「安全、簡約、智能和有趣味性的體驗，這是我們想帶給客戶的」，自今年4月起晉升為Mox客戶策略及發展總監劉安國（Igor）說。Igor參與銀行的創新發展，致力打造優質的顧客體驗，又指銀行理念是以顧客為本，在產品設計上致力緊密連結客戶體驗，主打創造安全、智能、簡約及富趣味的產品服務。

說到Mox，除了其虛擬銀行角度受到關注，其無上限回贈計劃「賺無盡」亦大受歡迎。即使你不曾用過，亦一定看過它與MIRROR成員Anson Lo 合作宣傳「賺無盡」廣告，品牌亦藉此計劃，在「IAB HK數碼大獎2023」中取得優異成績。

事實上，Mox 由渣打銀行策動，聯同電訊盈科、香港電訊，以及Trip.com攜手建立，屬首批獲金融管理局發出牌照的虛擬銀行。其銀行服務透過互聯網等電子渠道，提供非實體銀行服務。在不少人仍對虛擬銀行存在憂慮的同時，作為挑戰者銀行的Mox已創造出不少機遇及建立不少香港人喜愛的創新服務，在全香港虛擬銀行中擁有最佳淨推薦值（NPS），成功在本港建立口碑。

# 虛擬銀行與傳統銀行的分別

金管局於2018年發出《虛擬銀行的認可》修訂版，其後向合資格虛擬銀行發牌監管。不少人對虛擬銀行的安全問題及監管門檻有所質疑，甚至因「虛擬銀行」一稱予人不真實的感覺，更有建議倡將其以「數字銀行」取代命名。但其實虛擬銀行與傳統銀行有什麼分別？Mox作為由傳統銀行渣打銀行策動的虛擬銀行，又是否有搶到先機？

Igor表示，渣打與Mox兩者之間，最大的分別可以說是歷史，一邊是逾百年歷史的發鈔銀行，一邊則是建立接近四年的銀行。不過，他強調虛擬銀行與傳統銀行同樣受金管局的發牌監管，在規管上沒有太大分別，而最大的差異則在於服務渠道上。一般傳統銀行在全港多區均有分行，而虛擬銀行則集中在數碼管道方面，主要依靠科技運作。

# 一卡多用：簡約智能的客戶體驗

Photo from Mox網頁圖片

「我們一直都主張怎樣給客戶一個很安全、智能、簡約和有趣味性的體驗 」，Igor說。Mox在短短四年內發展出多元產品，範圍涵蓋外匯、股票及基金交易、存款、個人財務管理、銀行卡、借貸等方面，希望以客人為本，打造簡約方便的服務體驗。

而Igor作為客戶策略及發展總監之餘，平日亦經常使用自家公司的信用卡。他留意到坊間有不少信用卡，回贈百分比看似很高，但其實卻是有「封頂」。這變相令客戶每月花至一定上限後，已賺不到回贈。

而Mox正正在這一方面走在更前。Igor指，由於Mox依靠電子渠道提供服務，客人可全天候利用手機應用程式進行所有銀行服務。除了不用受時間限制，客戶亦受惠於沒有分行帶來的效益。他指，由於虛擬銀行沒有分行，變相節省了分行租金及相關人手等運作成本，令銀行服務的程序簡化。節省成本的同時，這亦在將效益回饋客戶，推出更多方便的產品及回贈獎賞。「所以你會見到，我們可以給予高達1.5厘的活期存款利率 、無上限的現金回贈」，他說。這些效益都要歸功於簡化、智能的作業模式。

# 虛擬不可靠？數據是最好的證明

「信心上的問題，很難去靠我們說些什麼去回答這件事」，面對部分不信任虛擬銀行的聲音，Igor坦言並不是靠三言兩語可說服得到，「最好的證據就是截至今年7月為止，有超過60萬人在使用。40歲以下的香港人中，每5人中就有1個是Mox客戶，在可持有銀行戶口人士中的滲透率達16%。」本年度首六個月，Mox的收入按年上升近20%，而存款更按年上升近50%；同時， 2024 年上半年 Mox Card的交易次數已比 2023 年同期增加了50%。 亮眼的數字令Mox成為香港虛擬銀行中具領導地位。

對於建立口碑、增加客戶信心，Igor認為靠的正正是數據實力。根據2023年全年財務表現，Mox位列多個虛擬銀行界「第一」，包括錄得的總收入市佔率達38%，淨利息收入市佔率為40%，而Mox Credit亦位列全港零售銀行第7大信用卡信貸額。此外，Mox備受全球各地認同，幾年來贏得超過100個獎項，包括於2024年被評為《亞洲銀行家》香港最佳數碼銀行、The Digital Banker Digital CX Awards 中的香港及亞太地區最佳客戶體驗數碼銀行、以及Asian Banking & Finance 的香港年度最佳虛擬銀行。今年Mox亦獲國際管理諮詢公司奧緯諮詢（Oliver Wyman）評選為全球發展最快的數碼銀行之一。除此之外，Mox亦榮獲《福布斯》2023年全球最佳銀行之一。

# 邀教主代言「賺無盡」 冀帶出品牌活力

「個個都話賺到盡，賺點解要有盡？ 」這一句廣告台詞相信大家也不陌生。這個由Mox與巨星Anson Lo合作的廣告，宣傳的是Mox「賺無盡」的回贈計劃。該計劃更令Mox在「IAB HK數碼大獎2023」中，奪最佳商業應用（Best Use of Commerce）優異獎。

Photo from Mox網頁圖片

「賺無盡」計劃中，用戶任何消費均可賺高達2%的無上限現金回贈，不限消費類別，亦不限回贈金額。計劃希望簡化那些繁複的條款，無論用戶是網上購物、食飯玩樂，都可以得到最多2%無上限回贈。Igor表示，這正正是銀行希望做到的以客為本，用簡單易明的方式，為客戶帶來最多的優惠。

除了產品本身，計劃在宣傳行銷上亦帶來不少迴響。Mox Bank由2021年開始曾多次與Anson Lo合作，在社交平台上獲大批「神徒（Anson Lo 粉絲名稱）」支持。Igor指，尋找合作藝人時固然會考慮對方是否Mox的用戶，亦會評估當中的成效。而邀請 Anson Lo不單是因為其人氣，還有因為他所散發的能量活力。Igor表示感謝「神徒」的支持，認為對公司而言十分重要，又特別提及在社交平台上獲不少「神徒」留意力撐。

「不只是活力，而是有一些深度的品牌，這和他的形象吻合」，Igor說。他認為Mox作為一個品牌，除了想給客戶有活力、靈活彈性的產品，同時希望在赢得客戶的心及信任，建立出有深度、以客為本的形象。

至於Mox未來的發展方向，Igor指會以香港出發成為全球虛擬銀行典範為目標，建立挑戰者儲蓄銀行地位，繼續發展投資服務至諮詢及數位資產領域，並進一步擴展合作夥伴。Mox作為成立年資不久的年青銀行，卻正以充滿野心的步伐前進，為客戶帶來一次又一次的驚喜。