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【王美鳳專欄】奢侈品Sales通關後收入急升 申請按揭買樓竟遭拒絕?

【王美鳳專欄】奢侈品Sales通關後收入急升 申請按揭買樓竟遭拒絕?

Investment Bloggers
By 王美鳳 on 13 Mar 2023
中原按揭董事總經理

在按揭申請中,借款人一般需向銀行提交3至6個月薪金入帳銀行紀錄、公司糧單及稅單、強積金紀錄等,讓銀行評估其還款能力。隨着本港防疫措施解除及全面通關,市場經濟活動走向復常,過往受影響行業出現顯著反彈力,不少從事相關行業人員的入息在近數月重拾可觀增長,有些甚至已回升至疫前水平。既然入息顯著回升,申請按揭豈不是必然獲批?

以一個案為例,客戶陳小姐於一家高端及奢侈品牌公司任職銷售經理,公司生意額及員工入息受旅客及本地購物消費人流影響,故此疫情期間直接受封關及防疫措施衝擊,近月通關復常帶動業務逆轉反彈,陳小姐入息顯著增加,遂為她購入的新盤單位申請按揭貸款。陳小姐計算自己最近6個月入息水平符合銀行供款要求,但卻遭銀行拒絕批出按揭。

銀行之間評估客戶還款能力的方式不盡相同,有些銀行衡量稅單及糧單入息取低者為準。Photo from BusinessFocus

出現這個情況的原因是,銀行之間評估客戶還款能力的方式不盡相同,有些銀行衡量稅單及糧單入息取低者為準,銀行有見陳小姐以稅單計的入息大幅低於糧單顯示的入息,兩者差距近一倍,審慎起見以相對較低之稅單入息計算為準,導致陳小姐的入息水平未能通過供款佔入息比率要求。

為何會出現這情況?由於稅單只反映對上一個課稅年度的入息水平,若從事營銷業務薪金以佣金佔比較大,當市況回穩營商環境向好,入息已大幅增長,並可在最新月份的糧單顯示,然而稅單則未可反映這個最新狀況,故此稅單和糧單入息差距甚大。中原按揭顧問瞭解陳小姐的個案後,協助向銀行講解有關情況,銀行在覆核後亦認同疫情影響已減退,通關復常下經濟勢頭正在向好發展,市場消費力已恢復,故同意以陳小姐近半年已回升之入息計算供款能力,最終9成按揭保險計劃亦獲成功批出,並享有市場優惠按揭息率。

王美鳳
中原按揭 董事總經理

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