加息壓力下 英國申請35年期按揭個案 兩年急增4倍

在近月英國通脹持續，連帶租金不斷上漲下，有一部份英國人選擇由租轉買。同時，為應付不斷的加息壓力，不少英國上車一族決定將按揭年期加長，其中40歲以上人士，申請35年期以上按揭貸款急劇增加。

根據英國房地產公司Zoopla預計，今年年底將有超過3,000名40歲多人士辦理更長期的按揭貸款，比2021增長39%，比2020年更增長433%。拉長年期意味住整體還款利息增加，但每月還款額會比較輕省。

這個現象主要由年輕人推動，尤其是首次置業的年輕人。因為選擇更長的按揭貸款年期，能夠幫助他們減低每月償還貸款的壓力。假設樓價為30萬英鎊（約268萬港元），首期為6萬英鎊（約54萬港元），向銀行申請按揭為24萬英鎊（約214萬港元），假設利率為5%，按揭貸款期限為25年，每月還款額約為1,403英鎊（約12,541港元）。如果利率再調升3%，每月供款上升至1,852英鎊（約16,558港元）。如選用還息不還本（Interest Only），每月亦達1,000英鎊（約8,938港元）。

如果將按揭期限延長至35年，如是正常的P&I Payment，每月還款額將降至1,211英鎊（約10,825港元），假設利率再調升3%，每月供款上升至1,705英鎊（約15,241港元）。

但若選擇更長償還按揭貸款年期，最不利之處就是整個貸款週期需要支付更多的利息。以上面的例子，假如是25年內償還按揭貸款，支付總利息為 180,905英鎊（約162萬港元）。但如果選擇在35年內償還，利息則飆升至268,725英鎊（約240萬港元）。若選用35年期的還息不還本（Interest Only），償還的利息等於買多一間，高達42萬英鎊（約375萬港元）。

雖然從長遠來看，如果買家能夠買得起想要的物業，大多也很樂意支付更多的利息。但是較年長的人士在考慮申請35年期的按揭貸款之前應該仔細考慮，因為每月償還貸款在他們已到退休年齡後，仍會繼續。例如，買家若在41歲申請了35年期的按揭貸款，還款年期需到76歲才會完結。因此他們需要確保在退休後，有能力繼續償還貸款，或者有穩定工作及收入，當然銀行亦會審慎批核相關的申請。

李明輝 Samson Lee
Sakura Global 櫻之環球置業

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