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【BF專欄】保單逆按計劃 - Full paid保單的人有福了

【BF專欄】保單逆按計劃 - Full paid保單的人有福了

Bloggers
By Lawrence Fong on 08 Jun 2019
遊走於不同金融行業,喜愛研究和拆解理財產品,近年特別關注強積金市場動向。分析的工作令寫作變成習慣,自設Facebook 專頁The Incomes談論保險計劃,強積金,黃金。作為百姓的一份子,明白到除了柴米油鹽外,生活上還有種種財務開支,保險,強積金,不同投資計劃。要做到持家有道,便需要一點理財知識及技巧,盼望分享能令黎民對理財有多一份了解,做到「自己資產自己理」。

保險業界在上月尾開始了一件大事,就是由香港按揭證券有限公司出產的「保單逆按計劃」。保單貸款可能有人聽過,就是投保人從保單借出「現金價值」,用以應付自身各類需要。

"保單逆按是一項貸款安排,讓您可以利用您的壽險保單作為抵押品,向貸款機構提取保單逆按貸款"

保單貸款一直不是市場的主流選擇,其中一個原因是因為一般人壽保單的貸款利息可以高達9%,相對樓按,稅按等產品利息高出很多,所以不太受大眾市場歡迎。

較常使用保單貸款的是資產值較高的投保人,以「一筆過」形式投保於「萬用壽險」保單,再將保單抵押給銀行,由銀行貸款予投保人,利息一般與樓按利息較相近,接受度較高。但由於要「一筆過」投保,所需資金動數十萬美元,故大眾市場的參與度不高。

不過保單逆按計劃於可能扭轉現時情況,首先是政府出品,客戶信心自然高。另外還有以下特點:

1.您可選擇在10年、15年、20年或終身每月收取年金至您的壽險保單到期為止。

2.可選擇於申請保單逆按貸款時及/或於已選定的年金年期內的任何時間,申請提取一筆過貸款以應付特別需要如醫療開支,家局維修幁用等

3.除非保單逆按貸款在特定情況下被終止,否則您可終身毋須還款。

4.不設提前清還貸款的罰款

5.在大部份情況下,保單逆按貸款會在申請人去世時到期償還。倘若該款項不足以清還保單逆按貸款,該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

很多人不願貸款是因擔心還款能力,但今次計劃就以終身毋須還款作為特點,甚至在「洗大咗」的情況下,按證保險公司承擔超出的逆按貸款,是一個「不敗」的產物。

當然,與香港年金計劃一樣,不是人人都有資格參與此計劃,申請人要符合如年滿60歲,已完全清繳壽險保單之保費等,詳情大家可到以上網址了解:

https://bit.ly/2K1PEPH

在人口不斷老化的情況下,政府要出盡法寶為本港的退休支柱增添戰鬥力,筆者繼續期望日後有更多新安老產物出台。

(本文經由博客Lawrence Fong授權轉載,並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見,不代表本公司立場。)

Text & photos: Lawrence Fong

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