【BF專欄】FinMonster的故事(三)：環球金融業的寧靜革命

By 鄭文耀（Jess CHENG） on 28 Aug 2019

鄭文耀為金融科技集團FinMonster的聯合始創人兼行政總裁，以人工智能和區塊鏈技術，為亞洲區內中小企業融資提供更創新和便節方案，迅速解決資金需要。創立FinMonster前，於外資和中資企業銀行管理工作十多年以上，深諳商業貸款市場的運作，熟悉公司財務策略及市場推廣，專長於結構融資及貿易融資項目，希望透過知識、經驗和科技，促進行業發展。鄭氏亦為特許金融分析師(CFA)。

在更具體地談FinMonster的新穎金融服務理念之前，值得先概覽當下世界如何想像銀行的未來。不論是包括McKinsey﹑Bain﹑Deloitte在內的世界級顧問公司，還是如Forbes一類的大牌國際財經雜誌，各方都不會不同意，銀行生態將因金融科技創新而大變。早前FinMonster編輯已撰文Banking Digital Transformation，向各位朋友簡單介紹了銀行服務之中的支付(Payment Tech)﹑信貸(Credittech)﹑監管(Regtech)﹑財富(Wealth Tech)等方面的技術革新。這裡會為FinMonster成立前後的兩大金融業趨勢作鳥瞰式介紹。

第一大趨勢，在於金融科技如何衝擊金融業既有運作方式。Fintech與Techfin這兩個詞彙之誕生，已頗能反映金融業裡的創造性破壞(creative destruction)如何在進行當中。Fintech與Techfin的分別在其背後企業性質之不同。Fintech始於金融機構﹑多是為改善服務流程而生，Techfin則源自包括Google 與Facebook 在內的科技巨企﹑存在目的是協助巨企染指金融業從而擴展業務領域。隨時間推演，兩者分野不一定明顯。如Bain 曾言，科技巨企的優勢是擁有技術﹑顧客基數大﹑能快速改善用戶體驗，這都有助科技巨企展開商業銀行業務。科技巨企的優勢，某程度上是建立在現有銀行的弱點之上。2008年全球金融海嘯是重要分水嶺，經此一役之後，低息﹑開支隨規管更嚴格而增加﹑顧客不再忠實支持等各種挑戰，令現有銀行收入壓力漸現，其作風繼而變得短視與功利﹑逐漸偏離以客為尊的價值觀，平衡﹑多元﹑放眼長線這類昔日傳統智慧因而無以為繼。

第二大趨勢，在於金融科技崛起的影響。以客為尊(customer centric)的價值觀隨金融科技崛起而重新受重視。Linkedin 有份撰寫的《世界金融科技報告2018》(World Fintech Report 2018, 首份報告發表於2017年)將金融科技對革新服務流程的貢獻歸納為四點：第一，提高服務效率與速度；第二，推動服務個人化；第三，增加服務透明度；第四，降低交易服務成本。換言之，受惠於金融科技崛起的趨勢，靈活﹑透明﹑重協作已漸成金融服務新的KPI (key performance indicators)，新一波革新猶如令金融業返璞歸真﹑重拾昔日智慧。不過報告強調：既有銀行與新興金融科技兩者可以互補，零和遊戲並非新氣象之下的唯一結局。