退休理財方法，夫妻退休時有機會可每年獲額外10萬元「退休金」，以改善退休生活。下文亦會詳談中產夫妻如何較穩陣地投資，以賺取股息或利息收入，增加被動式收入。

滙豐於今年8月訪問約一千名24歲以上、擁有超過100萬元流動資產的人士，目的是調查香港中產人士的財務需求和目標。受訪者雖然是中產一族，但擔子不輕，包括要養育孩子，並平均要供養兩名家屬。只有38%尚未退休的受訪者表明有信心在自己的理想退休年齡時（約60歲），能夠達成目標資產規模。

調查要求受訪者就退休生活所需的開支、財務目標和預期擁有的資產及投資作出估算，結果得出中產若想退休，平均需要「2,090 萬元的資產組合」。需要這麼多的資產，是因為被訪者普遍認為退休時需要一個「已供滿按揭」的自住物業、一筆應付突發醫療開支的額外儲備（約為110萬），以及為了解決孩子長大後的需要而預留的錢（約為140萬）。此外，被訪者認為最後持有大筆的儲蓄和投資，以維持每月平均27,000元的被動收入。更有受訪者表示，理想的退休投資組合中，希望能包括一個提供持續租金收入的出租物業。

那麼中產夫婦要怎樣做，才能確保退休後每月有2.7萬元或更多的被動收入？

BusinessFocus記者以投資回報4厘作推算，若要退休時做到每個月有2.7萬元被動式收入，本金至少要有810萬港元，可行的穩健投資方法包括：

1）安全投資工具：定期存款、綠債、銀債或美國國債
在香港，港元定期存款以及由政府發行的綠債及銀債，屬最安全的投資工具。雖然美國減息本港定存息率跌至約3.5厘水平，但最新一期銀債仍有4厘的保底息率，若家中有長者符合資格去申請，可以考慮買銀債。至於若希望在10年或甚至更長的年期獲得穩定利息收入，則可考慮買10年至30年期的美國國債，現時收益率約為4厘。

2）投資一籃子收息股或穩健收息ETF。
不過由於已踏入減息周期，若單靠定期存款或綠債，料很快回報率便會跌至3厘或更低。故若希望能長遠獲得更高的利息收入（被動收入），可考慮自行製作一籃子收息股收入，買入的一籃子股票清單可考慮包括高息內銀股、中電及港燈、穩定派息的中資電訊股，以分散風險。此外，亦可考慮把部分資金用來買港股中派息ETF（例如3110），但切忌孤注一擲，因為股災或經濟不景時，收息股或收息ETF股價可能會狂跌。

3）申請長者生活津貼，退休後年增被動式收入10萬元

但對不少非富裕的上班一族夫婦來說，想儲到近千萬元現金以便在退休後藉投資每月賺取2.7萬元的被動式收入，其實絕不容易。

故若退休後資產不足下仍想獲得足夠的「被動式收入」，其中一個方法便是申請政府提供的「長者生活津貼」。因為現時長者生活津貼每月達到4,195元，若退休夫婦兩人都成功申請，每月可獲得額外8,390元（4,195 X 2）收入。

不過困難是，現時夫婦若一起申請長者生活津貼，每月資產上限僅為60.8萬元，中產長者要成功申請絕不容易。幸其實有五招可幫助中產長者夫婦，令他們在申請長者津貼時，資產超額的機會大減。

方法一：長者夫婦可以把手上的「超額現金」即積蓄，用來向「香港年金公司」買年金。如此即可在成功申領長者生活津貼的同時，又可每月獲發年金（80歲以下長者每百萬元年金每月可獲4,700至8,000年金不等，視乎何時開始投保年金），確保基本退休生活無憂。

方法二：用超額資金買自住樓，因為現時自住樓獲社署豁免，不用計算入申請長者生活津貼時要審核的資產總額之內，亦可省卻退休夫婦日後的租金支出。

方法三：擁有自住樓的退休人士可可藉著申請安老按揭（逆按揭），以增加每月收入，又能在物業繼續住下去直至百年歸老為止。

方法四：提前買骨灰龕位，因自用的骨灰龕位不會計入長者生活津貼申請人的資產。

方法五：資產輕微超標的申請人，可以把小量超額資產用來買自用的首飾如金器或玉器，因為同樣可獲豁免計入資產。

Text by BusinessFocus Editorial

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