【BF專欄】9月複盤：捨得的智慧

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By 艾瑪沈 on 29 Oct 2018

“時間就是一個刻薄的巫婆，她悄悄剪掉夢想小紙條的一個翅膀，她在無數的路口設置迷陣，她永遠讓你無法抵達。”

——吳曉波

2018年，時間過得比翻書還快。一眨眼就到了最後一個季度。

這一年，各種宏觀大事此起彼伏，似乎每天都有歷史的車輪滾滾碾壓而過。個人力量顯得如此渺小，直如滄海一粟。儘管渺小，卻依然掙扎努力著，去努力追求一個更美好的未來。

圖/Pixabay

昨晚，參加婚禮，聽隔壁座的姐姐分享她女兒的煩惱：“最近女兒的功課實在太多了，每天要花很長時間做。今天做了整整一個上午，還沒做完。我敲門進去問她。她一下子就崩潰了，哭得稀裡嘩啦的，說功課實在太多，她真的完成不了。”

她女兒在香港一所著名的國際學校讀書，一般來說，國際學校的功課都比傳統學校要少很多。細問之下，原來不同科目的老師會安排很多的可選作業，這些作業可以做，也可以不做。學校也會按學生的程度，分配不同級別的功課，程度越高，功課的難度也越高。

她女兒非常要強，每一門功課的可選作業都會做，且都想做到最好。由於她每一門功課的程度都是班裡最高，每一份作業的難度也最高。

孩子要強、成績好、主動高品質完成功課，本是萬千父母夢中所望。但凡事過猶不及，什麼都想做好，最後可能什麼都做不好。

時間、精力有限，我們必須做出取捨，才能走得長遠。如何做取捨，需要智慧。莫說孩童，我們大人，走多了二十幾年的路，照樣還在摸索中。

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9月，開始準備第三本書。

因為前兩本書寫得流暢，原來在專欄裡寫的很多文章，大概5萬多字，並沒有用上。這些文章在專欄裡的反響都不錯。於是，總想著，能在第三本書裡重複使用就好了。這樣，我的第三本書就只需要再寫半本就行了。

後來，第二本書的出版社跟我說，因為排版和成本考慮，我的書太厚了，需要去掉三萬字——整整七個獨立的章節。不是因為文章涉及敏感資訊，不是因為我寫得不好，純粹是成本考慮，要刪。

這每一章節都是我的心血，我都捨不得。於是，又想著，也許我也可以在第三本上重用。這樣，我的第三本書只需要再寫三分之一就行了。

9月一整個月，我就在做裱糊匠的工作，試圖把支離破碎的零散文字用某種邏輯，粘連起來。沒錯，第三本書，我已經有了一個牽強的目錄，我也有了勉強能聯繫起來的17個章節，接近9萬字，再用兩個星期補一點文字，我的第三本書就能完稿了。

可是，我看著第三本書的資料夾，我一點都不喜歡它。

不像前兩本書，我總會時不時打開它們，一次次回顧它們的章節，感受他們清晰的脈絡、流暢的思路。像太極的一呼一吸，自成迴圈，舒服自在。

第一本《理財就是理生活》，順著人成長的不同階段，從初級、中級到高級講述十個理財的模組。

第二本還沒有確定名字的親子理財書，隨著孩子慢慢長大，學習理念、消費、零用錢、儲蓄、生涯規劃、投資心法、創富實戰，從簡單到越來越複雜，如升級打怪，挑戰越來越高的難關。直到那個喜歡問媽媽問題的小學生，已經變成了羽翼豐滿，有不少投資經驗的高中畢業生。她要離開家庭，去美國讀書，要面對世界，開啟充滿各種可能性的新生活。

而第三本......章節與章節之間牽強附會、知識點散亂無序。

沉沒成本不是成本，這句話知易行難。捨棄，需要勇氣。

在十月的第一周，我決定，捨棄從前的9萬字，從零開始。

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9月還有一件重要的事——賣房子。

房價處於高位，應該賣而不是買——這個建議，我經常跟人說。自己也是這麼認為的。這個念頭在心裡盤桓了有一年多。

但是，一來工作和寫作太忙，二來租客一直住著。雖然是活約，只需要一個月提前通知就可以解約。

就像第一本書的後記裡，我引用的巴菲特的話“習慣是如此之輕，以至於無法察覺。又是如此之重，以至於無法掙脫。” 租客每個月交租，形成了我的舒適區、無法察覺的習慣和憊懶的藉口。我一直這個月拖下個月，下個月又拖再下個月......

