【BF專欄】保單逆按計劃 - Full paid保單的人有福了

保險業界在上月尾開始了一件大事，就是由香港按揭證券有限公司出產的「保單逆按計劃」。保單貸款可能有人聽過，就是投保人從保單借出「現金價值」，用以應付自身各類需要。

"保單逆按是一項貸款安排，讓您可以利用您的壽險保單作為抵押品，向貸款機構提取保單逆按貸款"

保單貸款一直不是市場的主流選擇，其中一個原因是因為一般人壽保單的貸款利息可以高達9%，相對樓按，稅按等產品利息高出很多，所以不太受大眾市場歡迎。

較常使用保單貸款的是資產值較高的投保人，以「一筆過」形式投保於「萬用壽險」保單，再將保單抵押給銀行，由銀行貸款予投保人，利息一般與樓按利息較相近，接受度較高。但由於要「一筆過」投保，所需資金動數十萬美元，故大眾市場的參與度不高。

不過保單逆按計劃於可能扭轉現時情況，首先是政府出品，客戶信心自然高。另外還有以下特點:

1.您可選擇在10年、15年、20年或終身每月收取年金至您的壽險保單到期為止。

2.可選擇於申請保單逆按貸款時及/或於已選定的年金年期內的任何時間，申請提取一筆過貸款以應付特別需要如醫療開支，家局維修幁用等

3.除非保單逆按貸款在特定情況下被終止，否則您可終身毋須還款。

4.不設提前清還貸款的罰款

5.在大部份情況下，保單逆按貸款會在申請人去世時到期償還。倘若該款項不足以清還保單逆按貸款，該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。

很多人不願貸款是因擔心還款能力，但今次計劃就以終身毋須還款作為特點，甚至在「洗大咗」的情況下，按證保險公司承擔超出的逆按貸款，是一個「不敗」的產物。

當然，與香港年金計劃一樣，不是人人都有資格參與此計劃，申請人要符合如年滿60歲，已完全清繳壽險保單之保費等，詳情大家可到以上網址了解:

https://bit.ly/2K1PEPH

在人口不斷老化的情況下，政府要出盡法寶為本港的退休支柱增添戰鬥力，筆者繼續期望日後有更多新安老產物出台。

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Text & photos: Lawrence Fong