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【BF專欄】理財須知:要不要買保險?

【BF專欄】理財須知:要不要買保險?

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By 艾瑪 沈 on 19 Jan 2018

很多人對保險存在偏見,這個偏見主要源自於保險業早期的野蠻生長,保險從業員素質低下,為收取傭金亂承諾導致。與保險本身無關。

保險,好比刀,是一種工具,關鍵看人怎麼用。

1. 保險是什麼?

保險是用現在的錢來轉移未來財務風險的一種手段。

所謂財務風險,無非兩方面:

一是因身故、殘疾或意外傷害無法工作,而造成的收入中斷,導致收入大幅減少;

二是因意外帶來的醫療、生活等支出大幅增加。

買保險,是一種交換,一方提前支付保險費,一方在你發生財務風險時提供財務補助。

2. 常見的三個認知誤區

因此,有三點需要注意:

1 保險只是用來轉移財務風險的,不能轉移其他風險,如人身危險等。

2 保險不是用來賺錢的,保險公司是商業機構,是一定要賺錢的。

把保險看做一項投資,艾瑪覺得,是近年來,很多人最大的認知誤區。

世面上的儲蓄分紅類保險,保單年期都很長,不能像其他金融商品一樣可以提前中止,如果提前解約,損失較大。

這些年通貨膨脹劇烈、貨幣快速貶值,此類保險通常是在十幾、二十年後以固定額度給付,這筆金額的實際購買力將大幅縮水。扣除通脹後,實際的投資回報率並不比其他投資品更優。

3)保險只是轉移財務風險的其中一種手段。

當財務風險發生時,如果家裡有足夠的錢,損失幾十萬,家裡一切不受影響,那就可以不用買。

若你已經實現財務自由,在你不能工作時,依然給你帶來足夠日常所需的收入,當你突然身故時,也繼續給你的家人提供足夠的收入來源,則也可以不用買。

社保和團體商業險也能説明轉移部分或全部財務風險。

很多普通家庭,因為家人突然身故、或意外殘疾無法繼續工作,或患上重病,沒錢治療,需要賣房賣車,也會影響到孩子繼續讀書的問題,則需要考慮借助保險來承擔風險。

3. 買什麼保險?

保險商品琳琅滿目,有不同的險種,不同的給付條件。保險條款冗長,字跡又小,密密麻麻,看了就頭痛。

到底應該買什麼保險呢?

艾瑪不是保險經紀,對具體的保險產品不足夠瞭解。但個人認為,主要分以下幾大類:

1)定期壽險:在你突然身故或不能工作時,補充收入。

個人覺得,如果你的工作是家裡收入的主要來源,這類保險最需要購買。

目的是,萬一你身故或無法工作時,給家人以財務補助。

保障期間是從購買時到退休,也即你賺錢的時間。

很多人覺得定期壽險不如養老險,到退休就沒有了。養老險可以一直領錢到身故。

事實上,從保險的功能來講,主要就是為了彌補作為主要家庭收入支柱的你,在無法工作時的收入損失。等退休後,你的子女都已長大獨立,房貸也差不多供完了。你當初擔心的,需要通過保險解決的問題基本上都不存在了。

從費率來講,同樣的保費,購買定期壽險可以買到養老險的幾倍的保障。對於預算有限的家庭,可以用更低廉的成本,買到更高的保障額度。

至於退休後繼續領錢,你可以通過其他投資方式來實現,收益和流動性比養老險高很多。

2)意外險:針對因意外事故造成的財產損失。

相對於定期壽險來說,因為風險範圍縮小了,所以費率更低一些。可以是定期壽險的補充。

最常用的是:開車必須買的第三者責任險,貸款房屋必須買的火險,地震帶的地震險,聘請菲傭必須買的勞工保險等。

3)重疾險:在患有合同約定的重大疾病時,可以一次性獲得約定的保費,用來支付看病、請陪護、病後恢復等費用。

根據危害程度,以上三個險種最為重要。

4)醫療險:在普通疾病看病治療時的費用

用來彌補社保醫療的不足。但年齡越大,保費越昂貴,且既往症一般都不能報銷。

5)養老險:在退休期間,定期出糧,支付生活費

退休後,以定額支付養老金的形式,幫助補貼生活費。還是那句話,年限太長,通脹太快,其他投資管道保障更高。

6)理財險:鎖定利率,進行投資分紅用。

比較安全、長期和穩定,是資產配置的一種途徑。

後三種險種,個人覺得按你收入的多少,家庭需求適當購買即可。

4. 簽保險合同時要注意的:

1)再想一想,你買保險是為了什麼?

不要被保險經紀的思路帶著走偏了。你打算付錢的保險種類,是不是能轉移你想轉移的那類財務風險?

2)應該買多少額度?

很多人都是聽保險經紀推薦買多少,再看看錢包裡銀子夠不夠。夠就買,不夠就買少一點。並沒有仔細思考自己的需求。更有很多人僅僅是為了人情關係而被迫買的保單。

定期壽險的計算方法是:當你人沒了,家裡需要多少錢?或者你在退休前該賺多少錢?

保額房貸餘額+車貸餘額+孩子成年前的教育費用+老人贍養費用

其他險種就看你的收入和家庭需求增減,不要高估保險的功能,不要買超過自身承擔能力的額度。

3)保單都有猶豫期

簽完保單,還有10-15天的猶豫期。抓緊這幾天時間,多想想,如果反悔了,不要怕麻煩,不要怕丟了面子,可以取消保單。

4)定期檢視否符合當下需求

人生不同的階段,不同的財務狀況對保險的需求不一樣。需要定期檢視保單是否符合需要,尤其當家庭結構改變或工作狀況調整之後,更要根據實際情況動態調整保單。

總之,保險本身是一個很好的工具,合理利用保險幫我們轉移財務風險,讓我們財務更安全,這才是保險的作用。

(本文經由博客艾瑪授權轉載,並同意BusinessFocus編輯文章與修訂標題。文章內容為博客個人意見,不代表本公司立場。)

Text & photos: 艾瑪

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