虛擬銀行—實而不虛？｜BF專欄

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 02 Jan 2020

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

承上文虛擬銀行困難重重，本文將探討虛擬銀行為何要迎難而上。雖然香港企業科技發展未明，但銀行毋需氣餒。事實上，虛擬銀行勝於電子銀行的地方在於其集合背後集團的服務鏈。渣打率領的SC Digital Solutions表示，虛擬銀行將融合夥伴獨有的電訊、娛樂和旅遊服務，於零售金融服務和產品共同推出市場，提供個人化客戶服務；中銀香港合營的Livi VB也將採用人工智能、區塊鏈、大數據和智能風險建模等頂尖的科技技術，創建簡單易用、無縫安全的數碼生態系統。

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回顧外國，不同虛擬銀行殺手鐧各異。英國的Revoult 提供免費國際匯款、設立財務預算、即時過數，更可以購買加密貨幣。德國的Fidor將其利率與在facebook的「like」數目掛鈎，吸引客人。內地阿里巴巴也透過旗下螞蟻金服的「芝麻信用」分析資料，為用戶建立信貸評分，以此為客戶提供不同產品。用戶信用評分愈高，借貸消費就愈容易。因此，有行內人士指出，金管局推出虛擬銀行，主要從金融創新着眼，與科創機構和外國企業合作。

虛擬銀行便捷性高、成本低、利率高、服務多元，或顛覆傳統金融銀行產業，使銀行演變成一種簡單省時「行為」，而非一個實體「地方」，同時別於電子銀行提供不同具競爭力服務。有趣的是，在20世紀推崇社會企業良心文化下，虛擬銀行大力推動普及金融——讓社會各個階層平等享受金融服務。世界銀行、聯合國等國際機構於2005年提出普及金融，冀通過完善金融體系惠及被傳統金融忽視的弱勢社群，如城鄉貧困群體、中小型企業。虛擬銀行若發展蓬勃，充分利用科技的優勢，文首提及的「銀行勢力歧視窮人」便可消失殆盡。例如美國的全球發展實驗室利用大數據貸款給想貸款創業或自給自足的窮人，舒緩社會階級僵化。

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虛擬銀行是否「有用於民」，就看它能否「物盡其用」，充分利用科技解決文首提及的銀行痛處。進一步思考，我們要解決的純粹是技術問題，還是體制問題？若是體制問題，虛擬銀行能否「物超所值」，一石二鳥？若然虛銀未能帶來新的價值，而幾乎每個香港成年人皆有傳統銀行帳戶，甚至電子帳戶，那我們為什麼要「為虛而虛」？然而，無庸置疑的是，只要有任何公司能有系統地處理以上的銀行痛處，不論它是實體銀行還是虛擬銀行，中資背景還是英資背景，都是強勢崛起的獨角獸。在未來的日子，香港虛擬銀行將何去何從，能否過關斬將，殺出一條生路，還請大家拭目以待。