【龔成專欄】中產夫婦買港股蝕到驚 擬改為月供美股1.5萬 望11年後退休變千萬 回報估算不現實 宜先慳錢增投資

港股連跌4年全球表現最差，有中產夫婦手持60萬港股全部「坐艇」致輸到怕，與此同時兩人11年後便退休，屆時自住樓仍有600萬按揭未還，遂甚感頭痛。為解困局，丈夫有意由即日開始，每月把省下的15000元全部用作月供美股包括美股七雄，希望在退休時流動資產能大幅增至1000萬，以便清還按揭及幫補貼休生活。投資書籍作者兼股評人龔成認為，讀者只靠月供美股15000元以及現有60萬元蟹貨，恐難在11年後達到千萬流動資產的目標。他建議事主先全力節省開支，以增加每月可買股的資金數目，此外亦宜在月供股票名單上加入穩健港股，以分散風險。最後，若退休時現金流不足，把自住物業逆按揭也是一個好方法。

【Q34938：中產夫婦11年後退休仍有600萬樓按未還 應否全力月供美股？】

龔成老師：

龔SIR您好。我是你的舊生, 現有一些長線持有股票的問題, 希望可指教。

以下是背景:
1) 去年才買樓，還有11年便退休, 到時仍欠樓貸600萬。
2) 退休時, 兩人保證合共有退休金1200萬(但個人目標是兩人共有1600萬)
3) 現有市價60萬港股, 全部坐艇中, 分別是港交($310買入), 騰訊($380買入)及比亞迪($240買入)
4) 已留有應急錢。
5) 另有100萬現金, 想在來年美股回調10-15%逐步買入, 50%ETF, 50%個股
6) 每月可儲蓄$15000，11年約可儲200萬，打算月供美股
7) 50%ETF: SOXX, DIA, VTI, VHT, BRK.B ; 50%個股: NVDA, TSLA , META, AAPL, MSFT, GOOGL, META, RACE, LVMUY
8) 目標，想將以上60萬港股, 100萬美股, 及200萬月供美股, 一同滾存, 長線持有11年, 希望達到1000萬(600萬還樓貸, 400萬幫補退休金)

你認為我方向正確嗎? 我的選股又如何呢?
讀者敬上

Photo from BusinessFocus

龔成老師分析：

其實你資產和收入算是不錯，但退休規劃中有幾點要留意。

若我以你每月能投入$15000 + 現有資產160萬計，若按年能做到10%增值，11年後大約會有750萬，跟你目標1000萬有點距離。

以下除了要留意地方，也給你一些方向，等你自己可以衡量翻個，邊個最終做法較適合自己︰

1) 以你現時的年齡，其實要開始為退休做準備，一般建議增值可以，但唔可以太進取。最好係集中係一D「平穩增值股」。

但你的港美股組合中，大部份都屬於潛力股，風險較高。長線建議你用以下股票做主力，不過佢地增長力較弱，但勝在較穏陣，減少你退休時回報的不確定性。

平穩增值股，例如指數基金，美股如（VOO）、港股如盈富（2800），另外再加：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、港交所（0388）、領展（0823）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。

2) 你要加入美股係可以，但留意平衡配置，唔好比個別地區佔組合7成以上。另外，現時美股處於合理區的中上至頂部位置，不是大手買入的時候，你可以先小注或月供都得。

3) 你現時選取的個股組合，非常集中科技行業，本身科技類風險高，你年紀就已經不宜持有太多。再加上，任何行業都不應佔組合3成以上，以免過度集中性風險過高。建議將資金慢慢分配到不同行業會較好。

4) 頭先講11年後大概只有$750萬，離你的目標有點差距，你能夠做的就是拉長投資時間，加大供款金額或者努力增加知識，加大投資回報。

5) 另外，你現有物業到時候可以做逆按揭，去加大現金流，睇下足唔足以填補到這個資金缺口。

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龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》作者

‧ 理財真人Show 節目擔任致富教練

‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 現為全職投資者，擁過千萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 專欄作家

‧ 擁財務學學士學位

‧ 股票課程導師，香港及澳門學生人數逾4,000人

‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上

Facebook 專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

（https://www.facebook.com/80shing）

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Text by BusinessFocus Editorial

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