直到八月底，兩個房子的租客都退租了，才打起精神來放賣。

房價會不會繼續漲？我看不準。宏觀形勢太複雜。

過了11月中期選舉，貿易戰會不會依舊這麼劍拔弩張？我覺得會有所緩解，但不會取消。中國這幾年令人豔羨的發展、強勢的姿態已經成為美國的最大爭霸對手。不乘你還沒真正強大時，一棍子打死，難道再給你喘息之機嗎？川普是從商戰中成長出來的，不是政治家。他講實用，考慮的因素不如政治家多，所以，他會更直接更粗暴。

經過這幾十年的超速發展，新興市場普遍槓桿率過高，債務一戳就破，實業疲軟。美國接連加息，新興市場貨幣一瀉千里，金融市場哀鴻遍地。

但是，香港又是一個特殊的區域。

人民幣貶值壓力巨大，資金有海外配置的壓力。CRS又使得除房產以外的境外金融資產都暴露在稅局的視線下。這些錢會去哪裡？暫時，房產還是一個避風港。

所以，香港的房子會不會跌，我也不知道。為保險起見，賣掉一部分實現收益，還是能對沖風險的。

因為租客住了七年多，房子已經慘不忍睹。我猶豫要不要裝修了再賣。雖然差的裝修已經折價在低的開價中了，但人是主觀的，第一眼感受不好，很容易就大幅降低標準。可是裝修至少要花上十萬，要不要捨棄這十萬和裝修的兩周時間，來換取更快更高價賣出的可能性呢？

之前因為懶、因為捨不得放棄租金收入，拖延到了現在這個不太適合賣房的時間段，以致賣得不太順利。

人生，很多時候便是如此。要想獲取更大收益，就要放棄踏實穩定的小恩小惠。

可是，小收益真實可見，大未來卻是不確定的。放棄，也許做對了，也許兩頭都成空。到底是要小確幸，還是賭一把？這需要懂得捨得的智慧。

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理財也是如此。

想要省錢，卻捨不得放棄高品質的生活。

想要創業，卻捨不得目前穩定的收入。

想要投資，卻擔心虧損，捨不得本金和現有理財產品的穩定收益。

沒有舍，就沒有得。捨棄了，也不一定有得。但是，如果好好計畫，總有一些聰明的辦法，可以幫助你在捨棄時候，把損失降到最低。

如果你又想省錢又不想降低生活品質，那麼保持品質消費、但降低頻率可以幫到你。

根據摩卡效應，那些日常生活中毫不起眼的小費用，只要頻率很高，日積月累之下，就能掏空你的錢袋。一天一杯星巴克，可以改成兩天一杯，中間一天沖袋泡咖啡；一週一包香煙，改成兩週三包；一年一部手機，拉長成一年半換一部。當你適當拉長消費間隔，長久下來就能省下很多。下一次想要買買買的時候，跟自己說：“好！可以買。等下星期再買。”

如果想創業，那麼基於現有的技能來創建“搖錢樹”，而不是另起一壇、從零跨界。可以先利用業餘時間，完成早期積累，等到開始穩定盈利了，再脫身而出。

擔心投資風險，那麼利用配置，把投資分級，預留3-6個月日常生活所需，再留大部分購買中低風險的長期產品獲得穩定的盈利，為退休、兒女教育等長期支出作準備，最後再把有限的金額投入高收益的產品，以博取高回報。通過金額的比例限制，把損失控制在自己能承受的範圍內。就算兩頭都是空，對你也無法造成重大傷害。