【Apple Pay Later試推】購物後6周免息分期上限7800元 毋須收入證明 惟逾期罰款不明

坐擁2000億美元現金的蘋果（Apple，美股：AAPL），正式挑戰支付公司及傳統信用卡。蘋果昨宣布在美國推出「先買後付」Apple Pay Later服務，由昨日開始，美國iPhone用戶若獲蘋果隨機選中，那麼日後購物以Apply Pay付款時，即可使用Apple Pay Later申請50至1000美元的免息貸款以作支付。用家在購物後的6星期內，需分四期還款。蘋果強調Pay Later服務「無利息、不收費」，不過暫時未知道有關服務會否稍後在香港推出，蘋果也暫未有詳細述明若用家逾期不清還Pay Later貸款，究竟要罰息多少。

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由於蘋果殺入先買後付市場，令市場原有的龍頭公司Affirm（AFRM）昨股價大跌7.4%至9.47美元，支付錢包公司PayPal股價亦跌0.8%。不過市場疑憂慮蘋果殺入「先買後付」市場後，會因加息潮及漸高失業率的影響，致將來可能承受較高的壞賬率。故蘋果股價昨不升反跌，收市下挫0.4%至157.65美元。

Apple Pay Later的特色，是用家毋須持有信用卡或入息證明，即可享受「先買後付」的免息貸款購物服務，對現金緊絀，尤其是沒有信用卡的客戶特別有用。不過年輕人應該要失望了，因為外界一度期盼只要年滿13歲便可使用Apple Pay Later（就如Apple Pay）購物，但昨最終公布的規定卻是，用家必須年滿18歲。此外，蘋果要求Apple Pay Later服務的用家必須持有「扣賬卡（Debit Card，要先存入款項才能扣賬）」及把它與Apple Wallet電子錢包連結，以便作自動分期還款之用。理由是蘋果想防止用家因為無力還款Pay Later分期款項，結果選擇去借利息高得多的信用卡貸款，導致身陷債務。

但用家若真的財困，無法如期分四期清還Apple Pay Later的貸款，究竟需要罰息或罰款多少？記者發現無論是蘋果的介紹文章還是網上傳媒報道，都未有交代清楚。蘋果只是空泛地表示，如果客戶延遲付款，他們可能會被收取「固定費用」或「按所欠總額的百分比計算的費用」，但計算方程式及息率不清楚。惟蘋果強調，使用Apple Pay Later服務，並不會影響客戶的信貸評級。

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蘋果於昨日宣布率先在美國推出「先買後付」Apple Pay Later貸款服務，容許用戶購物後不用即時付款，而是可以在六周內分成四期支付，毋須付利息或手續費。用戶可以申請的Apple Pay Later貸款額，介乎50至1,000美元（390至7,800港元之間)。不過，該服務初期將只會隨機推薦給經篩選過的用戶試用，獲邀用戶經登記後，倘以Apple Pay付款，便可看到一個新的選項「Apple Pay Later」。用家若選擇用這服務付款，欠款將會在未來6周分4期，由客戶的扣賬卡自動扣款以清還貸款。據報道，蘋果料要數個月的時間，才能把服務推送給所有美國用戶。

至於其他地區包括香港用戶何時能使用Apple Pay Later，蘋果暫時未有公布，但手機或iPad必須先升級至iOS 16.4或以上才使用有關服務。「Apple Pay Later」功能內建於iPhone的「錢包（Wallet）」應用程式中，信用額度由蘋果旗下的蘋果金融公司（Apple Financing）提供。金融時報指2019年蘋果發行信用卡時的合作夥伴高盛，也會在「Apple Pay Later」的機制中協助蘋果連通萬事達卡的網路，以便直接授權支付，理由是蘋果據報沒有這方面的牌照。

「Apple Pay Later」其實去年早已盛傳會推出，但疑因技術困難致出現延誤。Apple Pay主管Jennifer Bailey強調，「Apple Pay Later」設計的特色是「無息不收費」，客戶自己判斷，做出負責任的借款決定。

Text by BusinessFocus Editorial

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